“哥们儿，我最近想贷点款，结果被银行拒绝了，你认识人多，能不能帮我看看？”

最近一段时间，我收到不少朋友类似的咨询。贷款，似乎成了现代人绕不开的话题，但同时，“贷款被拒”也成了许多人心中的痛。明明自己收入稳定，信用良好，为什么还会被银行拒之门外呢？

作为一名从业12年的助贷人士，我接触过形形色色的贷款案例，也目睹了太多人在贷款路上跌跌撞撞。今天，我就来给大家揭秘银行贷款的那些“潜规则”，帮你避开贷款路上的“坑”，顺利拿到贷款！

很多人觉得，只要自己没有逾期记录，征信就没问题。其实，这是一种误解！除了逾期，还有很多因素会影响你的征信，成为你贷款路上的“绊脚石”。

1. 近期查询次数过多

在申请贷款时，银行会查询你的征信报告，每一次查询都会留下记录。如果你的征信报告上密密麻麻都是查询记录，银行就会怀疑你是否急需资金周转，是否在多个平台进行贷款申请，从而对你产生不信任感。

一般来说，3个月内征信查询次数超过6次，半年内超过10次，就属于比较频繁的查询了，很多银行都会“另眼相看”。所以，申请贷款前，一定要先“养”好自己的征信，不要频繁查询。

2. 网贷笔数过多

很多人觉得网贷方便快捷，于是不知不觉中就开了好几个网贷平台的账户。殊不知，网贷平台在放款时也会查询你的征信，而且网贷记录在银行眼中属于“高风险”记录。

大部分银行对网贷笔数都有严格限制，比如装修贷、按揭房信贷，一般要求贷款机构数不超过3家；公积金信用贷，即使是非标产品，也要求网贷笔数不超过10笔。如果你网贷笔数过多，银行就会认为你的负债压力过大，还款能力堪忧，从而拒绝你的贷款申请。

3. 负债率过高

负债率是指你的负债总额占你月收入的比例。银行在审批贷款时，会根据你的负债率来评估你的还款能力。如果你的负债率过高，银行就会认为你没有足够的资金来偿还新的贷款，从而拒绝你的申请。

想要降低负债率，你可以尝试以下两种方法：一是增加收入，二是减少负债。当然，你也可以选择一些对负债率要求不高的贷款产品，比如房产抵押贷款、车辆抵押贷款等。

4. 信用卡使用率过高

信用卡使用率是指你的信用卡透支余额占信用卡总授信额度的比例。银行认为，信用卡使用率过高，说明你对资金的需求比较旺盛，还款能力可能存在风险。

一般来说，信用卡使用率最好不要超过80%。如果你的信用卡使用率过高，建议你先降低信用卡的使用频率，或者尝试申请提高信用卡额度，这样可以有效降低你的信用卡使用率。

5. 逾期记录

逾期是指你没有在规定的时间内偿还贷款或信用卡欠款。逾期记录是银行非常重视的一项指标，它直接反映了你的信用状况。

不同银行对逾期的容忍度不同，一般来说，当前逾期是肯定无法办理信贷产品的；银行比较看重的是3个月内、6个月内、2年内的逾期记录，而2年外的逾期记录则作为参考。

除了征信，银行在审批贷款时还会考察你的资质。资质，简单来说就是你能证明自己还款能力的“证据”。

1. 什么是资质？

常见的资质包括：

打卡工资：稳定的工作和收入是银行评估你还款能力的重要依据。

房产：房产是优质的抵押物，拥有房产可以提高你的贷款额度和通过率。

车辆：车辆也可以作为抵押物，但价值相对较低。

公积金：公积金缴纳情况反映了你的工作年限和收入水平，是银行评估你信用状况的重要参考。

经营流水：如果你是在职人员，提供稳定的银行流水可以证明你的收入来源。

开票纳税：如果你自己经营企业，提供良好的纳税记录可以证明你的经营状况和盈利能力。

商业保单：拥有一定价值的商业保单可以证明你的经济实力和风险意识。

2. 不同的银行对资质的要求有哪些差异？

不同的银行对资质的要求不尽相同，比如：

有些银行要求借款人必须是白名单工作单位，工作一年以上；

有些银行要求借款人公积金连续缴纳1年以上；

有些银行要求借款人按揭房还款半年或一年以上；

有些银行对借款人的收入、学历、职业、职务、户籍等也有 specific 的要求。

即使你的征信良好，资质优秀，如果选择了不适合自己的贷款产品或申请渠道，也可能会被银行拒之门外。

1. 贷款产品种类繁多，如何选择适合自己的产品？

市面上的贷款产品五花八门，每个产品都有自己的目标客户群体和 specific 的要求。申请贷款前，一定要先了解清楚自己的需求和资质，选择适合自己的产品。

比如，你有稳定的公积金缴纳记录，就可以优先考虑公积金贷款；你有房产作为抵押物，就可以考虑房产抵押贷款；你的收入不高，但信用记录良好，就可以考虑一些对收入要求不高、但对信用评分要求较高的产品。

2. 线上申请和线下申请，哪个更容易成功？

一般来说，线下申请的贷款额度会高于线上申请，因为线下申请需要你提供更加详细的资料，银行可以更加全面地评估你的资质和风险。

3. 案例分析：

案例一：年收入30万，负债200万，如何成功贷款70万？

这位客户的负债率已经很高了，看似贷款无望，但好在他是事业单位员工，工作稳定，单位优质。最终，我们为他找到了一款针对事业单位员工的贷款产品，成功帮他获得了70万元的贷款额度。

案例二：月收入不足8000元，如何成功贷款60万？

这位客户的收入不高，工作时间也不长，但他征信良好，名下有跟家人共有的房产。我根据他的情况，为他选择了一款侧重房产抵押的贷款产品，最终成功帮他获得了60万元的贷款额度。

这两个案例都说明了一个道理：选择对的产品和渠道，对于贷款成功至关重要！

除了征信、资质、产品和渠道，还有一些看似不起眼的“小问题”，也可能会成为你贷款路上的“拦路虎”。

1. 身份证过期、酒驾醉驾、诉讼未结案… … 这些“小问题”也会影响贷款审批！

在申请贷款前，一定要仔细检查自己的身份证件是否过期，是否有违法犯罪记录，是否有未结案的诉讼等。这些“小问题”看似无关紧要，但如果被银行发现，很可能会影响你的贷款审批结果。

2. 申请贷款时，哪些话“不能说”？

在与银行工作人员沟通时，也要注意自己的言辞，避免说出一些敏感词汇，比如“炒股”、“理财”、“以贷养贷”等。这些词汇会让银行工作人员对你产生怀疑，认为你的资金用途不明确，风险较高。

写在最后，贷款被拒并不可怕，关键是要找到原因，对症下药。希望大家都能擦亮双眼，选择正规的贷款机构和产品，避免落入贷款陷阱！