上海造艺网络技术有限公司（下简称“造艺技术”）成立于2015年，初衷是通过由造艺技术研发的个人风险等级评估报告助力整个社会征信体系建设，帮助持牌金融机构在风控审核过程中降低借贷信用风险，保护金融资产安全，维护整个社会的金融体系稳定。

造艺技术个人风险等级评估报告是如何在技术上持续创新升级？其个人风险等级评估报告的出现给金融科技领域带来什么改变？对征信系统建设又起到了什么作用？

首先以银行为代表的持牌金融机构是信贷发放的主力军，因此风控必然成为最重要的一环，造艺技术针对当前持牌金融机构所面临的风控成本高企难题，以反欺诈为核心要素，顺应市场趋势适时推出个人风险等级评估报告，以评分为依据对用户信贷行为进行分析，从而节约风控成本，起到重要的贷前决策作用。

新一代智能反欺诈创新应用是造艺技术风险等级评估报告的核心优势，使反欺诈不再局限于一个点、一个模型、一个技术、一个平台、一个黑名单，而是要做到五维一体，由五个通用维度组成，分别为信用历史、多条共债、黑名单、社交网络、欺诈风险，从五个维度用以评价用户的信用及欺诈风险。360度无死角集结海量数据进行高速流转，让每一个人的征信情况都能在造艺技术个人风险等级评估中得到真实数值并形成有利于个体及机构的信贷解决方案。

造艺技术多年来不间断投入技术研发，并与资深风控专家、合作伙伴、团队一起，通过运用科技手段充分进行有效验证，从而使报告得以轻松应对日益复杂的欺诈形势。报告的应用场景非常广泛且实用，首先用户在下载银码头APP后，填写并授权相关信息，这时海量数据即会对每一个用户的个人风险情况进行评测，这个时候风险模型、智能反欺诈技术即开始发挥作用，每一个用户都会生成一份独属于自己的评分，这对持牌金融机构提供信贷决策，甚至可以覆盖信贷全流程的整套订制化提供解决方案。

当然造艺技术的个人风险等级评估报告所服务的机构不局限于银行，其他客户还包括保险公司、政府机关、教育组织、零售及制造企业等等所有征信需求高企的地方。而征信体系中，个人信用评估已经开始扮演着至关重要的作用，未来征信建设俨然成为了国家级重点战略。为顺应征信发展，造艺技术的评估报告也在持续的更新升级，主要表现在服务内容的精细化程度方面。同时，造艺技术已经与三大运营商进行联合建模，由原先的2300个数据指标，提升到3200个数据指标。

科技金融时代，大数据必然是核心优势。此外，造艺技术自身的研发优势也不容忽视，旗下专利：鹰眼反欺诈大数据风控评估系统及基于弱变量数据的信用风险评估系统与方法都在风控评估及征信建模领域发挥着极为重要的影响力，目前个人风险等级评估报告已经为各类金融持牌机构高效识别用户风险。

另外一点就是反欺诈决策引擎在个人风险评估中所起到的作用，其实每个决策引擎都包含数量庞杂的算法，这样是为了适用于不同的使用情景，决策引擎作为有力武器，充分体现了造艺技术对数据分析和预测能力。

造艺个人风险等级评估报告俨然成为了中国征信体系的重要支柱。首先，中国征信格局并未完全成型，还没有走向成熟，没有面向社会开放的类似美国FICO评分的信用评分，缺乏丰富的征信产品。征信体系建设需要继续探索，需要市场的参与、政府的监管，兼顾公平和效率。由于经济发展阶段等原因，目前对于国内征信业，政府和市场的最佳平衡点还没有找到，征信体系的顶层设计还有待完善。

但在另一方面，国内的征信也面临一些新机遇。造艺技术牢牢把握机会，以数据为核心优势，持续对国内消费者所缺乏的信贷数据进行挖掘，另外对更加丰富多元的非信贷信用数据或信用相关数据，如电信数据、支付数据、社交数据、电商数据和心理测量数据等等进行合理使用，从而使数据在个人征信领域得到高效运用。

造艺技术的风险等级报告的个人信用评分已广泛应用于风控领域，给金融机构放贷提供参考，而对用户层面来说，知悉自己的信用情况可避免发生征信不良。能够让用户清晰了解自身风险状况，从而进一步引导诚信行为，这样的社会意义，事实上已经超出了在商业层面所创造的价值。因为诚信缺失带来的不仅是资金损失，更关乎国家诚信体系建设，以及社会的稳定和安全。

造艺技术的报告评分业务主要包含两部分客户，一部分是银行、保险等持牌机构客户，这类客户可以向造艺技术查询用户信用报告、知悉评分；另一部分是个人用户，这些用户可下载银码头APP提出查询申请，并支付一定的费用。而评估收取服务费并非造艺技术独有，事实上从全球角度来说，美国知名征信机构FICO一直以评分收费闻名。未来以技术驱动生产力的收费模式渐成主流，造艺技术输出核心技术，机构及个人用户付费获取个人征信情况，这是三方共赢的利好模式。

事实上国内已有越来越多的平台加入到收费评估的阵营中来，因此服务于不同消费场景的专业征信机构也是未来值得探索的方向。而造艺技术已经与三大电信运营商达成合作关系，电信数据的价值开始发挥重要作用，丰富风险及欺诈评估维度，让评估更精准。

再来看造艺技术的竞争壁垒问题，造艺技术的个人风险等级评估报告自问世以来，已经得到了广泛的运营，千万级数量用户从中受益，因此众多模仿抄袭造艺技术评估报告模式的平台也在不断生发。因为造艺技术评分系统的强大在于适用场景极广，不光为不同的贷款环节提供风控决策，也适用于不同的信贷产品线，同时还在不断扩大适用人群，价值线持续发酵，也使更多平台打起了以模仿抄袭盈利的功利目的。

但形式可以被抄袭，其最主要的核心技术却无法被盗取，造艺技术的评分模型算法也在持续升级以达到越来越高的竞争壁垒。也正是由于广泛的使用，导致被模仿的频次也越来越高，其实通用性也是未来中国金融科技公司重要竞争壁垒之一。

反欺诈是造艺技术评估报告的核心优势，反欺诈包含交易反欺诈和风控反欺诈两部分，前者属于交易安全，后者属于风控范畴。交易反欺诈和风控反欺诈存在交叉部分，比如二者都需要识别交易发起人的真实身份，都会用到身份识别技术，而这些都可以在个人风险等级报告中寻找到依据，分数越高信用越强，自然通过率和贷款金额相应越高，反之亦然。

反欺诈在造艺技术风险评估报告的占比一直比较稳定，由此可判断，银行、保险等金融机构对于反欺诈需求长期、稳定存在。国内银行、消费金融公司随着业务拓展，对反欺诈的需求愈发旺盛，造艺技术恰好可以满足这些机构的需求，因此应用场景必然会更加广泛，特别是在风控反欺诈层面，造艺技术布局人工智能技术。

对标FICO，造艺技术服务才刚开始。对于国内提供2B服务的金融科技公司来说，造艺技术个人风险等级评估报告在决策引擎方面的参考价值更大。对标FICO，有助于提升国内金融科技公司的发展方向，使造艺技术更上一层楼，在技术上更为扎实的向前迈进一大步。

中国金融业相较美国等西方国家，长期困扰于征信不完善，但近年随着互联网金融的兴起，越来越多人开始参与到金融信贷中。其中数据服务成为核心价值，按照是否提供数据服务方面，以科技为核心的造艺技术显然属于此列，旨在为中国征信事业添砖加瓦。