作者：周军律师.

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企业（雇主）责任是以雇佣关系为前提的一种民事责任。指雇员在受雇期间因发生意外事故或职业病而造成人身伤残或死亡时，雇主依法或按雇佣合同应承担的经济赔偿责任。

随着工伤赔偿标准的不断提高，企业面临的工伤赔偿风险也日益增加，如果企业没有给员工购买工伤保险，则需要由企业按工伤赔偿标准对员工进行赔偿。

如果因为种种原因没有给员工购买工伤保险，

应该给员工买雇主责任险，还是意外伤害险？

意外伤害险性属于人身保险，商业意外伤害保险的受益人不能是用人单位，即最终保险的赔付是支付给员工或其家属的，故其性质实则为用人单位给予员工的一种福利，并不能抵扣用人单位应当承担的工伤保险待遇赔偿责任。

雇主责任险中被保险人为用人单位，雇主责任险虽不能替代工伤保险，但可以用雇主责任险的赔偿来抵扣工伤保险责任；雇主责任险可以有效地减轻企业的经济负担，帮助企业维持正常的生产经营。

在雇主责任保险中，保险人一般承担以下责任∶

1、雇员在保险单列明的地点和保险期限内从事与其职业有关的工作时遭受意外而致伤、残、死亡，被保险人依据法律或雇佣合同应承担的经济赔偿责任。

2、因患有与业务有关的职业性疾病而致雇员人身伤残、死亡的经济赔偿责任。

3、被保险人应支付的法律费用。包括抗辩费用、律师费用、取证费用以及经法院判决应由被保险人代雇员支付的诉讼费用。但该项费用必须是用于处理保险责任范围内的索赔纠纷或诉讼案件， 且是合理的诉诸法律而支出的额外费用。

在实践中，当员工发生工伤，用人单位应当按照工伤保险待遇项目和标准计算赔偿的费用，由于雇主险保的是用人单位的责任，被保险人和受益人都是用人单位，用人单位可以先使用雇主责任险的赔偿来抵扣工伤保险的部分赔偿，不足部分再由用人单位承担。

雇主责任保险还承保雇主应付索赔人的诉讼费用以及经保险公司书面同意给付的诉讼费用及其他费用，而工伤保险则不负责这些费用。

综上所述，雇主险不能替代工伤保险。工伤保险作为国家强制实施的社会保险制度，为劳动者提供了全面、稳定的保障，是用人单位必须履行的法律义务。

当用人单位因为种种原因没有为员工投保工伤保险时，用人单位可以购买雇主险来降低风险，将部分赔偿责任以投保方式转嫁给保险公司，为企业的稳定发展和员工的权益保障提供有力支持。

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