银行卡是指经批准由商业银行(含邮政金融机构) 向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡减少了现金和支票的流通，使银行业务突破了时间和空间的限制，发生了根本性变化。

《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》

为了在银行卡支付各主体间分配盗刷责任，最高人民法院从2021年5月25日开始，施行《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（法释〔2021〕10号，以下简称《银行卡解释》）。《银行卡解释》第4—15条避免了庞杂法律规范的各不相谋，为构建银行卡盗刷责任分配规则提供基础的解释文本。其中，第7条尤为关键。该条确立了盗刷责任分配的基本架构：第1、2款规定了发卡行就盗刷向持卡人先行偿付为主，第3、4款指明了持卡人与发卡行分担责任为辅助。另外，第11、12条通过当事人间的追偿权，落实风险分散。

整体而言，《银行卡解释》所架构的分层式责任分配规则，以持卡人的利益为依归，顾及了支付流程各主体的利益，值得称道。不过，囿于教义学构造与把握交易实践之欠缺，上述规定依然存在诸多不足。例如，《银行卡解释》第7条仅涉及伪卡盗刷与网络盗刷，与《电子商务法》第57条的适用范围存在龃龉。再如，第11条第1款规定，持卡人可以要求就盗刷存在过错的收单行或特约商户承担赔偿责任，就误解了当事人间的实际法律关系。

为指引《银行卡解释》的理解与适用，平衡当事各方的利益，有必要指明其中的不足，通过法律解释与法律续造，重塑盗刷责任分配规则。