来源 | 镭射财经（leishecaijing）
2024年，杭银消金有望实现规模大增，线下业务成为规模增长的重要引擎。
根据杭银消金最新披露的数据，截至2024年9月末，杭银消金贷款余额529.02亿元，较上年末增长7.87%；总资产556亿元，较上年末增长12%；实现营收39.75亿元，净利润6.9亿元。
规模增长主要在下半年。2024年一季度，杭银消金仅以微增开局，贷款余额为496.02亿元，较上年末微增5.62亿元；总资产498.48亿元，较上年末微增2.09亿元。
到了二季度末，杭银消金总资产仅有519.93亿元，与三季度相差36亿元。可见，杭银消金的体量在下半年出现较大增幅。
过去一年，消金行业陷入保余额的紧张氛围，杭银消金能实现规模反转，一方面与贷款期限变化相关，另一方面则离不开线下扩张以及担保增信业务投放。
数据显示，截至2024年9月末，杭银消金笔均贷款金额为2088.19元，贷款平均期限为9.81个月。而在2023 年，杭银消金笔均贷款金额为2372.99元，贷款平均期限为9.57个月。2024年，杭银消金贷款笔均额度有所减少，贷款期限增加。
在线下业务方面，杭银消金2024年加速扩张。截至2024年9月末，杭银消费金融线上业务余额424.74亿元，占比80.29%；线下业务余额104.28亿元，占比19.71%。
而在2023年，杭银消金线上业务占比81.72%，线下占比18.28%。可见，杭银消金扩大了线下自营业务占比，截至三季度末的线下业务余额规模相较年初也增加13.66亿元。
规模扩大背后，杭银消金线下展业团队越来越庞大。截至2024年9月末，杭银消金在河南、广东、四川等数十个省份城市采取团队驻扎式展业，客户经理数量增至千余人，较上年末增速超过20%。
杭银消金加码线下业务的缘由可能有两个。其一，周斌加盟杭银消金任副总，他曾任职于常熟银行、小米消金、苏宁银行，负责过小微金融业务。周斌加入后，可能给杭银消金线下业务注入新动力，尤其是帮助拓展线下客群（小微、自雇客群）。
其二，随着线上流量价格攀升，助贷资产风险走高，线下业务将是一些消金公司接下来的战略重点。不只是杭银消金扩张线下，去年几家线下机构都在扩张，如南银法巴、宁银消金。
在内外因素驱动下，杭银消金线下业务加速换挡。其业务模式和变化如下：
1）业务模式：公司根据借款人的信用状况，向借款人提供一定金额的信用授信额度，在有效期内，借款人根据需要向公司申请指定用途的贷款。贷款最高额度20万元。
2）准入客群：公务员、事业单位等在编在岗人员；七大行业、央企、事业单位转制企业、中央编办的群众团体、当地国企、金融等在编在岗人员；其他优质企业等在编在岗人员；年龄要求：18-60周岁，资信状况良好。
3）期限设置：客户授信期限3年，单笔借据期限不超过3年。
4）还款方式：按月付息到期还本、利随本清；等额本息等。
5）展业区域：在广东、福建、湖南等数十个省份城市，采取团队驻扎式展业。
6）风控方面：该业务的获客以及办理均于线下进行，办理业务时必须上门办理，申请人在客户经理的指导下在营销手机上上传身份证、信用证明材料、以及与客户经理合影照片，填写个人相关信息并签署电子协议，所有影像件及填写信息回传至杭州总部风险相关部门。客户信息进入公司风控系统审核（风控规则维度包括人行征信、公安身份认证信息、反欺诈黑名单模型、第三方大数据分析、内部评分卡等），风控审核通过后风险相关部门审核专员对资料信息进行人工复核。针对复核通过的申请人，风险相关部门审核专员与其电话进行贷款确认核实，确认无误后额度生效。
7）贷后管理方面：公司定期对所有放款客户通过线上风控系统进行风险重查，并随机抽样对客户进行电话及上门回访，确认其工作单位等情况是否发生较大变化，及时调整对客户的授信情况。
随着消金线下市场竞争加剧，杭银消金着手对线下业务进行升级，主要涉及客群拓展和存量运营。
第一，启动新客群探索，持续提升自雇人士、普通工薪族授信占比；对外社招优秀同业、对内强化营销能力建设，显著提升队伍攻坚顶层渠道的作战能力、面对新客群的产品营销能力，助力新客群人均产能不断提升。
客群调整后，杭银消金不再局限传统的优质客群，开始向自雇人士、烟商、茶商、农业类商户等小微类新客群渗透，扩大线下业务的准入门槛。
第二，划归直营中心为北、中、南三大片区，选拔优秀的城市负责人担任片区经理下沉团队开展具体工作，形成“实地推动+线上跟督”、“营销塑形+管理带教”、“政策纠偏+问题解决”的推动体系。同时，着重推进营销人才培养和队伍建强，优化考核晋升机制，引导全员以实干为上、用实绩说话，建设实干型营销队伍。
第三，深耕存量，防止流失。一是管户模式稳在贷，管户团队深度服务在贷户等核心客群，针对竞品客群定制专项营销策略，尽力减少竞品抢客和流失；二是数智化流失召回，结合模型筛选和千人千面营销及触达能力，精细化实施流失客户召回；三是权益激活沉睡户，通过丰富的权益和新型互动玩法，吸引未激活的沉睡户来访和提款。
优化并扩大线下业务的同时，杭银消金也增加了担保增信业务投放。2024年前三季度，杭银消金适度开展担保增信类业务，公司担保增信贷款余额占比11.31%。
从担保增信业务到线下业务，杭银消金2024年走出了稳中有进的节奏。
