〖最新消息〗：2023年中国银行业的平均净息差为1.69%，较2022年末下降了22基点，已经突破了《合格审慎评估实施办法》中提出的合意净息差1.8%的临界值。

净息差已经几乎没有下降空间了！

银行履行天职没错，但是商业银行也要遵循商业的逻辑！

一边是普惠、让利，一边是净利润、营收的考核，净利差再收窄将会出现系统性风险！

真正考验银行的至暗时刻已到！

一、营业收入持续下降

1、信贷投放严重不足：信心不足

2、普惠贷款优惠利率：收益不足

3、存量房贷利率统一下调：存量优质资产缩水

没有人主动负债，银行贷款投放不出去！

二、营业支出持续上升

1、不良资产持续攀升：拨备支出

2、存量付息成本增加：存量高成本存款

成本持续增加，降本增效迫在眉睫！

三、中收业务断崖式下滑

1、政策调整，主力中收屡遭重创

信用卡分期收入由手续费调整为利息，中收减少60%

2021年2月，财政部、国资委、银保监会、证监会等四部门发布了《关于严格执行企业会计准则切实加强企业2020年年报工作的通知》，明确要求商业银行从事信用卡分期还款业务不能将按实际利率法计算的利息收入记入“手续费及佣金收入”科目，或在利润表中的“手续费及佣金收入”项目列示。

银保渠道手续费下调，中收再降60%。银行渠道保险的保险手续费下调，预计从原来的40%下降至14%。

2、经济下行，传统中收举步维艰

跨行手续费收入：

微信、支付宝线上支付方式的普及，模式的替代。

同业竞争需求，减免手机银行和网上银行支付费用的政策。

自助设备的大面积撤销，离行网点亏损的现实。

代理产品的手续费收入：

代理的基金产品：股市的长期低迷，基金收益不高甚至亏损，信心不足。

代理的信托产品：房地产爆雷、中植系等频繁爆雷，信任度为负。

代理的贵金属产品：产品与价格不匹配，缺乏收藏价值和溢价空间。

自营理财产品的手续费收入：

银行理财市场规范性要求，告别刚性兑付，银行不再对投资者做出保本保收益的承诺。

银行理财产品匹配的底层资产收益波动较大，2022年下半年全国银行理财产品出现大面积的字面亏损和集中投诉（大部分无法解决，进一步激化矛盾），导致客户的信任基础动摇。

3、监管规范要求的中收支出大幅增加

《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》（银保监发[2020]18号，从2020年6月1日开始执行。

明确银行收费事项。银行在企业借款合同或服务协议中明确所收取利息和费用，不得在合同约定之外收取费用。

银行独立承担的费用，银行应全额承担。评估费、抵押等级费、第一受益人为银行的保险费用、公证费用等原来是客户承担的费用，要由银行承担，大多数银行均会从中收科目列支，科目名称为“其他手续费支出”。

