前几年，我经常把零花钱放到余额宝。虽然每天给的钱比较少，一万块钱一天也就是8、9毛钱的样子，但蚊子再小，不也是肉嘛！不过，现在我就不把零花钱放到余额宝里了，因为我找到更好的替代品：朝朝宝，一款类似于余额宝的零花钱理财产品。为啥我要用朝朝宝替代余额宝呢？因为它香啊！

不败而后求胜——先立于不败之地，再寻求胜机，是我们投资理财的第一准则。所以，咱们看一款理财产品咋样，首先要看的是它的安全性如何。

01招商银行pk阿里巴巴

朝朝宝是招银理财公司推出的零花钱理财产品。

从公司角度来看，招银理财是招商银行的全资子公司，其前身是招商银行资产管理部。也就是说，招银理财背后站着的是招商银行。有着这样强大的背书，公司起码不会倒闭，我们也就不用担心放在里面的钱不翼而飞了。

余额宝呢？它是支付宝与其它基金管理公司合作推出了一款零钱类理财产品。支付宝提供渠道，基金公司提供产品，双方合作共赢。一旦支付宝出现问题，虽然我们的钱费点周折也能取出，但没了支付宝这个渠道，也就没了余额宝的存在。

招银理财背后站着的是招商银行，支付宝背后靠的是阿里巴巴。如果要在阿里巴巴和招商银行之间做选择，挑一家谁最终会破产倒闭，毫无疑问会是阿里巴巴。

02产品：货币基金

从产品的安全性来说，其实两家都差不多，因为它们的本质都是货币基金，投资的品种大多都相似。

余额宝之前合作的基金公司只有天弘基金，所开发的品种也只有一个：天弘余额宝货币基金。其投资的品种包括现金、1年以内的银行定期存款、大额存单以及债券回购等。这些品种的风险都是极小的。

朝朝宝包含了五款招银理财发布的理财产品，分别是聚宝盆1号、2号、3号、4号、5号，其投资品种大多是国债、央行票据、银行存款、同业存单等。这些品种的风险也是极小的。

在公司层面，支付宝背靠阿里巴巴，朝朝宝背靠招商银行。后者的背书显然更加强大而不可摧毁。就产品而言，两者相似度很高，安全性也就趋于等同。因此，朝朝宝更让人放心。不过，只要阿里巴巴的强大还未有所动摇，两者的安全系数其实是差不多的。

按理说，聊完了产品的安全性之后，咱们接下来就该聊收益率了。不过，因为我们放在余额宝或朝朝宝里的钱比较特殊，是随时都要用于消费的零花钱，所以相比于收益率，便利性更加重要。余额宝和朝朝宝，哪个更加便利呢？

从普及度来说，余额宝显然更胜一筹。

不知道是不是银行看不上零花钱，所以在移动支付发展地如火如荼时，各大银行迟迟没有动作，这就给了支付宝做大做强的机会。更让人感到诧异的是，在马化腾上线了微信零钱通时，银行依然没有动作。

直到近一两年，银行才好像如梦方醒，走入移动支付的世界，将自己的app与各大生活场景联系起来，比如水电煤气费等。可一步慢步步慢，支付宝早已经成为了移动支付领域的带头大哥，且目前看来，地位无可撼动。

不过，好在银行始终是支付宝的上游。我们只需要把支付宝里的扣款顺序稍稍调换一下，这个问题就可迎刃而解。

以前，我是用花呗消费，每个月9号还账时，需要把钱从银行卡转到余额宝里才行。现在，我依然用支付宝扫码付款，但在扣款顺序上，我把信用卡放在了第一位，把花呗挪到了第二位。每次消费时，优先从信用卡里扣钱。

所以，虽然从移动支付的普及性来说，支付宝比银行更加接地气，但也接的有限。

除此之外，最让我感到恼火的是支付宝的手续费。

支付宝向银行卡转账时，不论是转到自己的银行卡，还是转到他人的银行卡，每个人只有2万的免费额度，用完之后就要收服务费。不仅如此，费率还高达千分之一，一万块钱就需要交10块钱的服务费。我就被薅过几百元的服务费，真的很让人欲哭无泪。

