住房公积金中心建立的背景：大家都知道，从 1998 年开始，职工福利房慢慢就不再有了，接着呢，商品房开始出现在市场上。然后在 1999 年 4 月，国家配套出台了《住房公积金管理条例》，目的是维护住房公积金所有者的合法权益，促进城镇住房建设，提高城镇居民的居住水平。

住房公积金中心曾经的优势：住房公积金曾是低收入工薪阶层引以为傲的福利——曾经，住房公积金的出现，有力填补了职工福利房取消的空缺，缓解了工薪阶层的买房压力。原因有两点：一方面，住房公积金贷款利息远低于商业银行贷款利息；另一方面，单位和职工每个月共同缴存的公积金可以按月对冲住房贷款，可谓是一举两得，帮助职工顺利度过了错失福利房的阵痛期。

当今住房公积金中心的弊端：一是随着商业银行贷款利息大幅下降，公积金利率与其基本持平，失去了福利优势。二是随着房价陡然暴增和租房价格水涨船高，不少职工年度可以提取的公积金额度，无法支撑家庭住房产生的费用。三是申请公积金提取和贷款，被设置五花八门的条件，不利于工薪阶层及时应对家庭开支。四是有些地方可能存在官僚主义盛行，可能把属于个人所有的公积金当做私有财产看待，存在找关系导致的无抵押房贷和不良贷款风险，会严重损害其他职工的财产权。

住房公积金中心何去何从：既然《住房公积金管理条例》规定：公积金账户由单位账户和职工个人账户组成，双方缴纳的公积金，全部归职工所有，那么我们就应该大力保障职工的合法权益，本着用钱自由的原则，允许自由支取。再加上公积金贷款利息失去优势和容易出现乱作为、挪用资金的风险，建议取消住房公积金中心，由财政部门每月将单位缴纳的公积金直接汇入职工工资卡，实现工薪阶层用钱自由。

这样一来，可以把个人原有的公积金贷款，委托五大银行接手管理，并在还款协议中加入“利息只能保持现状或降低，决不能提高”的保护条款，统一受人民银行监管。住房公积金中心工作人员可以选择三条改革通道：一是划分到本级住建局。二是自愿选择有需求的意向单位。三是原来的信贷人员和财务人员自愿去本级五大银行，过渡性管理剩余的公积金贷款。