现在经济很大的一个问题就是银行的钱贷不出去，钱留在银行系统里面导致社会整体的消费不活跃、投资不活跃，经济变得非常的萎靡不振。这其中的一个原因是因为钱都在银行贷不出去，为什么？难道是没有人愿意贷吗？不对，很多人也愿意贷，但是这些急需要贷款的人由于信用风险的问题债主不愿意贷给他们。

而不愿意贷给他们的原因是因为利率上限设置的太低了，仅仅12%目前的上限，而且还在进一步的随着基准利率的下调而下调。这个利率太低了，放贷人觉得贷款给这些人风险太大而不愿意放贷。

以前支持24%的贷款利率限制，可就会有很多的人可以借到钱，因为有足够的风险对冲空间可以抹平掉风险，但是现在只有12%的利率。由于很多人风险很高，放贷人就不愿意放贷。

放贷人目前的策略是寻找优质的客户按照很低的利率贷出去，但是这些所谓的优质客户比如体制内人员拼命给他们贷款3%一年，但是他们的经济活跃度很低，虽然支付的利息很低，但是由于不活跃也不会做很大的投资以及消费，所以即便贷款给他们对于整个社会的投资消费拉动远远不够。

社会是需要一批具有冒险精神的人，他们像哥伦布、麦哲伦那样哪怕利息100%也愿意贷款，愿意去闯，但是要给他们这个机会，不是高利贷就是邪恶的，一旦把利率管制的那么死就会造成整个经济社会的不活跃，也许这也可以解释很大一部分原因。

为什么这几年消费萎靡不振？因为利率上限规定在以前年化利率6%左右的时候，4倍的银行贷款利率显得还比较合理，能够覆盖足够的风险，银行可以放贷给一批具有冒险精神的人、具有拼搏精神的企业家，这个时候经济运转还没有什么问题。

但是一旦利率持续下调到目前只有3%左右的贷款基准利率的时候，问题就出现了4倍贷款利率12%，放贷人就不想贷款给这些人，因为给这些人无法覆盖本金丢失的风险，是时候要反思4倍银行贷款利率这个制度了。

因为接下来很可能是零利率，基准贷款利率会跌至如同其他日本、欧洲主要国家一样1%的水平，那4%的贷款利率就显得更可笑了。建议按照原来的最高24%和4倍银行贷款利率二选一，放贷的人可以选择提高者进行放贷。因为如果像你来之前的阿根廷那样，一旦出现恶性通货膨胀，年化利率百分之四五十也是常态，那么设定最高24%的上限也不合理。