近几年，商业银行存款利率持续下行，这已经是公认的事实。

但在最近，存款利率悄然发生了一些变化。

尤其是岁末年初这段时间，有一部分中小银行纷纷发布公告称：上调定期存款执行利率。

为何会出现这种现象？

No.1

部分中小银行宣布上调存款利率

最高年利率3%

日前，全国多地中小银行发布上调存款利率的消息，部分存款产品利率回归2%以上。

1月3日，寿阳汇都村镇银行发布关于上浮存款利率的公告。自1月4日起，该行一年期、二年期、三年期、五年期定期存款利率分别上调为1.80%、1.85%、2.15%、2.15%。

◎图源该银行官微

河南襄城农商银行将该行1万元起存，期限三个月、六个月、一年、二年、三年定期存款执行利率分别上浮至1.15%、1.35%、1.66%、1.71%和1.96%。

河南荥阳农商行自12月7日起将起存金额1万元的三个月、六个月、一年期、二年期、三年期存款利率分别上调至1.15%、1.35%、1.8%、1.8%、2.05%。

湖北荆州农商银行自12月14日起调整人民币存款利率，调整后，该行“福满盈”“福满存”特色存款产品一年期、二年期、三年期利率均高于同期限普通定期存款利率，分别高出30BP、20BP、15BP。

此外，还有禹州市农村信用社、汾西县太行村镇银行、武乡农商银行等多家银行也上调了存款利率。

除对定期存款调整外，一些银行的特色存款产品、大额存单产品利率也上涨了。

比如无锡锡商银行前段时间推出的3年期大额存单产品，年利率达到了3%，并且提示，产品额度告急，即将售罄。

现在能到3%的收益率，在市场上已经非常少见了，也正因如此，吸引了不少人想去购买存款产品。

No.2

与大环境背道而驰

存款利率为何开始上涨

与之相对的，是绝大多数的国有银行、股份银行与商业银行存款利率却一直在下降。

虽然各银行之间有差别，但3年期、5年期整存整取挂牌利率大都调整为1.55%、1.6%。

10年前，我们习惯存量利率4.75%；近几年，我们刚习惯利率在2%左右。

而现在，存款利率已经来到“1”字头的时代。

现在到银行，10万块存1年，你只能拿到约1500块利息，相当于是在亏钱。

我们如今的存款利率，已经是有史以来最低水平，且还在不断下降。

◎图源：网络

这也是在存量利率普降的大环境下，部分小银行“反其道而行之”被大家广泛关注的原因。

这种现象的出现，主要源于年末及新年初是商业银行的揽储旺季。

这段时间是资金需求高峰期，简而言之，银行要冲业绩、完成KPI，尤其是中小银行压力更大，因此揽储竞争会更激烈。

再看一个数据，2024年有近200家中小银行“消失”。

第一财经根据企业预警通数据统计，2024年，已有199家中小银行注销，注销数量超过了过去3年（2021年至2023年）之和。

这199家银行包括36家信用社、56家农商行、6家农村资金互助社、100家村镇银行、1家城商行。其中，批复解散的89家、批复合并的102家、工商注销的8家。

中小银行处在银行业底层，为了避免吞并或淘汰，只能通过提高存款利率来吸引客户，以实现规模增长和业绩提升。

存款利率上涨也不会持续太久，预计这一趋势最长可能延续到今年春节期间。

这里也要提醒大家，存款不要一味追求高利率，还要看银行的实力和信誉，小银行利率会更高，但风险也相对更高。

No.3

择机降准降息

存款利率下调仍是大趋势

一个不容忽视的事实是，我国利率虽然已经处于历史最低水平，但是未来还会持续下降。

从银行和金融稳定的角度来看，净息差压力越来大了。

自2024年以来，商业银行的净息差持续呈现下降趋势。

根据国家金融监管总局的统计，去年第一季度商业银行的净息差为1.54%，较上年末降低了15个基点；第二季度净息差与第一季度持平，但在第三季度又下降了1个基点，降至1.53%。

具体来看，大型商业银行、城市商业银行、民营银行、外资银行的净息差均呈下降趋势：

◎数据来源：国家金融监督管理总局

净息差是银行存款和贷款之间的利差，可以理解为银行的盈利空间。储户的存款就是银行的负债，贷款就是银行的资产。

而目前这个数据已经远低于1.8%的“警戒线”，也就是说，银行利润率已经到了“危险”区域。

对于银行来说，负债太多了，必须把钱贷出去，才能保证收支平衡。

1月初，2025年中国人民银行工作会议召开，再次提到“择机降准降息”，意味着存款利率还会降。

◎图源：财联社

所以，一个不争的事实是：

未来相当长的一段时间里，我们的利率将不断走低，或许可能在某一天，0利率时代真的会到来。

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