文丨永奇投资笔记

近日，关于延迟退休的消息在不断刷屏。其实，这一议题早在2012年，我们的专家学者们就已经提出，其背后是对我国人口老龄化浪潮的深刻洞察与未来养老体系可持续性的深远考量。

延迟退休与养老金的“加减法”

面对日益严峻的养老压力，延迟退休似乎成了缓解养老金支付难题的一把钥匙。但随之而来的是，养老保险缴费年限从15年延长至20年的提议，这不禁让人心生疑问：这简单的“加法”操作，会否在养老金的数额上掀起一场“革命”？

养老金计算的艺术：深度剖析

要解开这个谜团，我们首先要成为养老金计算公式的“解码者”。养老金，这一关乎晚年生活的经济支柱，主要由基础养老金与个人账户养老金两大板块精心构建。

基础养老金：它如同一座稳固的基石，其数额取决于退休前一年的社会平均工资、个人平均缴费指数、缴费年限等多个因素。

假设我们以1万元的社会平均工资为基准，缴费年限从15年跃升至20年，基础养老金的涨幅将直接从12%攀升至16%，每月多出的400元，是岁月给予的长期投资者的稳健回报。

个人账户养老金：这更像是一场时间与福利的盛宴。

以每月个人账户积累480元为例，20年的积累相较于15年，不仅本金多出近3万元，加之利息的魔发，最终个人账户余额可达约13.8万元。

若以55岁退休的计发月数170个月计算，每月个人账户养老金将增至813元，比15年缴费时多出近400元。

养老金差距的放大镜：看得见的未来

将两者相加，我们不难发现，缴费年限的延长，让养老金实现了质的飞跃。从每月1643元到2613元，这不仅仅是数字上的变化，更是晚年生活质量的有力保障。

更重要的是，随着每年养老金的调整机制，缴费年限长、基数高的退休人员，在涨幅上也将占据优势，进一步拉大与短缴者的差距。

弹性退休：个人选择的自由舞台

当然，延迟退休并非一刀切的政策，它倡导的是自愿与弹性的原则。这意味着，每个人都可以根据自己的实际情况，在退休年龄上做出最适合自己的选择。但请记得，提前退休虽诱人，却也可能意味着养老金的缩水。因此，在享受当下与规划未来之间找到平衡，是每位职场人士需要深思的课题。

结语：养老金规划的智慧之旅

在这个充满变数的时代，养老金规划已不再是简单的数字游戏，而是一场需要智慧与远见的旅程。让我们以更长远的眼光看待延迟退休与养老金的“加减法”，用今天的努力为明天的夕阳红增添一抹亮丽的色彩。因为，只有未雨绸缪，方能安享晚年。