最近不少客户大额存单、银行理财到期了。当时 3%以上的存款利率，续存的话只剩下 1.75%，而且这不是一家银行，是全行业。包括国有大行、商业银行、中小银行，全部通通都是如此。五年期的存款利率已经进入了一字打头，五年期存款 1.8%。 说实话，我依稀还记得 1993 年，我老爸老妈当时跟我说，说定期存款利率能达到 11%。短短这 30 年，银行存款发生了翻天覆地的变化。 今天咱们就花点时间回顾一下 30 年银行存款的历史，展望一下现在的钱到底应该存哪里？ 银行存款是咱们父母的安全感和底气的来源，从小我爸妈就跟我说，有钱就存银行。今年存 100，明年就是 110，后年就是 122 元。 在我参加工作之后，每个月发工资之后的第一件事就是存 1000 块钱进银行。一千块钱的复利存款成为我自己的一个数字游戏，无数个 1000 块钱的累积，到 2008 年，本金和利息已经翻了好多倍。刚好成为我在南京买第一套房的首付。 但是在这十几年的存款过程中，我也是经历了存款利率动荡的时代。即便如此，我对于存款的依赖依旧持续。存期也慢慢的从原来的一年期到两年期，到三年期、五年期。一直就这么存着，也没觉得什么。 一直到 2022 年，我是真心感觉到存款真相。身边的同事，朋友，把钱放在股票、基金理财产品中的，适当波动。银行理财产品亏本，基金那是大幅的亏本。买的那些理财产品，那更不用说了，血本无归。只有我手头上的存款一直是安安静静的，稳稳当当的在增值。 话又说回来，安静是安静，可是这几年存款利率降息的动静可是一直很大。上周国有大行一年期定存利率又降了 10 个基点到 1.35%。就这样 30 年，一年期从 1994 年的 10.98%下降到 2024 年的 1.35%，下降了有 963 个基点。这样大幅度的降息和咱们国内的经济金融环境的变化有着紧密的关系。其实也在直接或间接的告诉我们利率长期下行的大趋势。 咱们不说明年，就虽然是今年，银行也很有可能会继续下调存款利率，采用大行带头，股份制银行跟进，其他银行有序跟随的这么一个模式。 在现在的环境下，咱们能做的就是一件事，锁定利率，长期锁定当前的利率。不过就算你是买五年期的定存或者国债，最多也就会锁定了五年的利息。等到期之后还是会面临再投资的风险，到时利率肯定会比现在低很多。 熟悉理财的朋友其实都知道，最近很多银行都在重点推荐增额终身寿险，能够长期锁定收益。而且可以按照接近复利 3%做增长，像滚雪球一样越滚越多。我们把 30 万放进去，第 10 年就有 39 万，第 20 年有 52 万。时间越长收益越高，而且收益都是白字黑字写进合同中的，有保险法和监管的双重保障，不用担心银行利率的下降。到时候它会赖账不给。银行降息不停。其实增额终身寿也是如此。监管早已有消息，在 8 月底会把 3.0%的增额寿产品全部都下架。建议大家还是早点了解，早做准备。#记录我的2024#