关于消费贷，今儿个就给大家算一算消费贷的实际利率，看看它到底是比当下的房贷利率高还是低。当然，这里说的是合规使用消费贷的情形。要是你拿50万消费贷进行不合规使用，例如拿去还房贷、车贷，哪怕是拿去存银行，都会被视作套利，那你可就要承担巨大风险了。虽说消费贷一出台，必然会有不少人违规使用。毕竟要是合规使用的话，50万消费贷拿在手里，几乎没人能在短期内花完。今天就来算算合规使用时，消费贷的实际利率，并且和房贷做个对比。 就拿宁波银行来说吧，2025年3月，宁波银行普通房贷利率方面，首套房商业贷款利率是3.1%，二套房商业贷款利率是3.2%。公积金贷款首套房是2.5%，二套房是3.325%，最长贷款期限30年。消费贷呢，以宁波银行的“您来花”为例，年化利率在2.68%到5%之间，优质客户能拿到3%的年化利率。3%看起来挺低的，是吧？但这里面存在一个误区，很多人在借消费贷的时候，都会忽略这个问题，那就是房贷。比如我向宁波银行贷款100万买房，这100万我是全额拿到手并且花出去了。但消费贷要是我一次性贷款50万，实际上我不可能在一天之内就花掉。 那我们做几种假设。一种是普通消费贷，我贷了50万消费贷，五年过后实际上只花了5万，平均每年花1万。计算方法是，假如我是优质客户，年化利率3%，那么利息支出就是50万乘以3%乘以5年等于7.5万元，实际的年化利率就是7.5万除以5万再除以5年等于30%，也就是说，实际上我的利息不是3%，而是30%。还有些人一次性借了50万之后，除了第一年因为急用花掉5万，后面就再也没还过，那我们来看，五年过后还是要还7.5万元利息，年化利率还是30%。我们这里假设如果实际仅用了1万元，那么利息总额就是50万乘以3%等于1.5万元，每年实际的年化利率等于1.5万元除以1万元等于150%，你看3%看起来低，但实际使用起来可能高得没边儿了。 当然，消费者还能选择循环模式，比如宁波的“宁来花”，花多少算多少利息，随借随还，看起来也很划算，但实际上没人能做到。比如你今天消费500，明天消费300，后天消费150，大后天消费800，你每一笔都得有发票，你上哪儿找发票去？而且要是频繁使用次数过多，也会面临银行方面的风控，银行可能随时收回你的贷款，要求一次性全部偿还。所以实际上根本没人能符合银行的这种要求。那么这个循环模式就相当于网店网页上摆的促销商品，看着挺好，一下单就没货。 经过以上计算，事实很明显。要是合规使用，那就是妥妥的高利贷，谁碰谁倒霉。要是违规使用，那你就成了案板上的肉，短期内肯定不会找你麻烦。等时间一到，等贷款放得差不多了，人家要收网的时候，就又像当初的经营贷一样，一查一个准，你还是得完蛋。消费性抵押贷款 消费贷新规 个人消费贷新规 消费贷政策
