前不久，医保局文章第一次提到了医保数据大力赋能商业保险。
主要提到3个内容：1、医保数据赋能保险公司；2、医保基金与商业保险同步结算；3、引导商保公司和基本医保差异化发展。
这一举措为商业保险带来了诸多前所未有的机遇，甚至将改变保险行业的历史，对每个人都将产生重大的影响。
1. 客户风险精准识别医保数据涵盖了参保人的丰富医疗信息，包括就医记录、疾病诊断、用药情况等。
保险公司获取这些数据，可以对被保人进行更精准的风险评估。
例如，对于患有某些慢性疾病的被保人，保险公司可以根据其疾病的控制情况、治疗频率以及相关并发症的风险，更准确地预测其未来可能发生的医疗费用支出。
从而对每个人进行精准的保费定价，风险高的人，保费贵一些，风险低的人保费有折扣。
这种定价能力是传统保险无法比拟的，它使得保险公司能够避免对不同风险水平的被保人进行一刀切的定价，从而提高定价的合理性和公平性。
2. 高效核保决策医保数据可以为保险公司的核保核赔过程提供强大的支持。
在传统核保模式下，保险公司需要被保人提供大量的医疗证明和信息，并进行繁琐的人工审核。
而有了医保数据赋能，核保人员可以快速获取被保人的关键医疗信息，直接在医保信息平台上进行核实和评估。
例如，对于一些常见疾病的投保人，核保人员可以通过查看其医保记录中的治疗过程和康复情况，迅速做出核保决策。这种高效的核保方式大大缩短了核保周期，提高了核保效率，使投保人能够更快地获得保险保障。
3. 成本降低带动保费降低医保数据赋能商业保险还带来了显著的成本降低优势。
网上很多网友吐槽，说保险公司在客户投保的时候不去调查，而在赔付的时候却去查个底朝天。
这并不是保险公司不愿意去调查，而是出于成本原因考虑，这成本有多高呢？保险公司没有公布这个成本，但我们可以参考曾经的相互宝的数据。
根据相互宝 2020 年运营报告，管理费 7.29 亿，其中 41% 是调查审核成本，共计救助 6.86 万人，人均调查审核成本 4357 元。
羊毛出在羊身上，这些成本最终还是消费者买单。
假如，你买一份 5000 元的重疾险，首年需要额外先交 4000 多的调查费。
而且不管查不查得出问题，这4000 多调查费也不退，那你还愿意吗？这个答案显而易见。
而医保数据赋保险公司后，保险公司获取这些数据成本几乎就不存了。
甚至以后健康险的投保连健康告知都不再需要了，保险公司再也不能以带病投保为由拒赔了，想想就爽，拒赔率大大降低。
同时保险公司成本的降低，意味着保费也将同步降低，消费者可以用更少的保费，买到更高的保额。
各位可能不知道，我们国家的重疾险保费一直是偏高的，具体原因在《财经郎眼》一期节目中某保险业高管有说明。
简单来说因为信息不透明，很多人带病投保，导致理赔率偏高，保险公司理赔成本上升，只能把这些成本加到保费当中去。
举个例子，一万个健康的人，未来一年内，患重疾的概率是1%，也就是100个人会患重疾，每个人赔10万，合计赔付是1000万，那这1000万平摊到一万个人手中就是每个人1000元。
但是这时候这一万人中有1000个人是带病投保的，这些人患重疾概率达到了8%，也就是有80个人会患中重疾，再加上健康人群的1%，90人，合计170人会患重疾，每人还是赔10万，这里就需要赔1700万了，分摊到每个人手上就是每人1700元。
而在医保数据打通之前，健康人和不健康的人享受同一套费率，这很明显是不公平的，我明明1000元就能买到的保险，我现在要出1700元。
医保数据打通之后，健康人还享受正常的费率甚至折扣费率，不健康的人根据疾病情况，该加费就加费，该免责就免责，成本不会再加到健康人群中，定价更公平。
4. 服务差异化提升通过医保数据赋能，保险公司可以更好地了解投保人的健康状况和需求，从而提供更加个性化和差异化的服务。
在理赔服务方面，保险公司可以根据投保人的医保记录和疾病情况，提前准备好相应的理赔方案，实现快速理赔。
例如，对于一些患有重大疾病的投保人，保险公司可以在其确诊后迅速启动绿色理赔通道，提供一站式的理赔服务，包括协助办理相关手续、提供医疗费用垫付等。
在健康管理服务方面，保险公司可以根据投保人的健康数据，为其量身定制个性化的健康管理计划，如提供饮食建议、运动指导等。这种服务差异化能够提高消费者对保险产品的满意度和忠诚度，促进保险公司的可持续发展。
5. 拓展潜在市场一方面，通过对医保数据的分析，保险公司可以发现那些尚未购买保险但具有较高潜在需求的客户群体。
例如，对于一些患有慢性疾病但尚未购买商业保险的患者，保险公司可以针对性地推出适合他们的保险产品，满足他们对医疗费用补充保障的需求。
另一方面，医保数据可以帮助保险公司更好地了解不同地区、不同年龄、不同职业群体的医疗保障需求差异，从而制定更加精准的市场拓展策略，扩大市场覆盖面。
6. 提高客户获取效率在客户获取方面，医保数据也发挥着重要作用。
保险公司可以利用医保数据中的客户信息和医疗需求信息，开展精准营销活动。
通过向潜在客户推送符合其需求的保险产品信息和优惠活动，提高客户对保险产品的关注度和购买意愿。
例如，对于一些关注健康管理的潜在客户，保险公司可以推送包含健康管理服务的保险产品信息，并给予一定的优惠政策，吸引他们购买保险。
这种精准营销方式能够提高客户获取效率，降低营销成本，为保险公司带来更多的客户资源。
医保数据赋能商业保险为商业保险行业带来了广阔的发展机遇，从精准风险评估与定价优化到提升核保效率与降低成本，从增强产品创新与服务差异化到促进市场拓展与客户获取，这些机遇将推动商业保险行业迈向一个新的发展阶段。
