“香港保险专门收割内地中产！”
“全是套路的香港保险...”
“买香港保险，上当了！”
如果你经常关注香港保险，一定也能看见这些声音的存在...
但真要让他们展开说说？无非也就绕着实现率掰扯来掰扯去。
为啥？因为除了“不保证”分红，香港保险实在挑不出槽点啊！
从香港保监局公布的2024上半年港险数据来看：
全港个人新单总保费高达1156亿港元，同比增长12.2%，创下历史新高。
香港居民购买732.2亿，占比63.3%。
非香港居民购买423.7亿，占比36.7%。
请注意，这36.7%并不都是大陆居民，可能是澳门/台湾居民，或者其他国家居民。
在非香港居民的423.7亿中，大陆居民购买为296.8亿，占比25.7%。
内地访客为香港保险业的贡献仅占1/4。
数据告诉我们，香港本地居民才是港险投保的主力军。
香港人都在买买买，港险当然不是用来收割大陆韭菜的工具。
更何况“站得高，看得远”，内地中产、知名企业主、富豪在国内这样的经济状况下，更是不会盲目投资...
香港储蓄险它是一种既具有储蓄功能，又能为投保人提供保险保障的保险产品。
也可以把它理解成一种面向全球市场、具有保本功能的投资基金组合。
香港储蓄险属于一种长期投资工具，其收益取决于保险公司的投资收益和分红政策，长期可能突破复利7%。
此外，由于每个人的资产配置目的不同，譬如：有的人为了养老、有的人为了避税、有的人为了孩子教育，有的人为了财富得以传承。
香港储蓄分红险产品，又衍生出不同的功能，去满足不同群体的资产配置需求。
香港保险的非保证分红
香港分红储蓄险的收益由保证现金价值和非保证分红两部分组成。
尽管投资风险增大让许多投资者对“非保证”字样有所顾虑，但越来越多中高净值人群追求这种分红不保证的香港保险，甚至不惜投入高额保费。
这是为什么呢？
实际上，香港储蓄分红险在长期持有的情况下，更像是一个稳健无亏损的、全球化投资的基金组合。
以香港某款主流储蓄分红产品为例，年交2万美金、交5年，到第18个保单周年日时，保单的保证金额将超越总保费，达10万美金。
也就是说，即便在最不利的情况下，保单分红始终为0，长期持有仍能回本，确保投资无损失，回本只是时间问题。
而且，在竞争激烈的香港保险市场中，保单分红为0的可能性微乎其微。
一起来看看各家保险公司的最新过往分红实现率，最低也有70%，更多情况下是90%-100%居多的。（各大保司官网可查，公开透明）
GN16实行，分红实现率更透明
香港保监局规定，自今年1月1日起，香港保险公司须在每年6月30日之前，在官网披露分红实现率或过往派息率，加强了分红率的披露效率和透明度，进一步保障了投保人的权益。
一个良好稳定的过往分红实现率往往意味着客户能获得稳定、可观的回报。
相比于原来要求2010年后推出且近5年内有新单的产品才需要披露分红实现率，现在拉长披露周期，扩大披露范围，明显更加严格。
会不会发生保单分红为0的情况？
在竞争日益激烈的香港保险市场中，这种情况根本不可能！历史上也没有出现过！
而分红达成率的高低会影响他们后续收保费，所以各保险公司都会努力提高分红达成表现，以吸引更多客户持续投保。
那么，香港储蓄分红险是如何进行全球投资，以达到如此高的实现率的呢？一起来看看香港保险公司的投资策略！
香港保险公司全球投资策略
香港储蓄分红险背后有着独特的配置逻辑和底层资产。
保险公司收到保费后，主要将资金投资于两大类资产：
一是固定收益类资产，如国债、企业债等，这是保单保证部分利益的来源；
二是权益类资产，如股票、投资性房地产等，这是非保证分红的来源，此外还包括基金和其他另类投资。
例如友邦更倾向于投资于政府、政府机构以及企业债券，这种策略有助于风险的有效控制，并带来相对稳定的预期回报。截至2023年上半年，友邦保险的总投资资产达到了2235亿美元。
其中，大约80%的资产被投资于固定收益类资产，而剩余的20%则分散投资于权益类资产和不动产。值得注意的是，不动产投资仅占总投资的4%，显示出其占比相对较低。
固定收益投资总额达1689亿美元，占总资产的76%；投资类型包含政府及政府机构债券、公司债券、结构性证券以及贷款和存款。
香港友邦投资政府债券712亿美元，政府机构债券144亿美元，合计856亿美元。
其中，政府债券主要分布于亚太地区，投资中国大陆占比33%、泰国18%、美国12%、韩国8%、新加坡8%、菲律宾3%、马来西亚3%。
政府机构债券信用评级在A以上的占比83%，可以确保资产的相对安全性和稳健性。
投资公司债券共768亿美元，主要投资于A和BBB评级债券，占比88%，平均信用评级为A-。
盈御3这款产品，投资组合为25%-100%配置债券及其它固收类，0-75%配置增长型资产。
投资平滑机制
保险公司会在投资收益好的年份，将部分收益资金存到“分红特别储备”账户，用于在投资较差的年份分发给客户，从而使保单分红长期保持相对稳定，波动幅度不会过于明显。
总之，尽管香港储蓄分红险的分红并非固定不变，但凭借优质的底层资产以及投资平滑机制的双重保障，在保单长期持有的前提下，预期能够享受到6%左右的复利回报。
在高通胀、地缘政治恶化等不确定性增加的背景下，越来越多投资者认识到多元资产配置的重要性。
我国作为美国国债的第二大海外持有国，今年也在增持美债。香港保险的底层资产大部分是债券，货币以美元为主，投资策略布局全球，可有效分散单一货币风险，保障财富穿越周期，这正是香港保险持续火爆的根本原因。
想要买到适合自己的港险产品，可以从以下三个方面入手
第一：确定投资年限
作好投资计划，这笔钱，什么时候用！
不同产品收益爆发期不一样，有的在前期，有的在中后期。
如果年龄在40-60岁之间，考虑自用或者自用兼传承，要优选前20年、前30年收益增长更快的产品，这样可以更好地满足退休养老的需求。
如果是给孩子买或者40岁以内的自己买，更侧重中长期的爆发力，看20年后、30年后的数据，后劲更足的产品。
第二：对比保司
演示收益差不多的产品，咱们要对比背后的保司。主要看这几点：
保司历史分红实现率、信用评级、投资策略（稳健还是激进）、股东实力等多维度考量。
第三：别忽略优惠活动和增值服务
保司会定期推出保费优费活动，有时候活动力度很大，优惠额差距超过分红收益差距。
再就是实用增值服务，尤其是一些特殊功能，
各家有一定区别，优先选择适合自己的，用得着的。
香港保险不是一锤子买卖，可能要持续几十年甚至终身，而且投保流程略复杂，手续也相对繁琐，选一个认真靠谱的顾问为您服务，会省心很多。
