近日，浦发银行发布了2024年度“提质增效重回报”专项行动方案。从该方案可以看出，金融科技、普惠金融、内控合规是2024年浦发银行聚焦的重点。

2024年2月，张为忠正式就任浦发银行董事长，其接手的时机，正是在浦发营收与净利润双双大滑坡之际。张为忠如何开局？能否带领浦发银行走出困境？备受行业关注。

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浦发银行业绩承压

张为忠上任之后不久，浦发银行就启动了以“一投三收”（信贷投放、营收、中收、清收）为核心的“百日攻坚”，重点就是增强风控。

然后2024年6月，浦发银行发布了2024年度“提质增效重回报”，总结方案涉及到业务方面的，可以明显看出金融科技、普惠金融、内控合规是2024年浦发银行聚焦的重点。

其实一切都有迹可循。

2020年12月起，张为忠就开始担任建行公司业务总监，在此前，张为忠是建行普惠金融事业部的总经理。张为忠在建行的业务经验，集中在普惠金融和金融科技两方面。普惠金融是建行的三大战略之一。

来到浦发后，张为忠一定会特别重视普惠金融业务，也一定会把金融科技当做解决浦发银行问题最重要的抓手。

先从“一投三收”信贷业务入手，是因为浦发银行目前最大的困境就是业绩增长乏力。

2020年，浦发银行实现营收1963.84亿，之后便连续三年下降。2021年营收为1909.82亿，2022年实现营收1886.22亿。到2023年，浦发银行营业收入1734.34亿，同比减少8.5%。

随着营收下降的还有净利润，

浦发银行的净利润在2019年达到589.11亿之后，连续四年下降，2020年为583.25亿、2021年为530.03亿、2022年为511.71亿元，直至2023年，净利润为367.02亿，同比减少达28.28%，跌破了400亿，直接回到了2012年的水平。

净息差的走势直接反映了浦发银行盈利能力的下降。2023年浦发银行的净息差已经降到了1.52%，反映在净利息收入上，由2022年的1336.69亿，下降到2023年的1184.35亿，占营收的比重从70.87%下降到68.29%，对净利润的影响非常大。

其实，目前银行利差普遍呈现收窄之势，只是浦发银行收窄的幅度大，在股份行中是比较低的，和国有四大行差不多水平。

面对同样的市场环境，为何浦发的日子就过得这么难？

2023年9月7日，在中期业绩说明会上，浦发董秘谢伟解释说，从内部因素看，浦发正处于业务结构调整的转型期，主动压缩了部分高收益业务，造成了阶段性的收益缺口。同时客户经营规模也在加快重塑，还未见经营成效，此外，浦发银行风险成本依旧很高，重点领域的风险风控压力较大，因此加大了拨备计提。

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零售转型效果欠佳

解释业绩不佳的内部原因，浦发首先提到的时业务机构转型。其实，与其说业务结构转型，不如说是处理之前业务转型带来的问题。尤其是零售金融业务转型，时至今日，业绩贡献不及预期，待解决的问题却不少。

浦发谈转型很早。2013年人民银行启动利率市场化改革之后不久，时任浦发银行董事长的吉晓辉就提出，“转型”是浦发银行战略的关键词，当时的转型目标是从“单一资金中介”为主转向以“全面服务中介”为主的现代金融服务企业转型。

当时浦发银行的行长朱玉辰，描述浦发银行的转型路线图为：信贷转向投资，自营转向理财，表内转向表外，控制风险资产，降低资本消耗，通过资产证券化等交易类业务，扩大银行收入来源。

显然，零售业务在浦发银行最初的转型战略中，并没有被放在重要的位置。因此，零售转型上，浦发银行可以说是，起了个大早赶了个晚集。

浦发银行曾经有“对公之王”的称号，在对公业务上，是可以与招商银行分庭抗礼的。但在零售业务上，浦发却成了追赶者。

一追赶就难免激进。

2020年初，分管零售和科技板块业务的第一副行长潘卫东，正式出任行长。在分管零售业务期间，浦发银行的信用卡业务就加速扩张。到2018年，凭借信用卡和消费贷业务，零售业务成为了浦发银行的第一大收入板块。

