编者按

在宏观经济环境、客户需求的多重影响下，银行业的商业模式和竞争格局正经历着一场深刻的变革。零售业务作为这场变革中的新星，已成为推动银行业绩增长的新引擎。而早在2014年，江苏银行就将零售业务定位为其战略转型的重点，历经多年精耕细作，如今零售业务已成为其业绩增长的强劲动力。

10月29日晚，江苏银行发布2024年三季报，前三季度实现营业收入623.03亿元，同比增长6.18%；归母净利润282.35亿元，同比增长10.06%。

资产规模方面，截至9月末，江苏银行资产总额达3.86万亿元，较上年末增长13.32%；存款余额2.08万亿，同比增长10.70%；贷款余额2.09万亿，同比增长10.61%。

与此同时，江苏银行的年化资产回报率（ROA）达到1.08%，年化股本回报率（ROE）为16.33%，展现出强劲的经营韧性。

江苏银行业绩稳中有进的背后，是其在零售业务转型道路上迈出的坚定步伐，以及在财富管理领域不懈耕耘的辛勤结晶。

01

前瞻的战略布局

在银行业未来发展蓝图中，“得零售者得未来”的理念已成为共识。

相较于周期性较强的公司业务，周期性较弱的零售业务因其稳定性而备受各大银行青睐。然而，与十年前以扩张规模、抢占市场为主要发展策略的零售金融模式不同，在人口红利逐渐消退和市场充分竞争的今天，零售金融的竞争焦点已回归到客户的本质需求。

这一转变与江苏银行零售业务“以客户为中心，与客户相伴成长，为客户创造价值”的经营初心不谋而合。

事实上，早在2014年，江苏银行便将零售业务作为重要的战略目标，此后不断深化零售战略转型。

为了进一步推动零售战略转型，今年上半年，江苏银行以“全客群、全渠道、全产品”为发展核心，依托数字化优势，构建了一站式服务平台和客户全生命周期运营服务体系。

此外，江苏银行还合并成立了零售信贷部，下设房贷、消费贷、经营贷和信用卡四大业务板块，实现个人信贷业务的全面整合，使零售战略布局、资源配置和业务协同更加高效。

精心耕耘，必有硕果。截至9月末，江苏银行零售AUM超1.4万亿元，规模、增量均保持城商行第一，财私客户资产超4000亿元。

02

精细化模式满足客户全生命周期财富需求

麦肯锡数据显示，截至2022年底，中国居民个人金融资产已接近250万亿，成为全球第二大财富管理市场。未来10年，预计个人金融资产将继续以9%的年复合增长率平稳增长，到2032年全国整体个人金融资产将达到571万亿。

面对这一历史性发展机遇，金融机构纷纷将财富管理作为推动零售业务转型升级的抓手。而这场“无硝烟”的竞争中，银行该如何布局才能笑到最后？

按照生命周期理论，客户所处不同的阶段都会有着不同的需求，而且这个需求会持续升级。在江苏银行看来，要做好财富管理，需要从全客群、全产品、全渠道出发，满足每个客户对专业理财的进阶需求。

为了满足客户的全生命周期服务需求，江苏银行打造了“分层+分群”精细化服务模式，并搭建了全谱系、多策略零售产品货架。

例如针对企业客户，江苏银行在2018年面向企业家客户推出“企投家”综合金融服务；2019年成立圆融企业家研修院；2022年推出“企投家”2.0服务方案。升级后的“企投家”服务重点满足企业家在“个人、家业、企业”方面的需求，为企业家提供“企业经营”“投资平台”“家业传承”全方位的金融服务。

值得一提的是，今年9月，江苏银行发布了苏银养老金融品牌，全面升级养老服务。该行聚焦养老金融、养老服务生态建设等领域，积极打造养老金融专属产品体系，推出老年客户专属借记卡。

产品代销方面，江苏银行持续强化财富管理发展“研”“选”“销”等专业能力。此外，江苏银行还加强了理财子公司专业化建设，其全资子公司苏银理财为客户提供了丰富的投资选择。截至9月末，江苏银行财富、私人银行客户AUM超4000亿元。

江苏银行之所以能在财富管理领域收获硕果，源于其长期而前瞻的战略布局。这些布局不仅体现了其对财富管理趋势的深刻洞察，也彰显了其在服务创新和产品多样化方面的不懈追求。

03

智慧零售的先行者

在金融科技的浪潮中，银行数字化转型已步入关键的“下半场”。金融科技不仅是推动零售业务换挡提速的加速器，更是决定未来竞争格局的“胜负手”。随着业务线上化的潮流愈发汹涌，银行如何进行零售数字化已成为各家银行面临的全新课题。

江苏银行给出的答案是：主动融入。在零售业务转型的过程中，江苏银行将大数据、云计算、人工智能和区块链等前沿技术与银行传统业务深度融合，推动零售业务向智慧化转型升级。这一转型不仅是技术的革新，更是服务理念的深刻变革。

自提出零售业务数字化转型以来，江苏银行以客户体验为核心，不断洞察和满足客户日益增长的线上服务需求，通过扩大场景生态合作圈，强化“金融+场景”的深度融合，在医疗、校园、消费、出行等领域全力满足客户的多样化需求。

为了助力消费复苏，江苏银行打造了“金融+文旅”服务场景，联合省文旅厅共同推广“水韵江苏”数字旅游年卡，新增文旅场景交易客户数超20万。该数字旅游年卡覆盖江苏省内13座城市近200家知名景区。用户通过江苏银行App购买“水韵江苏”数字旅游年卡，可以凭江苏银行App“文旅二维码”直接刷码入园，无需使用实体卡片。

为了满足用户出行需求，江苏银行打造了“金融+出行”应用场景，江苏银行App“乘车码”功能已覆盖14个城市，累计开通客户数近40万，累计乘车笔数近400万。

为了给用户提供全面、专业的基金服务，江苏银行App10.0版本升级了“海选好基”、“基金比对”、“主题选基”、“基金诊断”四大功能。

此外，江苏银行App10.0还推出了线上专属理财顾问，实现了客户与理财顾问之间的双向互动。客户可以在线进行产品咨询，理财顾问会为客户提供专业化的理财建议，满足客户个性化金融服务需求。

江苏银行的智慧零售，是一场以科技为翼、以客户为中心的深刻变革。它不仅提升了服务效率和客户体验，更为银行业未来发展描绘了一幅智慧、便捷、高效的新零售图景。