【 聊聊小鹏的 智驾保险 】
借着前面发的那条新闻，来来聊聊 这个严肃的话题。
之所以这是个严肃的话题，原因是，它是自动驾驶权/责分界、用户体验以及商业价值中非常重要的一环。
甚至你可以这么说，自动驾驶的产品服务，本身就是保险逻辑。我必须强调一下，我说的事服务。
而服务其实就是，商业模型的基础。
用大直白讲就是，自动驾驶真正盈利的核心不在于卖系统，而在于订阅模式下的系统服务。
这就讲到了另一个概念，自动驾驶服务究竟是买断好还是订阅好。
本质上，如果可以选择，主机厂一定会选择订阅模式，但如果上面我们讲的那三个环节，有一个不达标，其实这个模式都走不通，所以大多数主机厂退而求其次，硬件铺上去需要成本，那就买断。
而有一些主机厂依然坚持订阅，只是现在采用先送你用，不承诺不收费，具体啥时候收费看心情，这是一个阉割版的订阅。
关于自动驾驶的商业运营是一个，保险概念，其实李斌研究的比较早。
2023 年 8 月 8 日，我写的一个关于 nio 的自动驾驶保险的内容，可以结合这个去理解小鹏的自动驾驶保险。
原文如下：
『 关于「自动驾驶运营」，蔚来从 2020 年底就提前思考好了。
给出的回答是：「自动驾驶是一项服务，而不是一个功能。」
这是李斌经常说的一句话，怎么理解呢？
其实基于高精地图的辅助驾驶方案一直都会有一个问题，那就是地图的可用性检测。
这部分在辅助驾驶可用范围不大的情况下，由自动驾驶团队自行解决，但是如果服务范围一旦扩大，整个团队会被回流的巨量数据打得措手不及。
同样的，自动驾驶失效或者被接管的场景，也需要数据回流，也需要降级或者场景小规模定向优化。在蔚来，这被定义成一个软件运维问题和手机上的 app 一样，需要有运维人员对用户日常使用负责。
为此，蔚来在 2021 年把美团电单车 李军 招至麾下，并组建了一个不小的团队。
这个部门叫 autonomous driving operations（智能驾驶运营），简称 AO 部门。
这个部门的职能主要是：自动驾驶的服务策略。
所以「自动驾驶运营团队」在组织节点上是和「自动驾驶研发」平级，李军和任少卿一样都是助理副总裁，向李斌本人汇报。
AO 部门主要的职责：
- 门店智驾培训
- 自动驾驶运营策略设计
- 实现商务闭环
注意讲到这里，依然没有体现出「体系化」的概念，直到一件事的发生。
2023 年 7 月， 蔚来正式宣布 NOP+ 成为正式版，需要收费使用。
虽然目前所有车型都拥有一年以上 NOP 免费使用权益。但是 2024 年 7 月， 第一批购买 ET5 旅行版的用户，只有一年的 NOP+ 免费使用期，那时 NOP+ 免费使用就到期了。
蔚来推出自动驾驶系统订阅服务。
哎，等等，这他娘的不都有吗？
如果你仔细观察你会发现，目前除了蔚来其他家本质上都是自动驾驶系统的买断服务。
FSD 一年几万块钱，它的本质是用户买断系统，而不是订阅服务。
李斌说过，自动驾驶功能的逻辑就是保险逻辑，而提供保险产品还是服务逻辑。
这个问题要进一步拆分：
1、城市辅助驾驶必须要明确 责任划分。
看到标题就应该发现，这太难了，一方面自动驾驶必须发展，另一方面又要保证用户的安全权益。
政策在这个场景下会变成一个非常复杂且难推动东西。
- 如果强制车企担责，那车企基本没办法运行，因为车企的产品、金融这个价格体系全都要变，而且还要打通保险。
- 如果划分到用户自己担责，那城市辅助驾驶系统就会野蛮生长，车企会陷入各种虚假的内卷里，如果自动驾驶在城里大规模运行之后，出现小刮擦还好，一旦涉及人相关的重大事故，自动驾驶整个会被泼盆冷水。
最好的方案是 车企 + 政策 一起推动。
来到车企端，怎么做就会很重要，怎么做就是蔚来 AO 部门的主要工作。
据我所知，除了蔚来其他家还没有这样的团队，特斯拉好像有。
但问题来了，特斯拉做的不好，因为特斯拉也没有真正意义上说 责任划分 要怎么做。
最近我看了一个 AO 团队做的象限图，里面讲了和你清楚，将点到点领航系统的功能分为 NOP+ 这样的基础能力 和 NAD 这样的高阶能力。
基础能力是 不担责，而 NAD 则是 担责。
这件事为什么特别重要，因为这是推进辅助驾驶商业化目前最好的策略，而买断不是。
非买断式 订阅 的核心在于，可以将责任风险转嫁给车企，车企可以通过商业模型转嫁给保险，而保险就比较简单了干的就是这个活。
现在突然理解，为什么李斌说自动驾驶服务其实就是保险服务了！
这个模型的设计让用户、车企、保险全都受益。
这也是为什么，自动驾驶必须硬件标准化，除了系统、技术等原因，还有就是为商业化运营铺垫。
为什么买断式走不通？
因为买断式根本没有办法做 责任划分，就算做了责任划分，这个运营策略也是不通的。
因为你配了硬件，用户付费开通系统，那么问题来了，这个买断的钱里面包不包含 使用系统的保险。
如果你将城市辅助驾驶的责任划分到车企头上，那你买断系统后，系统的责任保险保多久？
是全生命周期，还是一年？
如果你说我可以二次在每个月收取一个系统安全的保险费，那这不就是蔚来在做的订阅服务吗？
蔚来按月订阅，订阅费里面包含保险，只要你出现事故我就敢保，而且最难的是，别的车企没法跟保费的上限。
带来的结果则是，买断式服务如果不担责任，而蔚来就赢了，因为当用户遇到一个你连自家自动驾驶系统都不敢担责的车企，你很容易就会选择担责的。
如果买断式服务担责，那你是否还需要收取系统开通费，硬件不标配的车型，根本没有机会用，也就是说，车企还可以不收取系统开通费，只收取订阅服务费，里面包含保险。
那这就是蔚来正在做的，你跟这个商业模型，很显然不是没有办法做到蔚来的水平，因为全系产品统一，加上领航换电，这是真全场景。
重要的是，订阅费用的制定，你跟不上蔚来的投保上限，比如你之保 50 万，而蔚来 100 万，那这个选择就非常简单了。
这个体现体系化的逻辑在于，蔚来想好了商业模型，也建立了每个模型节点的能力，首先顶住成本压力上统一硬件这件事，就需要勇气。
在各家还没有想明白自动驾驶团队要如何产生正向现金流时，蔚来已经布局两年了。
草蛇灰线，蔚来自动驾驶的定价和盈利情况，到时候将会影响整个自动驾驶行业。』
所以，今天我们再看小鹏，你就会好理解一点，因为产品做得好，保险是敢于兜底的。
