近日，网上开始流传国内四大银行停止“高息高返”车贷业务的消息，一旦广泛落实，或会使本就不景气的汽车销售行业雪上加霜，消费者买车也许要花更多钱了。

这到底是怎么回事？

“高息高返”车贷的代表是近年流行起来的5年长期贷款，“高息”指的是其利率较2、3年期车贷高——年化利率普遍在7%以上，加上贷款年限长，整个贷款周期会产生非常高的总利息，为银行带来更多收入。

“高返”指的是为了激励经销商更卖力推销贷款方案，银行会给予经销商很高的返点。有业内人士表示，过去3年期车贷中经销商可获得贷款金额3%左右的返点，而现在返点比例最高可达14%，办理一笔20万元的贷款就能得到2.8万元返点，这不比卖车滋润？

可以说“高息高返”车贷是当下特殊的市场环境催生的特殊产物。

对银行来说，放贷赚利息是最重要的业务之一。国内房地产市场近年持续萎靡，房贷总量从2022年开始增长放慢甚至出现收缩，当房贷的需求减少，银行势必要通过其他行业弥补放贷缺口，例如购车贷款和个人贷款。

难怪这一两年多了很多银行推销贷款的电话，而且几乎每一个汽车品牌都推出5年贷款方案（早些年车贷最高年限一般是3年，即使有5年门槛也很高），这些现象从侧面反映了银行的放贷压力。

业内人士表示，过去新车贷款业务中厂家金融的比重更大，但这些年银行通过推出“高息高返”车贷业务，成功在前者手中抢走不少市场份额。

对经销商来说，保险和车贷返点本就是重要的收入来源之一，和4S店打过交道就知道上牌费、热门车型强制购买精品、捆绑店保和贷款都是它们的经典套路。

现在经销商俨然成了“高危行业”，疯狂的价格战之下经销商已经很难靠卖车赚到钱，亏本卖车更是常态，即使有主机厂返点也未必能抵消庞大的运营开支，使得经销商越来越依赖从衍生业务获得收入，尤其是销量大幅滑坡的合资品牌经销商。

利益驱动之下，既然银行提供了获得更多收入的途径，经销商当然乐意配合，在销售新车时引导消费者选择“高息高返”的车贷，方式很简单：给予新车非常大的优惠，但前提是必须办理指定的贷款方案，否则马上收回大部分优惠。

51君早前曾探店雷克萨斯，销售表示指导价29.49万元的ES200卓越版落地价只要24万元（裸车价22万元左右，优惠高达7万多元），条件是必须办理5年按揭，全款的话车价只能优惠1万元，显然是为了倒逼消费者选择按揭方案。

当然消费者也不是傻子，为了在利息接近1万元/年的前提下说服全款大佬乖乖按揭，销售会教消费者“作弊”：还款满2年可向银行申请提前还款，尽管要付2年利息，但依然比直接全款划算得多。

此外，有些经销商为了让新车价格更有竞争力，会把拿到的返点的一部分再补贴到车价中，或者以现金形式返给消费者再美其名曰补贴头2年的利息，如果提前还款等于2年免息贷款，如果继续贷款也省了2年利息，一看确实很诱惑。

这样一来，银行成功把贷款放出去，经销商顺利拿到返点，消费者也多少得到点优惠，大家都有美好的未来，这就是“高息高返”车贷在近几年大行其道的原因。

那么好的事，银行为什么要突然喊停？

其实，叫停“高息高返”车贷早有预兆。原银监会在2022年12月发布的《关于进一步规范汽车金融业务的通知》中就强调金融机构不得通过向经销商支付高额佣金的方式引导经销商向消费者强制搭售金融产品或选择性地推介高佣金金融产品。

随后，国家金融监督管理总局在2023年9、10月接连通过专项行动和下发文件整顿“高息高返”的现象。

“高息高返”车贷表面上是多赢，但背后却会带来一定的负面影响，首先是增加了银行的信贷风险。银行为了满足放贷指标，经销商面对高返点的诱惑，可能会冒险引导信用状况欠佳的人办理贷款，导致不良贷款率上升。

其次，向经销商支付大量返点增加了银行的运营成本，从而影响了盈利指标；再者，为了争夺客户可能会导致银行之间的不正当竞争，例如比谁的返点高、直接向经销商补贴车价等方式，扰乱了市场秩序。

如果真的大范围停止“高息高返”车贷，经销商们先是失去了一笔可观而且重要的收入，导致没有了可以用来补贴车价的资金，车价或许会有一定程度的反弹，这对只能卷低价的合资品牌来说无疑是雪上加霜。当然，失去的这部分利润空间会转移至消费者头上。

不过就现实的情况来看，暂停“高息高返”车贷的影响没有想象中大。首先是上述规范汽车金融业务的通知没有强制性，目前只有江浙沪地区的部分银行暂停了“高息高返”车贷业务，其余多家银行均表示“内容并不完全属实”或“没有收到有关要求”。

即使四大银行确实停止了“高息高返”车贷，那些地方级银行也乐意接盘这些业务，毕竟对它们来说车贷是很大的一块蛋糕。另一方面，这些贷款的需求也会回流至厂家金融手上。

作为消费者，买车时切勿一味追求便宜，所谓事出反常必有妖，当销售推荐贷款方案时要注意利息是否合理，是否玩文字游戏或有隐藏的费用和条款。

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北京市炜衡（福州）律师事务所 赖成龙律师