近年来，银行理财市场正在经历一场前所未有的变革。作为数字银行的标杆，网商银行不断创新，以科技赋能普惠理财和小微企业理财，受到了广泛关注和认可。

财富管理行业持续扩容，小微企业“理财难”长期被忽视

国家统计局数据显示，2024年上半年国内生产总值（GDP）为616836亿元，按不变价格计算，同比增长5.0%。分季度看，一季度国内生产总值同比增长5.3%，二季度增长4.7%；从环比看，二季度国内生产总值增长0.7%。同时，上半年全国居民人均可支配收入20733元，同比名义增长5.4%，扣除价格因素实际增长5.3%。随着国民经济的有序复苏，居民财富积累、投资理财意识逐步提升，财富管理行业或将进入持续扩容时期。

为满足人民群众日益增长的多元化财富管理需求，在各项政策的引导下，财富管理机构不断将重心从传统的“以产品为核心”向“以客户为中心”的个性化财富管理业务转变，推动行业有序转型、健康发展。

国家金融监督管理总局于今年5月发布《关于银行业保险业做好金融“五篇 大文章”的指导意见》，其中，普惠金融作为未来金融发展的重要方向之一，是全面建成社会主义现代化强国的重要保障。

国家市场监督管理局数据显示，截至2024年6月底，全国共有个体工商户1.25亿户，中小微企业超5200万家。中小微企业作为我国经济重要的组成部分，如何增强对它们的金融支持，是普惠金融的一大课题。

长久以来，中国普惠金融一直致力于解决小微企业“融资难”的问题，小微流动资金理财仍处于空白地带。与大中型企业相比，小微企业的抗风险能力较弱，资金周转的灵活性要求较高，如何为这些企业提供既能保值增值又能保持资金流动性的理财产品，成为普惠理财发展的一个新挑战。

目前，市场上针对小微企业的流动资金理财产品相对匮乏，许多小微企业主在资金管理上往往仅依靠银行存款或简单的短期理财产品，难以获得更高的收益率。这一领域的空白，也为金融机构提供了巨大的市场机会。

网商银行：小微流动资金理财的创新先锋

9月6日，网商银行在2024 Inclusion·外滩大会银行业见解论坛上发布行业首个基于AI大模型的普惠理财解决方案“布谷鸟”系统，同时上线银行理财专卖频道“稳利宝”。

据悉，“稳利宝”是网商银行新上线的银行理财“专卖店”，服务的是小微短期不用的钱。“稳利宝”精选7天、14天、30天、半年等不同期限的产品，满足不同行业、不同用款周期的小微理财需求。例如，电商商家大促收款后通常选择7天的理财产品；淡旺季明显的消费品经销商，旺季回款后偏好30天、60天的理财产品。

此外，“稳利宝”还具有交易便利、产品丰富、门槛较低等优势，商家只要打开支付宝就能看到，且集合多家银行的多款理财产品，省去了切换app的麻烦，同时，每个产品的产品胜率、赚钱能力、正收益表现、抗跌能力等特征均能直观展示，降低了投资者在购买时的挑选难度。

会上，网商银行行长冯亮介绍，小微经营者的流动资金理财长期处于“没人管”和“很难管”的状态，是金融服务的“空白地带”。同时，冯亮表示，小微经营者流动资金管理需满足三个要求：一是资金必须安全，不能有大幅的亏损；二是贴合经营周期的流动性，用钱的时候能赎回；三是收益的稳定性，便于商家做好资金规划。银行理财具有低波动、收益稳健等特征，是最适合小微理财的品类。

截至目前，网商银行已经与23家银行理财子公司达成代销合作，代销规模居行业第一梯队。

普益标准数据显示，截至2024年2季度末，全市场存续现金管理类理财产品的近6个月年化收益率的平均水平为2.19%，开放式固收类理财产品（不含现金管理类产品）的近6个月年化收益率的平均水平为3.43%。

网商银行的数据显示，“稳利宝”理财产品收益率区间在2.5%至3.5%，与市场平均水平相当。凭借灵活的交易方式和较低的风险等级，“稳利宝”不仅能为投资者提供稳定的回报，还能为小微企业的流动资金带来新的活力。

稳健理财成功案例

南京瘦瘦供应链管理有限公司，旗下有4个餐饮品牌，其中主力品牌“失控猫”烧肉饭，有600多家店，开在全国各地的大学附近。公司资金主管陈臣表示，门店定期打款采购大米、牛肉、蔬菜，同时公司在抖音、美团、饿了么经营，还需要和门店、平台分账，管钱算账压力很大。后来，“失控猫”使用了网商银行云资金产品，门店采购营收数据自动核对，做外卖、营销费可自动分账，财务部门也能腾出手研究理财了。

“七八月暑假，是生意淡季，品牌账户上有600多万活钱，九月开学后才会用，我们把这笔钱放在网商银行的“稳利宝”里，买了一支年收益近3%的银行理财产品，每月能多赚1.8万元，到了旺季能给门店多招几个人手呢。”陈臣说。

结语

“稳利宝”是为小微专属量身打造的理财频道，网商银行通过产品创新、技术赋能和生态圈整合，填补了小微流动资金理财的服务空白，展现了强大的市场竞争力和创新能力。

未来，小微经营者将成为银行理财最具潜力的客群之一，随着市场环境的不断变化和用户需求的不断升级，金融机构应持续深耕普惠理财领域，在深入了解小微企业需求的基础上，设计出更多契合其经营特点的金融产品，以丰富多元的金融服务，提升小微经营韧性，服务实体经济。

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