对普通人而言，关键要认清：低息消费贷是“特权”，高息网贷是“毒药”。借钱前先问自己：还得起吗？为何银行消费贷利率不到3%，而网贷利率起步就是十几%，甚至30%左右？网贷利润究竟有多高？从各种数据来看，银行消费贷利率持续走低，宁波银行、平安银行等机构甚至推出年化利率2.7%的产品，而网贷平台年化利率普遍超过15%，部分甚至高达30%，这背后的逻辑，藏着金融市场的“冰火两重天”。 银行吸收存款的成本持续下降，2024年存款利率多次下调，叠加央行宽松货币政策，让银行能以更低成本放贷。以民生银行为例，其消费贷利率最低降至2.76%，靠的正是存款成本下降带来的空间。 网贷用户多为小微企业主、自由职业者、征信瑕疵人群，这些人很难通过银行审核。根据研究，网贷平台客户违约率是银行的3-5倍，高利率本质是“风险溢价”。例如信用较差的借款人可能需支付年化30%以上的利息。网贷平台需要承担高额获客成本（如广告投放）、助贷机构抽成（最高达贷款金额的10%），以及技术风控投入。 我总结出一句话，量力而行，超前消费不是不可以，几乎每个人都可以从网贷中拿到钱，但是问问自己自控能力有多强？借了终究是要还的。
