最近几年，银行存款利率不断下调，四大行无疑是其中最“积极”的一方，多次率先下调了存款利率。

那么在当下的利率条件下，将37万元存入工商银行的各类储蓄产品，五年后能否获得3万元以上的利息呢？我们来计算一下。

工商银行活期存款在最近一次降息后的年化利率是0.1%，存入37万元，五年内不取出，一共能够获得的利息收入是:

37万*0.1%*5=1850元

活期存款的优势是流动性强，但年化利率确实是低，导致利息总额比较少，距离3万元目标的差距显然是非常大。

相比活期存款，工商银行的定期存款利率要高不少。不同存期定期存款的年化利率不同，使得五年后的利息金额差异较大，下面我们逐一计算。

1.三个月存期定存

存款利率下调后，工商银行三个月定期存款的年化利率是0.8%，反复存入多次后为五年，累计可以获得的利息为：

37万*0.8%*5=14800元

2.六个月存期定存

存款利率下调后，工商银行六个月定期存款的年化利率是1%，反复存入多次后为五年，累计可以获得的利息为：

37万*1%*5=18500元

3.一年存期定存

存款利率下调后，工商银行一年定期存款的年化利率是1.1%，反复存入多次后为五年，累计可以获得的利息为：

37万*1.1%*5=20350元

4.两年存期定存

存款利率下调后，工商银行两年定期存款的年化利率是1.2%，反复存入三次为六年，换算成五年的利息计算方式如下：

37万*1.2%*6=26640元，五年利息是26640/6*5=22200元

5.三年存期定存

存款利率下调后，工商银行三年定期存款的年化利率是1.5%，反复存入两次为六年，换算成五年的利息计算方式如下：

37万*1.5%*6=33300元，五年利息是33300/6*5=27750元

6.五年存期定存

存款利率下调后，工商银行五年定期存款的年化利率是1.55%，存入一个五年期定存，到期后可以获得的利息是：

37万*1.55%*5=28675元

存入工商银行的定期存款，即便是存入存期最长的五年期定期存款，到期后依然没法获得3万元以上的利息。

活期存款和定期存款的投资收益均无法达到3万元以上的利息收益，工商银行还有一类储蓄产品——大额存单，投资收益率更高，我们来计算一下能否达标。

1.一个月和三个月存期大额存单

利率下调后，工商银行三个月大额存单的年化利率是1.15%，反复投资多次后满五年，所有的投资收益加一起为：

37万*1.15%*5=21275元

2.六月存期大额存单

利率下调后，工商银行六个月大额存单的年化利率是1.35%，反复投资多次后满五年，所有的投资收益加一起为：

37万*1.35%*5=24975元

3.一年存期大额存单

利率下调后，工商银行一年大额存单的年化利率是1.45%，反复投资多次后满五年，所有的投资收益加一起为：

37万*1.45%*5=26825元

4.两年存期大额存单

利率下调后，工商银行两年大额存单的年化利率是1.45%，反复投资三次后是六年，五年投资收益计算方式如下：

37万*1.45%*6=32190元，换算成五年收益是32190/6*5=26825元

5.三年存期大额存单

利率下调后，工商银行两年大额存单的年化利率是1.9%，反复投资两次后是六年，五年投资收益计算方式如下：

37万*1.9%*6=42180元，换算成五年收益是42180/6*5=35150元

我们终于发现有一类投资收益超过3万元的储蓄品种了，三年期大额存单五年的投资收益在3万元以上，这是工商银行唯一利息超过3万元且保本保息的产品。

对于银行而言除了储蓄外最多的对私业务莫过于售卖理财产品了。资管新规正式落地后理财产品不再能承诺保本保息，给出的收益率也只是预期收益率，是根据历史业绩预测的数字。

工商银行代销的理财产品里有不少年化利率超过3%，这意味着37万元投资五年至少能获得5.55万元的利息，那么是否值得投资呢？

正如前面说过的，理财产品的收益率是预期收益率，利息自然也就是预期利息了，只有理财产品主要的投资的债券品种能够如历史走势才能达到预期值。近年来，经常出现债券市场急速下滑的情形，导致部分理财产品净值波动剧烈，有些产品到期后的年化收益率可能只有1%甚至更低，极端情况下甚至出现亏损掉部分本金的局面。

因此，我们不能把预期收益率当成是装进口袋里的收益，这一点和定期存款、大额存单是完全不同的。对于能够接受一定程度风险的长期投资者而言可以配置一些资金在理财产品上，相反则小心为妙。

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