面对金融行业庞大的反欺诈需求，个人征信体系未来将演绎为何种形式，正逐渐成为业界关注的焦点，也将是金融大数据的下一个风口。

从国外实证来看，通用评分形式适用于多数场景，具有更加广泛的适用性，成为了多数金融机构的首选。

以金融市场相对成熟的美国为例，其个人征信体系就由三大征信局和FICO评分共同组成，全球最大的100家银行FICO覆盖率超过50％。而在国内方面，目前在个人风险等级评估领域领先的造艺技术，已与三大运营商合作，获得银行、持牌金融机构认可，积累了超过2400万注册用户。

国际视角看征信

尽管“征信”概念在国内近几年才得到重视，但在有着百年金融史的欧美早已得到重视。金融行业从诞生伊始就伴生着风险，也因此有着庞大的风控需求，其中最重要的环节之一就是风险评估。

经过欧美多年的探索，实际上已经形成了一套相对成熟的个人征信体系。通用评分形式适用于多数场景，具有更加广泛的适用性，成为了多数金融机构的首选。

就以美国为例，其个人征信体系由三大征信局和美国FICO公司共同组成，三大征信局下有上千家地方征信局，为其收集数据。FICO则在征信局数据的基础上，对用户进行信用评分，是目前行业内最为成熟也是应用最广的风险评估模式。

FICO成立于1956年，由工程师Bill Fair和数学家Earl Isaac创立，初衷是通过数据分析以优化企业业务决策。1958年FICO为American Investments打造了第一个信用评分系统，1972年为富国银行建立了第一个自动申请处理系统，奠定了其现代业务的雏形。FICO提供的产品及服务众多，征信产品FICO评分最为出名，应用于风控决策领域。

FICO评分业务包含两部分客户，一部分是银行、保险等机构客户，这类客户向征信局付费查询用户征信报告、FICO评分，并通过征信局向FICO付费。另一部分是个人用户，这些用户向征信局或向FICO提出查询申请，并支付一定的费用。

经过60多年发展，在全球最大的100家银行中FICO覆盖率超过50％，其他客户还包括保险公司、政府机关、教育组织、零售及制造企业等。

而在国内方面，也有着不少公司在积极探索。目前在个人风险等级评估领域领先的造艺技术，已与三大运营商合作，获得银行、持牌金融机构认可，积累了超过2400万注册用户。

中国征信业仍在探索

中国征信业起步晚、起点低，尚处在探索阶段。目前我国公民个人信用意识薄弱的现象较为突出，国内仍有4.6亿自然人没有信贷记录，存在较大的信息盲区，中国个人风险等级评估市场发展仅靠国内征信系统的支撑远远不够。

因此，在近几年国内金融行业风险凸显、风控需求激增的大背景下，“FICO模式”的金融行业个人风险等级评估报告在国内受到青睐，填补了风险评估商业服务领域的空白。

其中，上海造艺技术的“个人风险等级评估报告”，一经推出即获得了市场的高度认可，报告创新升级3200个项数据指标形成高纬度评估系统，对用户的多重借贷、异常行为、逾期信息、信息不一致风险、负面信息关联数据、司法信息等数据进行分析。

参考这份报告的现成数据可以有效提高金融机构的效率，报告不仅可以协助金融机构有效避免骗贷行为，帮助金融机构降低信贷风险，同时能够提升社会信用价值，对我国信用体系的建设起到良好的推动作用，造艺技术以3200个数据指标作为评分依据对用户信贷及欺诈行为进行分析，并与十多家银行及持牌金融机构达成战略合作关系，个人风险等级评估报告为相关的合作机构发挥着重要的贷前决策作用。

据悉，该报告业务主要包含两部分客户：一部分是需求用户，这些用户可下载银码头APP提出查询申请，并支付一定的费用获得个人风险等级评估报告，个人用户通过该报告了解自身的风险评估情况；另一部分是银行、金融持牌机构客户，这类客户与造艺技术达成战略合作关系，通过该报告判定需求用户是否符合其信贷条件及风险等级。

从中美差异看行业前景

中国金融业较美国起步晚，但近年随着互联网+的兴起，越来越多人开始参与到金融信贷中。但随着进入者的增多，金融行业的基础设施不足、传统金融机构技术基础薄弱的问题也逐渐暴露。

从简单征信服务到比较完善的现代信用体系的建立，美国经历了170多年的历史，它们独立于政府和金融机构之外，是第三方征信机构，并且按照市场经济的法则和运作机制，以营利为目的，向社会提供有偿的商业征信服务。

美国三大征信局与国内央行征信中心作用相似，不同的是三大征信局均基本覆盖了美国成年人口，而国内则还有4.6亿自然人没有信贷记录，个人风险等级评估市场发展仅靠国内传统的征信系统的支撑远远不够，因此征信领域过去长期存在巨大空白。

直到第三方商业化的个人风险等级评估报告出现，填补了国内信用商业服务领域的空白。过去几年催生了造艺技术等从事风险评估服务的公司，为银行、持牌金融机构等信贷业务提供前沿技术支持。

个人风险等级评估报告作为风险前置的防御措施，对于银行等持牌金融机构来说，可以有效降低自身风控的成本，参考这份报告的现成数据可以有效提高金融机构的效率，报告不仅可以有效避免骗贷行为，帮助金融机构降低信贷风险，同时能够提升社会信用价值，对我国信用体系的建设起到良好的推动作用。