银行抢储大战：存款利率逆势上调，你的钱袋子何去何从？

最近，存款利率的风向突然变了！一些银行，为了生存，简直豁出去了，它们在降息的大潮中，竟然逆流而上，悄悄提高了存款利率。是的，你没听错，有些存款产品的利率，竟然攀升到了3%的高位。

襄城农商银行、荥阳农商银行，这些名字或许你不太熟悉，但它们却在默默行动。襄城农商银行，一万元起存，从三个月到三年的定期存款，利率上浮区间在1.15%到1.96%之间。而荥阳农商银行，同样是万元起存，利率上浮区间更是达到了1.15%到2.05%，相比原有同期限利率，最高上调了50个基点。

不止这些，汾西县太行村镇银行、禹州市农村信用社等，也都纷纷上调了存款利率。这些中小银行，为了吸引储户，真的是下了血本。

而除了普通存款，就连备受瞩目的大额存单，也加入了这场抢储大战。无锡锡商银行，直接推出了可转让的大额定单，持有365天即可转让，三年期利率竟然高达3%。海南银行、贵州银行六盘水分行等，也相继推出了大额存单，三年期利率分别在2.35%和2.45%左右。

相比之下，一些国有银行的存款利率仍然停留在“1字头”，而这些中小银行却维持在“2字头”，甚至个别已经飙升到了“3字头”。这不禁让人感叹，在降息的大环境下，这些中小银行为了揽储，真的是拼尽全力了。

那么，它们为什么要这么做呢？说白了，就是为了活下去。在银行业竞争日益激烈的今天，不努力，就会被合并或者消失。

看看这些数据吧，上半年，银行业金融机构法人总数减少了136家，特别是村镇银行，同比减少了22家，几乎每个月都有两家在消失。而合并重组的数量也不在少数，截止到今年9月，超过260家中小银行进行了合并重组，其中村镇银行就有83家。

面对这样的形势，中小银行怎能不瑟瑟发抖？于是，2024年成为了银行最为魔幻的一年。为了业绩，它们各种招数频出：上半年，招聘催债人成了风风火火的一件事。微众银行、湖南三湘银行等，纷纷向全国招聘高级催收管理和电催人才，佣金高达20%到40%。

不仅如此，面对断供潮，银行的态度也发生了一百八十度的大转弯。之前断供后，银行会直接收房进行拍卖，而现在，却开始顺着储户来，什么还本金利息不用还啊，每月还贷款的四分之一都行。看看这数据，8月底的时候，断供房数量已经达到了28万套，相比2017年的9000套，增长了可不是一星半点。

为了让大家贷款，银行更是主动推出了先息后本的还款方式，期限有三年、十年的，新房、二手房都可以。这些招数，放在以前，简直是不敢想象的。

而这些魔幻招数背后，有两个因素是逃不掉的。一是净息差的收窄。从沪深上市银行的第三季度报告中可以看出，中农工建交储等银行的净息差，同比最高下降了23个基点，交通银行的净息差甚至低于1.3%，远低于警戒线1.8%。

二是个人不良贷款井喷。银登中心的数据显示，2023年个人不良贷款批量转让业务成交达到了965.3亿，比上一年增长了400%多。而2024年三季度比二季度又增加了70%，个人不良贷款规模持续上升。

那么，存款利率上涨这种情况会持久吗？会全面铺开吗？答案是否定的。年末是银行揽储的关键点，所以，如果有些不错的银行开放了这种渠道，可以抓住机会。但至于一些中小银行，特别是村镇级别的，还是不要冒险了。毕竟，当下吃利息躺着的时代已经成为过去式了。

适度宽松的货币政策，已经把存款利息拿捏得死死的。千万不要吐槽2024年“1字头”的存款利率，2025年有些数字或许还会成为历史。利率为0的情况，已经越来越逼近了。这在全球都已经有案例，比如2016年进入负利率的日本，还有2015年的瑞典、瑞士，以及2012年的丹麦等等。

面对低利率时代，我们要如何做呢？拉一下我们的数据，90年代的时候，利率还能达到10%以上，10年前也还有4%以上的数字。但0利率时代，我们还没有经历过。不过，我们可以从其他国家身上找经验。

首先，减少对楼市非核心资产的配置。对于我们来说，一线城市如北京、上海、深圳、广州的核心资产是优先选择的。这些城市的风向标作用明显，深圳现在好的房子基本没有了，止跌回稳并不是说说而已。其次是优质的城市，如成都、杭州、苏州等，这些城市的核心资产也是不错的选择。而一些城市的垃圾资产，则要赶紧出手了，否则亏得更多。

其次，增加现金、存款、保险、国债等多元化配置。鸡蛋不要放在一个篮子里，努力地去杠杆，学会用当下的低利率去换高利率。不要猛加杠杆，没有好的渠道，可以选择存钱。

另外，尽量选择长期持有或者好的固定收益的产品。如果你在好的情况下挣不到钱，就不要指望在不好的时候暴富。挣自己认知以外的钱，真的很难。

最后，就是出海，去寻找机会。这个不多说，大家可以搜搜“渡边太太现象”就清楚了。在整个周期中，这段时间的核心其实很明确，就是安全为主。