来源 |竹生万物、二手车销售与运营

近日，汽车金融行业群开始流传关于四大银行停止高息高返（又称高融高贷）的车贷业务通知。同时，行业内多个渠道都有类似消息在传播。通过多个渠道源基本可以确认，某行暂停高息高返产品，其他行的部分地区也都接到了口头通知或书面通知。

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政策解读

和大家一起来看下近两年的两次政策发布内容，就比较容易理解此次变革的背景原因了！

2022年12月30日银保监会发布了《中国银保监会关于进一步规范汽车金融业务的通知》中，明确从各个方面对“高融高贷”进行了严格的打击，金融服务商可以在合理范围内收费，但必须禁止不合理不合法的“高融高贷”。

具体政策方面的措施如下：

1、“金融机构开展附加产品融资业务应当具有真实交易材料，不得发放无真实交易背景的附加品融资贷款。禁止对提车加价、担保费等费用提供贷款。

解析：通过附加品贷款实现“高融高贷”是绝大部分金融服务商的常规操作手法，一方面附加品贷款监管不严，有些可以通过高开票、虚开票解决，甚至有些不开发票、使用收据就完成附加品贷款。

另一方面附加品的价格不透明，可以任意开票，例如同样的GPS价格，可以从1000-9000，并无标准可循。这次通知明确提出了附加品贷款的要求，金融机构一旦提高要求，金融服务商很难在这方面做文章。另外，通知还对于提车加价、担保费等其他形式的“高融高贷”手段进行了限制。

2、“金融机构对于具有同等授信条件、申请相同汽车金融产品的借款人应当执行相同利率，不得将利率水平与经销商返佣比例挂钩，不得授权经销商进行贷款定价。”

解析：“加息返佣”是“高融高贷”的另一个变相操作手法，金融服务商通过加息，变相实现了客户“高融高贷”，自己也能拿到更高的返佣，这种形式也被叫停。同等条件享受同等利率，这才是符合保护消费者合法权益的要求。

3、“金融机构应当根据反不正当竞争法，结合自身经营成本、市场经营实际和经销商提供服务的实际成本及质效，合法合理确定佣金水平。不得向经销商高额支付不合理的佣金，不得向消费者转嫁经营成本。"

解析：这个是明确把“高融高贷”这种现象，提出来进行禁止。一方面禁止向“经销商高额支付不合理的佣金”，另一方面要求“不得向消费者转嫁经营成本”。按照这个通知，那么金融服务商为提供征信查询、汽车抵押、汽车解压等操作应该都属于金融机构经营经营成本，不应该转嫁给客户。

4、“严格贷款定价，不得以贷收费，不得要求借款人接受不合理中间业务收费。

解析：“以贷收费”也是“高融高贷”常见手法，通过提高客户的贷款金额，实现金融服务商额外收费的目的，通知明确了“不得以贷收费，不得要求借款人接受不合理中间业务收费”。

总之，这次银保监会通知，对于困扰中国汽车金融行业几十年的顽疾“高融高贷”明确提出了监管要求，也给行业带来了一丝曙光。虽然并不可能靠一份通知短时间就解决“高融高贷”这个顽疾，但是相信随着监管逐渐完善，“高融高贷”这种不合规不合法的形式必然走向灭亡。

这个通知就算是对于“高融高贷”的“灭亡通知”吧!

通知原文如下：

2023年9月21日，国家金融监督管理总局官网发布《金融监管总局集中开展“为民办实事”专项行动》，其中提到：进一步整治汽车金融业务“高返佣”问题，规范市场竞争秩序，促进汽车金融市场稳健发展。

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对二手车业务有何影响？

政策鼓励金融机构结合新车、二手车、汽车以旧换新等细分场景，加强金融产品和服务创新，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金，以更好地支持合理汽车消费需求。这表明政策层面在推动二手车市场的发展，尽管四大银行可能停止了高息高返政策，但整体市场环境仍然有利于二手车金融业务的发展。

近年来，二手车金融渗透率已经达到40%以上，这表明二手车金融市场正在逐渐成熟，金融机构对二手车市场的拓展力度在加大。因此，尽管四大银行的政策调整可能会对市场产生一定的影响，但整体上看，二手车金融市场仍然具有发展潜力。

综上所述，四大银行停止高息高返政策可能会对二手车业务产生一定的负面影响，但考虑到政策层面的支持和市场渗透率的提高，二手车金融市场仍有望保持稳健发展。金融机构可能需要调整策略，通过创新金融产品和服务来适应市场变化，同时加强风险管理，以保障贷款资产的安全。