年化利率：一年总收益÷（本金x时间）×100%

年利率是指一年的存款利率。所谓利率，是“利息率”的简称，就是指一定期限内利息额与存款本金或贷款本金的比率。通常分为年利率、月利率和日利率三种。年利率按本金的百分之几表示，月利率按千分之几表示，日利率按万分之几表示。

当经济发展处于增长阶段时，银行投资的机会增多，对可贷资金的需求增大，利率上升；反之，当经济发展低靡，社会处于萧条时期时，银行投资意愿减少，自然对于可贷资金的需求量减小，市场利率一般较低。

2021年3月31日，中国人民银行发布公告，对贷款产品的贷款年化利率做出相关规定。

所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率。从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。贷款年化利率可采用复利或单利方法计算：复利计算方法即内部收益率法；采用单利计算方法的，应说明是单利。

新出炉的贷款政策

在市场人士眼中，这项政策意味着各种角度的收紧。

首先，涉及范围广，贷款这一业务牵连的机构较多，各种存款类金融机构，汽车金融公司，消费金融公司，小额贷款公司都要公布具体年化利率。

不仅有牌照的金融机构要纳入监管，持牌的上述各类消费金融公司也不能逃脱，小贷公司，融资租赁公司，保理公司，也一样戴上紧箍咒，如果脱离监管，就成为无牌放贷公司，属于违法行为。

其次，在营销方式上，机构网站，移动端，海报必须以明显方式公布年化利率。

同时，对金融机构各种在贷款之上，搭车费的行为进行监管，除利息之外不得收取其他费用。

这项政策在避免网贷公司设置套路，明确利率的计算方式，对于消费分期贷款来说，应使用内部报酬率法（IRR），对于分期偿还本金的方法，则应以每期还款后剩余本金，计算实际占用的贷款本金。

相比之下，复利模式比单利模式的金额更高，不利于消费者的权益。

目前涉及金融纠纷的案例中，法院对于前期费用没有追究，但计算利率的方式不统一。

很多法院还是以单利模式在计算着分期还款，让那些网贷公司逃脱了高利贷的处罚，让个人借款人背负着不合理的费用。

如果按照复利方式，网贷公司年化利率高达36%，有了此项规定，网贷公司的合同是无效的，法律开始规定统一的标准。

从某种程度上来说，贷款年化利率开始有法可依，有法可执行。