4、中收科目的其他支出持续增加

渠道返利。通过渠道获取的业务，返利科目往往列支为“其他手续费支出”。

联合贷款的风险核销。银行提供资金，互联网平台或其他专业平台发放的信贷业务，出现业务风险时核销或按比例承担损失时，列支的科目往往也是“其他手续费支出”。

收入大幅减少，支出大幅攀升，现金流为负！

下一步该怎么办？

对于银行来说，未来核心逻辑在哪里？

传统的空话套话，高大上的措辞是：

负债端，要控制负债成本。尤其是揽储成本，避免高息揽储。要通过经营客群聚焦核心存款，获取更多低成本资金。

资产端，要提高资产质量。一方面，要优化信贷资产结构，提高零售贷款占比；另一方面，要加大对经济重点领域的支持和投放，减少不良贷款的产生。

一刀切的不要高成本存款或低利率的优质贷款，都不是最优解。

那中间业务收入应如何增点扩面呢？

个人给出的答案是：回归服务客户的本源，创新服务满足客户需求！

具体创新项目是：银行保管箱应用扩大化，心服务新价值！

一、目标人群及应用场景分析

1、C端家庭：未被满足的客户需求

应用场景1，老人及后老人物品，老人的个人资料，证书、证件、书信、奖章等，单独保管；

应用场景2，记录孩子成长，孩子成长过程中产生的各种记录和凭证；

应用场景3，个人私密资料；

个人特别是女性会有整理家务的习惯，整理的这些珍贵的家庭档案受制于条件限制，随着数次搬家而被有意或无心放弃。另外由于个人工作的调动和变化，需要外出数年工作，这些资料也无法妥善保管。当遇到退休社保办理、婴幼儿出生落户及后续入学等手续办理、资产管理及证明、遗产继承、土地确权等情况，相关档案资料不齐全将导致投入大量精力甚至遭受损失。目前还没有一家机构聚焦于这类档案的管理，这类需求无法得到满足。

2、B端中小企业、小微企业：解决的需求痛点

应用场景，财税档案、会计档案、合同协议、人事档案等。

无场地，无心无力。中小企业、小微企业由于自身经营活动产生大量的档案资料，加上办公场所往往是租赁，房租、物业、水电、人员工资等开支成本较高，不大可能单独划定区域去管理档案。

无渠道，有心无力。国有档案机构不对外发展业务，大中型公司自建的档案中心只对内部使用，专业的民营档案管理机构如银雁只做银行等特殊行业的档案外包管理，没有一家档案管理公司定位服务于中小企业、小微企业的档案管理。

无专业人员，有力无心。资料的保管一般是财务人员负责，兼职管理，无相关专业知识。由于中小企的财务人员的更迭和流动频繁，一些重要的档案资料经过几手交接后，往往是找不到、找不着，管理凌乱。

无风险意识，无心无畏。重要的合同、协议、银行对账单、账本等，重要性不言而喻，由于人员交接，管理不善等造成档案的损毁、灭失，直接影响企业的正常生产经营。

从另外角度分析，企业核心的档案资料交给个人保管，对个人的道德品质和忠诚度要求较高，一旦出现问题，个人会拿档案材料威胁企业负责人。此外，账务资料会受到税局等外部监管稽查，资料都在公司，能展示的不能外示的都得拿出来。

3、收藏行业客户：弥补市场空白

缺乏专业的场地和保管技术。收藏品重点“藏”，玩收藏的人群经济能力较好，而且收藏爱好极容易上瘾。对淘到的宝贝一般放在自己家里，单独的房间，贵重的买的有保险柜，不轻易示人。但与专业的档案管理“十防：防火、防水、防湿、防尘、防光、防鼠、防虫、防霉、防高温、防污染“要求相去甚远，邮票、文献、票券等纸质收藏品在家很难达到好的保管条件。

缺乏独立的保管机构。玩收藏的人群自成体系，形成圈层，内部之间交流，分享心得和感悟，也会乐于带动其他人员加入收藏领域。各类收藏行业协会是个松散的组织，缺乏一个专业的平台，能提供独立的保管和展示，更重要的是提供大家交流学习的平台。

二、解决方案

1、服务内容：银行保管箱应用扩大化

固定保管箱，数量少，价格高，定位中高端客户，用于保管贵重物品；

固定保管仓，数量多，价格低，定位大众客户，用于临时存放个人或公司物品；

移动保管箱，种类多，价格低，定位大众客户，用于保管有记忆属性的珍贵物品。

2、服务期限：短中长期

1年期，3年期，5年期，5年期以上，对应不同折扣；

3、服务价格：多种材质，高中低档

移动保管箱（纸质）最低99元/年；

固定保管箱（金属）最高1200元/年；

固定保管仓最高30元/月/立方米。

收入科目为保管箱手续费收入，归属中收科目。

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4、服务模式：多种模式

自有场地：在现有较大网点开设固定保管箱、保管仓和移动保管箱存放。

租赁场地：移动保管箱与自有信贷档案、财务档案等一同保管，在现有档案管理的基础上增加内容，改造现有网点或租赁新场地完成。

支付租赁费用（列支科目为营业支出，非其他手续费支出）。

文末：

感谢您的耐心阅读！

如果您是客户，银行能有这样的服务，您会不会接受？

如果您是银行，这样的创新，您愿不愿意主动尝试？

如果您是吃瓜路人，这样破局的创意，您会不会支持？

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