我们把钱放在朝朝宝里就不一样了。不仅不收手续费，而且还能够和活期余额搭配起来使用。

假如我们要给他人转账1000元，而活期余额里只有300元，那转账时会优先扣除300元的活期余额，剩下的700元差额会直接从朝朝宝里划转到对方账户上，不需要我们把钱先从朝朝宝里取出再转给对方。这就是传说中的无缝对接。

当然，我还是觉得最香的是不用付手续费。

不过，朝朝宝也是有缺陷的。它只能够转入5万元，再多的钱就转不进去了。可很多人辛辛苦苦一年到头都存不下5万元，且又有多少人的消费能够达到每月5万元呢？何况，零花钱超过5万元的人会看得上余额宝或朝朝宝每天给的那点小钱钱吗？

在便利性上，余额宝在移动支付方面有优势，但并不是压倒性优势。反而是它高达千分之一的转账服务费让人受不了，给它拖了后腿，也让朝朝宝取得了压倒性的胜利。

聊完了安全性和便利性，咱们就该聊聊大家都关心的收益率了。

如果是支付宝刚刚横空出世那几年，其实啥也不用聊，直接把钱放余额宝里就行，因为它的收益率比银行活期利率高很多。

在2013年到2015年5月期间，余额宝的七日年化收益率能够达到4%以上，高时可达6.7%；一万元每天能够给到1元以上，高时能给到1.9元左右。同期的活期利率是多少呢？只有可怜的0.35%。余额宝的收益至少是银行活期存款的10倍。

可惜的是，随着盘子越来越大，可投资的安全性品种越来越少，余额宝的收益率也下降了许多。现在的七日年化收益率也就只有2.1%左右了，一万元每天也就给个5、6毛钱。收益至少缩水了50%，让人大失所望。

余额宝的收益变化图如下：

朝朝宝的收益率又如何呢？

不论是聚宝盆1号，还是2、3、4、5号，七日年化收益率起码都有3.05%，比余额宝高了45%；一万元每天能给到0.82元，比余额宝高了37%到64%。

朝朝宝里各个产品的收益如下：

到这里，看起来朝朝宝比余额宝的收益高很多，但别忘了，咱们还没有算万恶的手续费呢。

目前，余额宝与多家基金公司展开合作，囊括了很多只货币基金。为了方便，咱们还是选它的老搭档——天弘余额宝货币基金——来看看它的收费情况。

对于把钱买了天弘余额宝货币基金的用户而言，最起码有三大费用：0.3%的管理费、0.08%的托管费以及0.25%的销售服务费。毛估估，用户至少需要缴纳0.63%的手续费。

对于把钱放在朝朝宝里的我来说，需要出哪些费用呢？有0.3%的固定投资管理费、0.2%的销售服务费以及0.03%的托管费。毛估估，我至少需要付出0.53%的手续费。

余额宝是0.63%，朝朝宝是0.53%，前者比后者多了19%。

千万别小看这多出来的19%的费用，因为爱因斯坦说过这样一句话：复利是世界上第八大奇迹。而我们活多久就会用多久的零花钱，所以在时间的魔力下，多出来的这19%将是个很恐怖的数字。并且，多付的费用本该是我们的收益。

比如1.19的10次方是5.69，这意味着余额宝要比朝朝宝多付5.69倍的费用。再比如更恐怖的1.19的20次方是32.43，这意味着余额宝要多付32.43倍的费用。如果是更多年呢？要知道，我们直到死的那一刻，账户上都可能还剩有零花钱。

因此，朝朝宝的收益率显然要比余额宝要多。

在安全性上，目前的余额宝和朝朝宝暂时打平，未来的朝朝宝略胜一筹，因为可以没有阿里巴巴，但不能没有银行。在便利性上，余额宝的普及度更高，但也高的有限。转账服务费是压倒余额宝的最大的一根稻草，朝朝宝以绝对优势胜出。至于大家更关心的收益率，朝朝宝也具备碾压性的优势。所以，我有什么理由不选朝朝宝呢？

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