楼市下跌，银行开始变乖了。

近期，深圳多家银行开始要求个人按揭贷款在主体封顶后才能放款，并且现在已经开始实施了。

这意味着，在深圳如果你要贷款买新房，再也不会出现项目只修个一两层或正负0，甚至只修个大门，银行就给你放按揭贷款的荒谬现象了。

比如你要买的楼盘是30层，必须30层封顶，银行才能放贷款，哪怕项目可能修到几层，开发商就拿到了预售证。

其实，主体封顶后才能放款的要求并非新规，早在21年前，央行就明文规定了。

2003年，央行就曾发布《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》（121号文），要求商业银行只能对购买主体结构封顶的个人发放住房贷款。

2007年，央行又发布359号文重申了这一点。

但是，2003年后的近20年时间里，房地产疯狂发展，房价也像脱缰的野马一样不断狂飙，房企和银行在这一场狂欢中赚得盆满钵满，早已把这项规定抛之脑后。

再加上监管不严，绝大部分银行的个人按揭贷款，都是在项目封顶前发放的，基本都处于违规状态。

只不过之前地产赚钱，房企回款多，能按时付工程款，保证项目交楼，因此各方也就皆大欢喜。

但是殊不知，这样的操作尽管让地产短期疯狂发展，赚了快钱，但却埋下了祸根。

盖个大门甚至正负0就能预售，预售资金被房企普遍挪用，银行封顶前就放贷，这些草率的操作，在过去数十年间重复上演，一点点的火星、风险悄然堆积，已经为地产埋下无数个巨大的雷。

直到2021年下半年，恒大爆雷，雷池终被引爆，埋藏的风险全部显露，停工、烂尾随之而来。

假如预售资金能严格被监管，银行守规矩封顶放款，烂尾楼是压根不会出现的。

但是这样房企扩张的速度会慢一些，银行赚的钱会少一些。

因为预售资金趴在监管户，就意味着这些钱不能被挪用拿其他的地，意味着不能最大限度地实行高杠杆，用原本100块钱干1万块的事情。

同时，银行的个人按揭贷款额会变小，赚的钱自然也会减少。

所以，聪明的银行和开发商选择了违规扩张，对他们来讲收益最大化的选择。

毕竟风险都转嫁给了温顺善良的购房人，哪怕房子烂尾，我违规放贷，你也必须还房贷。

因为银行违规，就是“罚酒三杯”，几十万罚款了事，而购房人不断贷，不仅房子被收，上征信黑名单，还要补足房子法拍后与贷款的差价。

哪怕房企爆雷，但只要高管带头降薪到每月1万块，卖掉自己的私人飞机，信誓旦旦地强调必须要交楼，就可相安无事。

可以说，千千万万的普通人和购房者，用双手和汗水承接了楼市的软着陆。

这次史无前例的楼市下跌，才让银行和房企感受到疼痛。

据克而瑞数据，今年上半年，百强房企销售金额18518.3亿元，同比下降39.5%，降幅仅收窄了4.7个百分点。

6月单月，百强房企销售额金额是4389.3亿元，同比下降16.7%，要是相比2021年5月高点的销售额12851.6亿元，跌幅达到惊人的65.85%。

今年5月份，全国房贷仅新增514亿，比去年同期的1684亿跌了近70%，与2020年5月的高点4662亿相比更为夸张，暴跌88.97%。

很多人现在已经不敢买期房了，因为很可能毕生的积蓄会付诸东流，次新二手房已经在多地成了买房首选，占据交易主流。

就是这种情况下，银行才被迫让步服软，开始执行封顶放款。

不管怎样，这对购房者来说是好事。一是会保障购房者权益，减少买到烂尾楼概率。二是延后放款，万一房贷利率降了也能减少购房成本。

而且，后面会有越来越多的城市执行封顶放贷的政策，这像放开限购、房贷利率下降一样已是大势所趋。