中年人在考虑自己退休生活的时候，打开视野，完全不考虑养老金的存在，也可以过好后半辈子。关键是找到那个核心的可以持续驱动的收入来源：贴近刚需，品质超群，较少受经济波动影响。

作者：今纶

最近的新闻大家都懂，我就不解读也不评论了。

我直接切到结果来谈：抛开养老金不谈，如何安度晚年？注意，我说的是抛开养老金不谈，没说养老金不存在，我只是暂时不考虑它。

怎么听起来都有点“抛开事实不谈”的味道，哈哈哈。

本文的阅读对象是普通工薪阶层，能吃苦，能干活，富人以及不能吃苦的请绕行。

我想分三块来谈：收入、教育、医疗。

假如某人现在45岁，手头有点积蓄，不多，随时可能下岗，某人该怎么办呢？该怎么赚钱呢？

第一，在国内干点与刚需有关的体力活或者脑力活。不要开网约车，不要送外卖，那些都是被限死了上限的，刚够吃饭。

我简单举个例子，我亲身经历的：某一线城市周边的富裕区，一个大型小区里有上市公司总部，附近有几所学校，有个卖烧饼的家伙挺赚钱。一个烧饼十几元，没有店铺，啥也没有，就是撑一把大伞，他的生意很好，附近大公司的白领都有他的微信，我问了一下他的成本和每天的销售量，保守估计：一个月利润2万左右。

一早上，我经过两次，他的顾客没断过。

不要加盟奶茶店、咖啡店、菜店，都是套路，总部赚的都是加盟费、装修费、原料和菜品的差价。

我的意思就是：做点贴近民生需求的有特色的小生意，原料好，味道好，还是有机会活下来的。但是，如果你一上手就是豪华装修，请几个员工，那大概率是要亏死。

不建议做传统餐饮，基本没戏了，除非成本极低，流水可以。

我楼下办公室有家小小花店，位置很不好，路过几乎看不见，生意爆火，因为老板互联网营销做得好，在几个关键网站、APP做投放，房租成本极低。

她也不累，花有人送来，她包装一下，然后可以让配送员送走，或者顾客当场取。

都是小生意，不过，一个月万把块钱可以赚，这是她自己说的，店开了8年了。

以上都需要一点经营头脑，如果不行，只能去开网约车了。

第二，有电工证、空调安装证、高空作业证、水管工相关证件的，可以办理工签去德国、日本，语言要求要么没有，要么很低，过去之后，收入养活自己没问题，而且有的国家还可以允许把孩子接过去读书，教育水平直线上升，随着技能提升，收入可以养活一家人。

关键是，不焦虑。

讲讲教育。

既然手头不富裕，教育不可能有大投入，但教育是自己晚年的方舟，关键时刻要靠孩子救自己，至少，孩子不能拖自己的后腿。

孩子可以在公立学校继续读，花钱少，但同时要做好准备：即使考上985也很难找工作，怎么办？

我是不建议孩子一出来就创业的，也不建议孩子跟着老爸卖烧饼或者卖花，孩子要先尝试更多可能性，这种可能性是要比较省钱的。

首先，可以考虑学一门能养活自己，且贴近孩子兴趣的技术，同时学点互联网营销。

比如孩子动手能力很强，是否可以考虑做一些小的手工艺品，比如可以摆放在案头的小自行车，又或者其他工艺摆件，建立自己的私域，然后开始形成现金流。

我有一位熟人就是上网买各种漂亮的小珠子，然后自己串成手串来卖，就在朋友圈做营销，后来租了办公室，做得风生水起。

其次，向外突破。孩子成绩好的，学习能力强的，高考能超过525分的，可以考虑学习德语，去德国读大学，而且免学费。

学习成绩一般的，学好语言（尤其日语、德语）。比如在德国可以走职业培训路线，花极少的钱，可以接受职业技能培训三年（有工资，够生活），然后工作两年，就可以拿绿卡。

走到这一步，个人的收入靠做小生意解决了，孩子教育不花什么钱，又解决了就业和绿卡，爽不爽？

一般家庭走传统教育路线的，大概率会养出一位“全职儿女”，不是孩子不努力，是他们没机会努力。

一般家庭也不要走英美澳新留学路线，真的很费钱，而且工作不好找，如果你安排孩子去自己的海外公司工作，那可以。

有钱的家庭请随意，越高端越好。

再就是医疗问题。

我个人认为，医疗的问题以预防为主，因此，平时养成良好的生活习惯非常重要，养成好习惯就是在省钱。

我现在每周在健身房跑步4次，每次6-8公里，同时做各种力量训练。晚上11点睡，早上睡到自然醒，我的时间比较自由，但最多8点也就醒了，正常是7点。

不喝酒不抽烟，尽量不吃辣椒，中午午休半小时，保持身体在一个相对不受刺激的状态。饮料以茶为主，不沾糖。

我这么做的目的只有一个，少去医院少花钱。每次锻炼之后，我都知道是在给健康银行存款，这个存款以后用得上，目前不提取。

某人胡吃海塞不锻炼，喝大酒，就是和自己的钱过不去。

我认为，我们只有积极锻炼，做好预防之后才能来谈医疗问题。

大多数人只有普通医保，治疗个小病小痛没有太大问题，我比较担心未来面对个人大病时的资金可持续问题。

所以，从个人的经济能力出发，在国家法律规定的范围之内，购买一些靠谱的消费型的疾病险是一个可以考虑的方向，负担很小，但是一旦不幸遭遇疾病，有大用。

另外，我要强调一点，无论体制内外人士，请大家降低对医保的保障功能的期待，就当它不存在，我能说的只有这句话，大家应该都懂。

有现金流，有钱才是王道。

因为我们的假设对象只有45岁，所以，他还有时间来布局自己的资产应对退休后的消耗，因为每个人、每种生意的现金流不同，我无法以数字列举的方式来予以说明。

但我可以举个例子，我的一位好朋友，其实他是在公司有正式工作的，但是每天下班之后，他努力写作，参与一些活动，一年的版税以及各种收入加起来有几十万，他把这几十万投入到某靠谱国的靠谱指数基金，结果又赚了一笔。

按目前这个趋势，他退休之后不用卖烧饼不用卖花，即使一分钱退休金都没有，他自己的副业赚的钱可以养活一家人，还有剩余的，书生也有书生的门道。

这个时候，孩子已经长大了，工作了，有钱了，如果不在国内卷，去日本、德国找工作不难，他的花销进一步减少。如果孩子有余力，在海外再给他们买相应的保险，基本生活无忧。

你看，中年人在考虑自己退休生活的时候，打开视野，完全不考虑养老金的存在，也可以过好后半辈子。

关键是找到那个核心的可以持续驱动的收入来源：贴近刚需，品质超群，较少受经济波动影响。

当然，如果有熟人混得不错，你去他公司打工，这也是可以的，自己创业确实很累，也有相当的风险。

每个人的特长以及所处的区域不同、人脉不同，恕我不能给您一一支招。

最后，你可能会问我：那么，未来养老金到底什么情况？

我能回答的是：今天天气不错。