正式出任行长后，潘卫东选择继续大力发展信用卡业务。浦发银行的信用卡业务进入了一个快速发展期。

看信用卡流通卡量，2020年为4372万张，2021年为4843万张，2022年为5133万张，2023年为4838万张。

信用卡透支余额方面，2020年为3721.17亿，2021年为4161.42亿，2022年为4336.93亿，2023年为3856.17亿。

信用卡流动量和透支额度都在2023年出现大幅度下滑。更重要的是，浦发银行信用卡业务规模的增长没有转化成收入的增加，浦发银行信用卡收入2020年为450亿，2021年为381亿，2022年为437亿，2023年为407亿。

这与信用卡风险的爆发不无关系。2022年浦发银行的信用卡不良贷款金额为78.88亿，不良率达1.82%，2023年，浦发银行不良贷款金额为93.57亿，不良贷款率上升到了2.49%。

而且，信用卡业务还成为投诉重灾区，为浦发银行带来非常大的争议。

2022年，浦发银行的投诉量为1.88万建，占股份行投诉总量的15.8%，投诉主要涉及到信用卡、个人贷款等业务。信用卡是投诉重灾区，占总投诉量的80%。

据消金界了解，目前浦发银行已经开始对信用卡业务进行调整，停发了部分信用卡，对部分信用卡的权益进行了调整。

在提质增效重回报方案中，浦发银行提到金融科技、普惠金融，但没有提到零售业务，也没提到信用卡业务。其实对浦发银行新一届管理层来说，目前的重点不是再去追求零售信贷、信用卡业务的规模发展，而是降低风险，消化风险，加强风控。

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内控问题卷土重来

在提质增效重回报方案中，浦发银行提到加强风险合规、内控管理。合规内控问题，是任何新任浦发领导班子都躲不过去的问题，可以说内控问题已经成为浦发银行发展最严重的障碍之一。

提浦发银行合规问题，就不能不提浦发成都分行造假案。

浦发银行成都分行，为了掩盖不良，违规办理信贷、同业、理财、信用证和保理等业务，向 1493个空壳企业，授信 775 亿元。最终，造假案在2017年爆发，浦发银行成都分行被罚4.62亿。

浦发银行花了好几年的时间，来消化成都分行造假案的影响。之后的整改、追责，直到2019年才结束。

必须一提的是，2020年，浦发银行曾反复强调“一个银行”概念，指的是——提高总行的管控能力，包括对市场的判断力和对分支机构的穿透管理能力。

“一个银行”的背后，其实正是浦发对成都银行事件反思和修正。

当时的董事长潘伟东曾表示，“一个银行”对全国性银行非常关键，无论是在理念、文化、管理和执行上，分行都应该与总行保持一直”，并且也承认，这一点浦发以前做的不够，必须加强。

因此从2020年开始，浦发银行尤其强调总行的统筹能力和穿透管理能力，希望借此解决分行因管理涣散带来的风险问题。

情况也确实有好转。

当时的浦发银行，月月都会开全行分析会，分析经营情况，对合规问题更是零容忍，直接问责到分行一把手。到2020年中，浦发银行收到的处罚笔数下降了43%，处罚金额下降了45%，新案件发生率甚至为零。

但很快各种处罚又接踵而至。

2021年7月，因配合现场检查不力、内控制度修订不及时、未向监管部门真实反映业务数据等 31 项违规行为，浦发银行一次性被罚款 6920 万。2022年，浦发银行以罚款金额超6000万，位列股份行首位。2023年，累计处罚金额为1020万。

而据消金界不完全统计，2024年开年到现在，浦发银行日照分行、威海分行、珠海分行、江阴支行、北京分行、乌鲁木齐分行、宿迁分行、宁波分行、聊城分行、喀什分行，接连被罚，罚款金额累计超过1000万。

经过几年阵痛之后，浦发银行的内控问题大有卷土重来之势。

浦发银行的管理层，不是没有意识到这个问题，这么多的分行被罚，对应曾经强调的“一个银行”概念，可以看出，管理层曾经下过很大的决心，来加强总行对分行的控制，从而加强合规，控制风险。但几年过去，分行合规还是一言难尽。

内控其实就是银行的自律，从浦发也可以看出银行的自律之难，跌过那么大跟头之后，整顿过后又会卷土重来。

业绩承压，零售风险爆发，内控顽疾难解，浦发银行目前确实有积重难返之态。

从“百日攻坚”到专项行动方案，张为忠对浦发银行的改造开始了。

只是这次，会有什么不同吗？