来源 | 镭射财经（leishecaijing）

从合作业务到自营业务，从线上业务到线下业务，从催收问题到息费问题，近一年来，可以发现监管对消金公司的合规整治逐渐深入，力促行业合规健康发展。

2024年12月，国家金融监督管理总局四川监管局披露一则行政处罚信息，锦程消费金融因涉及部分贷款业务违规收取息费，与第三方平台信贷合作业务不审慎，贷后管理不到位、贷款被挪用的违法违规行为，被处罚款75万元。

对此，锦程消费金融表示，已严格落实监管要求，迅速落实各项整改措施，已于2024年1月全面完成整改工作。后续，公司将进一步加强风险管控，严守合规底线，持续强化业务管理，推动业务经营健康发展。

在锦程消费金融涉及的三项处罚中，有一项比较特殊，那就是贷款业务违规收取息费。要知道，从近年来公开披露的消金公司罚单中，很少涉及此项问题，大多都是征信业务不合规、贷后不合规、合作机构管理不到位、贷款资金被挪用等。

而锦程消金的处罚内容竟然点出了息费问题，可见监管在现场检查时愈发深入，对消金公司的息费合规也给予较高关注。毕竟消金公司几年前就已经经历定价压降指导，消保理念也是层层拔高，一般来讲息费设置都比较合规稳妥，不会涉及太明显的合规瑕疵。

再者说，根据最新施行的《消费金融公司管理办法》，消金公司的息费问题已经明确划定红线，在市场化、差异化定价的前提下，哪些能收哪些不能收，也是限定得十分明确。

比如，除因借款人违反合同约定情形之外，消费金融公司不得向借款人收取贷款利息之外的费用。在合作机构管理方面，消金公司应当要求合作机构不得以任何形式向借款人收取息费，共同出资发放贷款的金融机构、保险公司和有担保资质的合作机构除外。

从监管规定来看，消金公司能收取利息之外的息费，只有一种情况，就是违反合同约定收取罚息、违约金等；合作机构能收取息费，也只有一种情况，就是金融机构（联合贷）、保险公司（信用保证保险费用）、担保公司（贷款担保费）。

对于机构自身的业务流程而言，息费收取一般都比较合规，消金公司的底线也十分清晰。那么消金公司更多息费问题，可能存在于合作方的业务流程中，根据线下和线上合作方划分，违约收取息费的情况也不一样。

线上，消金公司助贷业务合作中，一定会选择有担保资质的平台方合作，但问题是平台方收多收少的边界不好把控。比如，部分消金公司合作的助贷业务，平台会引入两家担保公司，通过“双融担”的模式对客收取息费，融资担保费加上担保咨询费，无疑会将客户的综合融资成本抬升。

线下，消金公司合作的代理渠道，尽管签署合规承诺，撇清自身合规责任，但线下的代理中介通常会对客收费，与客户单方面约定收费标准，并引导客户在面前和电核时不告知消金公司、不投诉。线下代理中介收取的点位费为放款金额的2%-10%左右，线下代理中介不仅收费高，而且消金公司很难穿透管理。

拿本次被罚的锦程消金来讲，其线下业务常被客户反映违规收取贷款服务费，实际上这很可能是代理渠道单方面收费。在问政四川平台上，就有消费者表示，2019年4月在锦程消金达州办事处办理一笔贷款，彼时公司员工陈述办理贷款需要收取服务费，该消费者按照要求向其转账2万元，但随后发现贷款合同中并未约定需要支付贷款服务费。后来该用户向锦程消金沟通此事，锦程消金不承认上述员工的身份。

虽然合作方收费并非消金公司之意，但在至严消保和审慎监管面前，消金公司难免会受到牵连。当处罚指向了息费问题，消金公司必然也须对合作方收费更加重视，并根据线上线下业务设置严格的准入规则。

于线上业务而言，主要涉及担保增信助贷业务，审慎开展融担费、服务费、咨询费等综合息费较高的平台合作业务。即便在客诉发生时，平台方会对消金公司涉及的客诉兜底解决，但问题已经存在，风险也可能传导扩散。

对于助贷息费问题，业内流传《关于加强商业银行互联网助贷业务管理的通知》不久或将正式对外发布，该新规中涉及控制担保费率内容，即在助贷环节，担保机构向借款人收取的担保增信费率不得高于贷款利率，并且不能以咨询费、顾问费等名义收取费用。

于线下业务而言，主要涉及代理中介收费，通过直营方式或者风险共担模式，降低代理渠道以贷收费风险。当前线下业务规模较大的几家消金公司，均采用了直营模式，坚决“去中介”。但线下业务更加复杂，中介渠道甩单时有发生，做好这块风险管控，并不容易。

其实不只是收费问题，消金公司涉及的罚单中大多都有合作方身影，这也凸显了监管对消金公司合作机构和合作模式的从严治理，引导消金公司提升业务自主性和强化风险管控。