这几天，我和朋友们一直在聊“延迟退休”。刚开始，大家在思考35-65岁该去哪儿找工作。后来，大家开始焦虑自己的家庭问题：
“毕竟等我们65岁的时候，家里的长辈、小辈都需要人照顾，还没退休的我们该如何照顾他们呢？？？”“还有，我自己都65了，谁能来照顾还在上班的我啊？？？”
万一家里有人忽然病倒，这种照护困境会变得更加尖锐。翻翻论坛，现在就有不少独生子女出来大吐苦水了：
有过照护体验的朋友，大概都明白“家里有个病人要伺候”意味着什么。这份工作需要你牺牲自由、快乐和体面，还可能让家庭背负沉重的经济负担。就像下面这位网友说的，这种生活真的好难好难。她不仅要独自照顾脑中风瘫痪的丈夫，还要养活儿子，更要偿还家里为了看病欠下的外债。所以，“不敢死不敢病不敢倒下”的状态，成了她生活的常态。
类似的例子还有很多。网络上几乎每一个“照护帖”都会提及经济负担。人人都知道，金钱不是万能的。但在和病魔斗争时，没有钱是万万不能的。
每念及此，很多90后、00后都会心生健康焦虑：“现在看个小毛小病都很贵，未来万一得了大病可要怎么办？”
更有朋友担忧：“自己没有高薪的工作，爸妈又只有很低的养老金，家里甚至没有电梯房，未来该怎么给老人养老送终啊？”面对生老病死，每个家庭都有自己难言的无奈。
上面这些只是微观个案，下面再讲讲宏观层面的情况。最近，一位北大教授的视频在各大微信群刷屏了。她叫李玲，是我国医疗经济领域的专家。
面对记者采访，她提到我国医改取得了很多成绩。现在老百姓看病的支出，大头已经被国家医保覆盖。但由于一些比较贵的进口药、特效药等药物不在报销目录内，患者有时仍需自掏腰包，支付很大一笔钱。比如某人看癌症花了50万，国家医保可能给他报一半，他还要出25万。经济压力依旧不小。
听了专家的发言，我们瞬间就能明白普通人看病的痛点所在。也能理解为啥“抠抠搜搜”的年轻人反而愿意在商业保险上花钱，自觉为自己和家人投保。
每个人都想提升自己应对未知风险的能力。
朋友最近买的好医保·长期医疗（旗舰版）以公众闻之色变的癌症为例，做个粗略计算：
化疗一次1-2万，一般至少六个疗程起步，视情况还可能增加；放疗光做个定位就要大几千，加上后面的治疗，也有2-3万；如果吃靶向药，价格方差很大，贵的一个月3-4万都有可能；而质子重离子放疗这种顶级的治疗手段，一个疗程就要30-40万。
扣除国家医保报销的部分，病人自己还要付很多钱。也许有人会说：“真得了绝症就不治了！”可事实上，人是惜命的——远比你想象中来得更惜命。之前在知乎看过一位网友分享抗癌经历。身体健康时，他和很多朋友一样，觉得人生得意须尽欢，开心就好。结果真查出来生病后，他才意识到以前自己的想法过于天真。他根本做不到看淡生死，也没办法毫不挣扎地洒脱挥手，向世界告别。面对病痛的侵扰，他无法说出“不治了”那种丧气话，转而开始认真记录每一次治疗的数据和感受，与其它病友交流经验……我们曾经也在评论区和粉丝们聊过“疾病和死亡”这个话题。大家一致得出的结论是：死亡本身并不可怕，那只是一瞬间的事。真正可怕的是走向死亡的漫长过程，它不仅会折磨个体的躯体和精神，还会让家庭负债累累。可即便如此，也没有多少人能决绝地放弃自己的生命，或者舍弃至亲的性命。
当噩运忽然降临的时刻，只要还有一线生机，大家都会挣扎向前。而这时候，如果能有一份保险为这个家庭兜底，情况就能明朗很多。
也许是做多了社会新闻吧，我一直很有忧患意识，也会给自己和家人买各种类型的保险。这么多年来，我总觉得这是我做过最明智的一笔投资。都说人生最大的幸福是健康长寿。可这只是个美好的愿景，多数人需要面对的常态恰恰是“不健康的长寿”。据统计，中国人均预期寿命达到78.2岁，但健康预期寿命仅有69岁，老年人群有近8-9年的时间带病生存。与此同时，忙碌的工作正让年轻群体变得越来越脆皮。各种中年病、老年病都呈现出了年轻化的态势。《2023年度寿险理赔服务报告》显示：
重大疾病理赔呈现年轻化的趋势，保司承保的25到45岁人群重大疾病发现率已从2013年的万分之6.3，提升到了2022年的万分之12。
疾病与衰老总会裹挟我们的躯体，面对这种无法抗拒的自然规律，未雨绸缪就显得格外重要。这也是我购买商业医保的初衷。我在挑选产品时，会特别注重这样几个方面：首先，保障要有持续性，最好能做到终身保；其次，赔付比例要高，这样才能更好地为自己和家人兜底；还有，最好能赠送陪诊等医疗服务。这一点对老年人特别重要。网上流行过一个说法，叫“永远不要让你的父母独自来医院看病”。这话很有道理。不少老人家根本搞不懂医院里那些智能化的流程，而且为了做检查、拿报告跑上跑下也会很辛苦。这时候如果有专业人士陪诊就会便利许多，最好是有重大疾病的专门服务。对比了很多产品，我发现支付宝上就能买到的好医保·长期医疗（旗舰版）就很不错，它也叫“好医保终身版”。为什么说是终身版呢，就是因为它可以针对癌症及11种心血管病保证续保终身，而且针对一般疾病也能保证续保20年。目前市面上没有保障期限比它更长的医疗险了。而且，它针对癌症和11种心血管病住院，医保报完要自费的部分是没有免赔额的，直接住院1元起，100%的报销比例；针对一般疾病住院，自费的部分也能按照1万以下30%报销比例、1万以上100%的报销比例进行报销，等于说是大病小病都能报。这样一来很容易就能覆盖平时的看病开支。其实越是普通人，在做风险保障时，越需要普惠型的百万医疗产品：保费低，保额高，而且搭配医保，解决了人生中最关键的看病贵的问题。像好医保旗舰版，我也自己去测了一下保费。30岁左右，一个月30来元，保额能到400万，还赠送了包含专人陪诊的重疾绿通、以及医疗费垫付等服务，确实是性价比极高的选择。而且相对于多数要反复沟通、来回看合同的保险来说，这款产品对普通人非常友好。你只要去支付宝上搜【好医保终身版】就能找到，做健康评估的体验也很顺畅，属实降低了保险的购买门槛。
用户对好医保系列产品的真实评价我觉得，购买医疗保险本质上是在增强自己抵御风险的能力——让自己在面对人生的黑天鹅或者灰犀牛时，能够平稳实现过度。作为普通人，也许我们很那触及那些顶级的医疗和照护资源，但至少还能为自己和家人寻找一种托底的方案，不至于走到因病返贫的地步。毕竟，未来的路还很长。即使延迟退休，也希望我们都有应对风险的底气。
