新一轮疫情汹涌，再次考验餐饮业。
福建沙县的邓贵清，在厦门开了一家沙县小吃店。2020年以来，新冠疫情冲击了小店的生意，房租、人工成本又丝毫未减，已经是勉强维持。
4月19日，邓贵清的沙县小店到了三年一续约的日子，房东坚持按照每次续签上涨20%的约定，要求支付年均12万元的房租，否则就得搬走。
以往还能通过亲戚朋友拆解，但邓的大多数亲戚朋友也是在外经营沙县小吃店，现在同样都现金流吃紧。邓贵清开始考虑过别的渠道，可是民间借贷利息高，而银行借款又需要抵押物，放款周期长、成功率低。
像邓贵清这样，经济基础较薄弱、经营压力巨大的小吃店主还有很多。公开数据显示，2021年全国累计暂停营业的沙县小吃门店超1.9万家，新开的沙县小吃门店则只有6928家。
越是在这个时候，对小微店主的信贷支持愈发重要。监管今年3月发布的《关于加强新市民金融服务工作的通知》，强调要以金融精准服务“新市民”，正是涵盖了邓贵清这样的小吃店主。尤其在疫情之下，邓贵清们在贷款获得方面，将有很多便利。
但在实践层面，不得不面对的一个现实是——邓贵清这样的小吃店主，征信信息不足，又少有抵押物，很难直接获取到银行等金融机构的资金。
很明显，金融机构和新市民之间，隔着一个看不见的“鸿沟”。如何弥补这一“鸿沟”，是摆在整个行业面前的问题。
01
为何强调对“新市民”的金融支持？
一直以来，在银行小微贷领域，针对小微企业主自然人的个人经营贷一直是一个重要的组成部分。政策发力下，资金端的银行业已行动起来。
我们可以先看一下，银行业主力军——国有大行和股份制银行2021年个人经营贷的情况。
根据最新披露的数据，截至2021年末，邮储的个人小额贷款达9153.54亿元，较上年末增加了1691.02亿元，同比增长22.66%。工商银行个人经营贷余额为7024.41亿元，个人经营性贷款增加了1808.03亿元，同比增长了34.7%。
股份制银行中，截至2021年末，民生银行个人小微贷款余额为5773.27亿元，同比增长12.9%。招商银行小微贷款5618.71亿元，同比增长18.11%。光大银行的个人经营贷余额为2036亿元，同比增长了18.83%。兴业银行的个人经营贷余额为2031.02亿元，同比增加44.21%。
可以看到，2021年针对小微企业主的个人经营贷，无论是规模还是增速，都有非常大的增幅。这表明，掌握最多资金的国有大行和股份制银行，都大幅度地增加了对个人经营贷的投放。
但这还远远不够。进入2022年，金融监管部门密集出台了对“新市民”群体的支持政策。
3月4日，人民银行、银保监会联合发布了《关于加强新市民金融服务工作的通知》（以下简称《通知》）。
《通知》首次明确，所谓“新市民”，主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体。并指出“新市民”群体目前约有三亿人。
《通知》鼓励商业银行等金融机构，加强对吸纳新市民较多的区域、行业、小微企业的金融支持力度。推动商业银行加强小微企业“首贷户”拓展和信用贷款投放，支持吸纳较多新市民就业的小微企业和个体工商户获得信贷资金。
4月6日，银保监会印发了《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》（以下简称《进一步通知》）
《进一步通知》指出，要扩大对新市民、个体工商户等微观主体的金融覆盖。要求银行保险机构，聚焦新市民群体，针对其创业就业、购房安居、教育培训、医疗和养老保障等方面的金融需求强化产品和服务创新。尤其强调了对新市民、个体工商户、依法无需申领营业执照的个体经营者的金融需求积极响应。
监管为何一再强调加强对新市民群体的金融支持？
银保监会主席郭树清指出，“新市民”都面临着安居乐业、就业创业、租房买房、孩子上学、老人养老这些需求，都是非常实实在在的需求。而根据银保监会的调查，由于这些人离开农村，没有确定的工作岗位，有的是个体工商户，有的是农民工。根据市场机构有统计，农民工平均在一个单位或一个岗位上工作大概半年时间，他们到银行申请贷款，银行会要求出示单位的收入证明，显然对他们而言是比较困难的。
