一:什么是p2p金融，中国的p2p平台运行模式

P2P金融又叫P2P信贷，是互联网金融（ITFIN）的一种，P2P金融指不同的网络节点之间的小额借贷交易（一般指个人），需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款，P2p又分为线上和线上加线下的模式;

（1）线上模式线上P2P模式，是纯线上纯信用的网络借贷，贷款申请、投标、风险审核、贷款发放都在线上进行，企业只是提供一个双方撮合的平台，不参与资金发放。

（2）线上加线下模式

线上加线下P2P模式是指借贷流程中的审核、贷款发放等流程放在线下进行，审核和银行贷款审核方式无二，线上平台发布债权募集资金，目前大多数P2P平台其实都是线下模式。而这种模式最大的问题就是涉嫌自融，而现行几乎所有的小贷公司从线上平台募集资金—客户来源—风控审核—签合同放款，都是同一家的关联公司。而最近国家出台《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中说明互联网平台要接入银行资金存管，这势必会淘汰一大批不良的小的平台。这些平台都不是真正的p2p金融公司。

v 二：近一年的p2p平台倒闭数据。（不完全统计）

v 三：老板主观圈钱

简单地说就是这家公司的老板通过网络平台吸收资金，然后自己把这些资金拿去投别的项目了，当平台出现集中提现，之前拿去投资的钱又没有回款，导致平台资金断裂，投资人提现困难，平台倒闭。

v 四：理财端的收益率设计过高

现在有很多平台的年化收益率在10%左右，有些平台甚至达到了20%，我国的银行活期存款年利率为0.35%，一年定存利率为1.5%，三年定存利率仅2.75%。虽然p2p金融相对传统金融有一定的成本优势，但这不足以支撑高额的利息，那些年化收益20%的公司你们拿什么去付利息，除非去抢银行，（哈哈，开个小玩笑）这样持续一旦理财端融资金额过多，放款未及时收回且到付款日，势必会资金链断裂从而引起疯狂挤兑而倒闭。个人觉得年化收益在5%~8%较为合理。

v 五：对各级人员的管理制度不够（高级人员管理和普通员工管理）

高级管理人员指老板请来的总经理、风控总监、各分部总经理，包括门店经理，这些人有一定的道德风险的，总经理和各级人员联合腐败，造假客户资料套取公司钱财。曾见过一个p2p公司的经理天天不上班出入各种高档场所消费，各种高档豪车，几乎不管理公司业绩，这样会导致两个结果，要不公司业绩特别差，要不风控形同虚设导致逾期客户过多，这样必然导致公司直接倒闭；例如我们知道的比较狗血有名的中晋系倒闭，是由于一名女性职业经理人在朋友圈晒大量的现金、豪车和各种高档的消费单，从而引起的社会的关注而倒闭的公司。这件事说明这家公司工作人员获取钱财太容易和各种不良奖励挥霍投资人的钱，这样不必要的大量浪费必然会加剧公司的倒闭。

v 六：贷款产品设计不合理

现在的公司要主要针对的是一些上班族、小企业主和本地有房一族发放贷款。产品设计一定不要以社会无收入人士和国家公检法、部队人士为主要的贷款对象，例如：大学生，工地上班人员，部队官兵。现在有的公司只需要一张身份证就可以贷款，其他一律不要，也就是现在市场上的高息零用贷，虽然零用贷批贷金额不高，还款期限短，但如果时间长逾期客户积累过多，就势必会造成崩盘，而且这个市场注定不大，公司想有长期发展是不可能的。

v 七：贷款产品利息过高

现在整个行业的普遍月利率在1.2%~3%左右，换言之年化利率为14.4%~36%，是不是觉得很吓人，个人觉得小贷行业要进一步发展月利率控制在2%以内从而可以扩大客户群，发掘优质客户群体。