美国数字银行和英国类似，都是在2013-2015年移动互联网飞速发展时期创立，经过十年的蓬勃发展，获得海量用户的支持，有的已经上市，有的即将上市。

英美对数字银行的监管还是有区别的。英国是主动监管，有些数字银行在早期就获得全银行牌照，还有些拿的是EMI牌照，都有牌照接受监管。美国则是不监管，早期是没看到，后期发展大了申请银行牌照也非常艰难，所以美国数字银行有20多家，其中只有5家拿到了牌照，其他都是和传统银行合作。

本文简单介绍几家美国最典型的几家数字银行。

（根据公开资料整理）

CHIME

美国目前估值最大的数字银行是CHIME，它是由Chris Britt在2013年创立，Chris曾先后担任Visa的高级产品主管及Green Dot的首席产品官。CHIME主要解决的痛点是低收入用户群体的银行账户需求。

有两个创新帮助CHIME获取了大量客户。

1，用户工资支票可以提前两天到账。在美国，工资支票入账通常需要四五个工作日，对于低收入阶层，工资的到账时间就是一个关键痛点。传统银行也可以做到这一点，但是他们没有动力去做，因为涉及一点点风险和成本。

2，Chime账户拥有四舍五入自动储蓄的特色功能，美国低收入阶层没有储蓄习惯，Chime通过这个功能帮助人们养成储蓄习惯。当客户启用此功能后，每当用户进行一笔消费，系统会四舍五入把零钱自动存入储蓄账户中。例如，客户消费了一杯1.75美元的咖啡，Chime会自动从消费账户转移25美分至储蓄账户。

这两个功能为Chime带来大量用户，也被后来其他数字银行所借鉴，成为数字银行的标配功能。

Chime没有银行牌照，和传统银行Bancorp Bank及Stride Bank合作，前端是Chime，后端是这两家银行。Chime主要收入模式是刷卡手续费，由商户和Visa结算给Chime。

Chime计划明年上市，目前拥有3800用户，估值400亿美元。

（CHIME创始人克里斯•布里特，图片来自福布斯）

SoFi

SoFi由4位斯坦福的MBA学生于2011年创立，创始人Mike Cagney敏锐地发现了一个细分市场——高信用学生贷款，专门为名校高材生提供低息学生贷款。美国排名前200的大学学生的平均违约率只有1.6%，远低于总体平均水平，而统一的贷款定价对于高信用人群来说是过高的。Cagney决定为高信用学生提供差别化的低息贷款。

2011年，Cagney尝试贷款给100个高信用的斯坦福商学院学生，利率低于当时的联邦学生贷款利率，实验效果不错。随后，他将此模式拓展到哈佛、哥大、MIT、杜克等知名高校。

SoFi目前已经扩展到美国各个用户群，拥有客户3000万，但它的核心商业模式没变，都是为高信用人群提供差别化低利率贷款，打破了传统银行的统一定价模式，奖励高信用人群。SoFi客群很独特，简称为”HENRY” （High Earners Not Rich Yet），指收入比较高但还没有富裕的人群。这些年轻的消费者还不是富人，没有被银行很好地服务，但他们的前景非常好。

2021年SoFi上市，目前市值80亿美元。2022年获得银行牌照。

（SoFi创始人Mike Cagney，图片来自网易）

Current

Stuart Sopp 是 Current 的创始人，他曾在摩根士丹利、花旗银行和德意志银行从事金融系统开发和交易工作。Current起源于Sopp的个人经历，他有一个7岁的女儿，希望能够在网上购物，但又不能拥有自己的信用卡。为了满足子女的购物支付需求，同时又帮助家长掌控子女的财务情况，Current 推出的一款新的App，Custodial Wallet（托管钱包）。Current 最初是青少年银行产品，几年后扩展到个人银行账户。目前其收入主要来自信用卡和借记卡交易。

Current 一直在 FICO 信用评分低于 600 的领域“寻找金矿”，而传统银行通常不会深入研究 620 以下的信用评分。

Current 目前拥有400万客户，估值22亿美元。

（Current创始人斯图亚特·索普，图片来自technyc）

Varo

创始人科林•沃尔什（Colin Walsh）曾任富国银行高管。Varo的重点关注人群是美国2000万的千禧一代（22-36岁），千禧一代更加精通数字技术且更能接受移动平台。大部分用户手机上会装4-8个财务管理软件，Varo计划将这4-8个软件的功能合并到一个应用中。

Varo早期也是与Bancorp银行合作，提供自有品牌银行服务。2020年7月，Varo正式获得联邦银行牌照，成为美国第一家获得银行牌照的数字银行。

总体感觉，Varo的创新不够，在功能和其他数字银行一样，缺少独特的创新功能。

（Varo创始人科林·沃尔什，图片来自旧金山商业时报）

Dave

Jason Wilk、John Wolanin 和 Paras Chitrakar 于 2016 年创立的数字银行Dave，起因是三人在大学学习期间对银行透支费用感到沮丧。Dave通过提供透支保护和自动预算等基本服务解决用户痛点。

2022年SPAC上市，目前市值5亿美元

（DAVE创始人Jason Wilk，图片来自DAVE官网）

Aspiration

创始人Andrei Cherny曾是白宫演讲稿撰稿人，2013年和Joseph N. Sanberg合作创立了Aspiration，定位绿色金融。

Aspiration主要提供两类产品：一个是现金管理账户，客户可以支付他们认为公平的每月服务费，Aspiration收到服务费后会把其中10%的钱捐给慈善机构。Aspiration发现大部分用户会主动支付账户服务费。另一个是Redwood Fund共同基金，由瑞银管理，基金的最低投资额为10美元。

2020年底，这家绿色数字银行的用户总量已经突破400万，估值23亿美元。

（Aspiration创始人Andre Cherny，图片来自洛杉矶时报）

CASH

Cash App是Square公司（现已改名Block）开发的第三方支付应用程序，于2013年推出。创始人是JackDorsey，他也是Twitter的创始人。Square最早是推出移动读卡器，配合智能手机使用，帮助消费者和商家可以在任何地方进行付款和收款。

Cash是最像支付宝的美国支付工具，也是通过关联的银行实现支付、转账等操作。目前拥有5700万用户，Block市值400亿美元。

（Block创始人Jack Dorsey，图片来自科技快报）

Ally Bank

Ally Bank 的前身是通用汽车公司汽车金融子公司，后来出售给第三方。主要做汽车贷款起家，现在已转型为多元化的金融服务公司。

Ally拥有1500万客户，2014上市，目前市值130亿美元。