银贷只是工具，经营创造价值。我是融志，一名一线的银行贷款策划师，企业经营者。本文写于2024年7月，保鲜期三个月，适用地上海。本季度政策调整用下划线标识。

方案行：招商银行 （本文仅供专业人士参考，非个案推荐，融资须谨慎）

利率指数：★★★★（低息中游，2000万以上有优势）

政策指数：★★★★★ （名列前茅）

收贷指数：★★★ （非居间方转账，不易收贷）

本方案适合：

1.流水较少，中短期先息后本降压的老板。

2.利润可观，长期等额本息置业的老板。

3.别墅想要7成的老板。

4.想要方便，快速拿款的老板。

5.贷款2~3000万想要利率偏低的老板。

【本季新出政策】：

1、一押利率回升至2.91%

2、抵押上限放宽至8成，上限3000万！（上季度8成上限1000万）

3、二押可以做到7成。

方案框架：

利率政策：一押利率回升至2.91%，属中游，比较优势在2000万以上低息排名前3。二押利率3.35%，排二押低息第10。

由此可见，本方案开始调整策略，不在低息区拼刺刀，而开始抢夺转贷、高成数市场！

额度政策：一押限额3000万，二押上限1500万。

抵押率政策：优。别墅（包括独栋）可7成，他行独栋7成方案不多。3000万内住宅，他行转单，可综合授信8成（新出政策，有待实测，理论上“好人好房”有机会）！无备用房降成，备用房要求不高。二押可7成。

还款模式：较优。虽然有先息3~5年方案。但选3年合同20年等额的老板偏多。属于老牌方案。

经营准入要求：较宽。接受外地企业（抵押物在上海，实测江浙好做一些）。新入股公司满3个月即可（公司成立满1年）。经营者准入标准较为宽松。

征信要求：较严，由于是线上大数据审批，一些不在征信上显示的不良信息也会纳入考察。

房龄政策：较宽。接受40年房龄。

年龄政策：中规中矩。

流水政策：优，部分支行轻看流水。贷款1000万以上对公流水非必要。

其他优势：非标可以协商。速度快。

综上，等额20年方案比较适合利润可观，长期用款的老板们。实测中，存货周转率低且利润高的老板们更喜欢。

存货周转率高、利润高的老板，稳健型老板觉得等额20年能早点还本金，管住自己“激动的心，鲁莽的手”；激进型老板觉得等额20年资金使用率较低，首年末就要拿出6.84%的本利和，比先息2.7~2.91%利率的还款压力将近高了120%，少还这部分月供，利润能更高。

此外存货周转率低、利润率低的老板们，我们建议走先息后本3~5年不循环不归本的模式。降低还款压力，从而寻找更好的经营出路。

注意：同一银行不同网点不同银行老师，由于指标压力、业务熟练度、风险评估角度等不同因素，会导致准入条件、过件率和利率的不同。本方案限参考融志实测过的支行网点，如有异议欢迎补充指正。也欢迎企业主、银行老师交流学习。

一押优质方案一览

我是融志，唯道、善贷、且成。