所以，我们面对的现实是：一边是银行业主力军们巨量的、普惠金融贷款的投放，一边是新市民群体远远没有被满足的金融需求。
分析来看，主要原因是新市民群体具有需求分散、征信信息不足、风险相对较高等特征，导致金融机构在开展新市民金融服务时常常面临获客渠道窄、审核成本高、风控资源不足等问题，其服务意愿和业务规模受到一定制约。
中国银行原行长、中国互联网金融协会区块链工作组组长李礼辉也表示，银行和保险机构的优势是握有金融业务牌照，握有资金资源，劣势则是欠缺对新市民长尾人群的长期跟踪和数据支持，对大多数新市民难以精准评估其信用状况和需求，因而只能做、只敢做新市民群体中的“少数人士”，对多数新市民的金融服务心有余而力不足。
沙县小区店主邓贵清的遭遇，正是这一困境下的真实写照。
02
跨越鸿沟需要模式创新
幸运的是，这并不是故事的结尾。
就在邓贵清一筹莫展之际，朋友向他介绍了新市民小微生意支持计划。凭借过往在美团外卖上表现良好的经营流水，邓贵清获得了10万元贷款，而且从申请到放款仅用了几分钟的时间。这笔钱最终帮他度过了眼下的难关。
原来，在沙县小吃产业发展管委会的支持下，新市民小微生意支持计划首期项目——沙县小吃专项现已正式上线，有资金需求的沙县小吃经营者均可在美团App首页搜索“新市民”，进入活动页面申请最高30万元、平均年化利率不超过7.2%的无抵押贷款。首次申请美团生意贷的商家还可获取额外的免息福利。
该计划由光大银行等多家金融机构和美团共同发起，拟以输出地在外务工人员形成的产业集群为发力点，通过银政联动、银企联动，为地方特色小吃产业经营主体提供包括不少于100亿无抵押优惠利率贷款额度在内的一系列特色普惠金融服务，帮助这些小微经营主体纾困解难、恢复发展。
前面我们提到，《关于加强新市民金融服务工作的通知》鼓励商业银行等金融机构，加强对吸纳新市民较多的区域、行业、小微企业的金融支持力度。“新市民小微生意支持计划”正是对这一号召的精准响应——因为新市民金融服务解题的关键突破口在于找到与新市民群体创业就业、工作生活密切相关的连接器，打破信息不对称，使得金融资源在可信模式下顺畅流动，最终促使新市民金融服务规模、成本与质量的良性循环。
除了福建沙县的小吃店，在工业化、城镇化和农业现代化进程深入推进中，一大批以乡情为纽带、带有一定产业集群性质的地方特色小吃产业近年来涌现出来。成百上千万农村人口通过青海化隆的拉面馆、安徽怀宁的包子铺以及哈尔滨宾县的麻辣烫等特色小吃创业就业转入城镇，顺利融入当地成为新市民。
以沙县小吃为例，福建政府官方文件显示，1997年至今，仅沙县小吃产业一项，就累计辐射带动当地30万人创业致富。
美团与光大银行等商业银行共同发起的“新市民小微生意支持计划”，正是瞄准了这一特点的产业集群。以服务特色小吃创业就业的“新市民”为抓手，成功实现了监管所提出的“加强新市民金融服务工作”。
据介绍，新市民小微生意支持计划主要由美团生意贷产品承接。美团生意贷是美团面向小微经营主体提供的一项经营信贷服务，截至目前已累计为超过200万合作商户提供授信服务，其中传统金融服务渗透率相对较低的小微餐饮占比接近70%。美团数据还显示，有贷款额度支撑的餐饮门店生命周期，比没有贷款额度支撑的餐饮门店平均长270天。
回到政策目标与金融机构的工作重点上，从2021年的数据可以看到，国有大行和股份制银行在个人经营贷领域已有巨量的投放。2022年，在监管进一步的要求之下，个人经营贷的投放只会增加不会减少。而且工作也会更加优化。这离不开新市民金融服务的模式创新。
美团、光大银行等联合沙县小吃产业发展管委会这一模式，充分发挥了数字化商业平台和金融机构与产业协会各自的优势，为触达“新市民”的金融服务提供了一个典型案例，预计2022年将会更多的金融机构与企业参与进来，在完成政策目标的同时，为邓贵清这样的新市民，带来更多实实在在的金融服务。
