潘晓俊（金融从业者）

电信诈骗这词大家肯定不陌生，贷款骚扰电话大家更是几乎每天都给轮番轰炸。然后这口大锅几乎都是银行背下来了，银行是弱势群体，遇到问题先是想办法自己解决。现在解决的手段都影响正常客户办理业务，以银行卡办卡为例，现在开卡不仅需要身份证实名认证，甚至还需要公安审核非电诈后才能办理，以东北地区吉林银行为例，前一阵子闹得开卡事件在我看来银行就是无辜躺枪，哪个银行不希望给客户好的体验，不是当地司法机构要求，哪个银行会希望折腾客户各种反诈三方审核后才能提供金融服务。至少我了解到的信息是，银行为了提升客户体验和防范此类欺诈，光购买各种反诈数据源都花了不少钱，几乎已经做到极致。

电信诈骗的源头不是运营商么，这锅怎么最后都是银行背了？昨天一个银行同业圈里提出一个观点是，电信实名制已经实施十一年了，以后电信诈骗都应该对应运营商赔偿！现在铺天盖地的诈骗电话和骚扰电话有很大比例是三大运营商的虚拟电话打出来的，虚拟电话这条产业链就能破实名制，为所欲为的实施电话骚扰甚至电信欺诈。这锅银行不背！

电信实名十一载

2013年7月，工信部发布《电话用户真实身份信息登记规定》，明确要求电信业务经营者为用户办理固定电话、移动电话（含无线上网卡）等入网手续，在与用户签订协议或者确认提供服务时，如实登记用户提供的真实身份信息。2015年９月１日起，被称为“史上最严”手机实名制开始实施。按照新规，电信企业各类实体营销渠道在为用户办理入网手续时，必须使用二代身份证识别设备核验用户的居民身份证件，并通过系统自动录入用户身份信息。此外，对2013年９月１日前入网的未实名老用户，电信企业应在其办理新业务、更换移动电话卡时，要求其进行补登记。实名制的出台，是为了更好保障电信、网络用户安全。世界上不少国家也采取了类似的实名制管理，从而最大限度做到“一人、一证（身份证）、一卡（通信卡）、一号（通信或网络账号）”。一旦出现电信诈骗、网络诈骗、网络暴力等各类问题，方便个人、运营商或者监管部门责任追溯。实名制让每个人的责任与账号捆绑，能够更好地消除安全隐患。

遗憾的是十一年以后，几乎我们每个人每天都会收到各类电信运营商的各种贷款电话骚扰，怎么会越管越乱了？

虚拟电话乱象

“170”“171”“167”打开我的手机电话本，各种骚扰电话都长相很接近，还都没法回拨，这就是“虚拟号”。电信实名十一年以后，“虚拟号”这个后门完美的绕开了所有监管手段，对全社会进行污染。虚拟号码的背后是一条完整的产业链，是虚拟运营商，是一个又一个外呼平台，在通过各种技术手段逃避监管，疯狂敛财。

虚拟运营商又称移动通信转售企业，他们都是国家授牌的电信运营商企业，但本身没有交换网络和无线网络，依托的是基础运营商的网络。虚拟号其实就是虚拟运营商的号码，它们都是正规的号码资源，并不是不存在的号码，全国的虚拟运营商总共有39家。虚拟运营商可申请的新号，大多以162、167、170、171开头而这些号码，也并非虚无缥缈的电子号，都是有实体卡存在的。用户同样要上传自己的身份证件并进行人脸识别，与几大运营商开卡的步骤没有分别。

虚拟电话的乱象核心就是外呼服务商，虚拟号还算比较正规，可为什么市面上那么多骚扰电话都是虚拟号打来的呢？记者发现，主要还是因为虚拟号拨打电话的资费更低，而且因为虚拟号依托的是基础运营商的网络，外呼平台可以自己选定虚拟号拨出，还附带“防高频封号”功能和“随意选择外显地区和号码”的服务。简单来说，这些都是外呼平台采用的技术手段，可以防止号码被运营商认定为高频呼出的骚扰电话，以此逃脱监管。运用这些技术也会产生弊端，那就是客户无法回拨过来，想要进一步沟通需要通过添加微信等方式。

这一定是个产业链，要解决其实很简单，发生欺诈或者诈骗直接投诉并处理虚拟号归属的运营商就行了？可惜的是，目前尚无相应的查询平台，即使知道号码，也查不出它属于哪个虚拟运营商，更没法直接向虚拟运营商进行投诉。这么简单的防控方式不做，要银行去各种采购反欺诈，银行去柜面人工审核反诈和骚扰客户，这是不是本末倒置？

电信诈骗这锅银行不能背，解铃还须系铃人，电信运营商真的不能置身事外，这个产业链不打掉，客户和银行真的无能为力。（本文为作者观点，不代表本头条号立场）