岁末年初，又到了各家银行交出上一年度“考卷”的时候了。
“考得好”的优等生，自然会率先交卷，不用遮遮掩掩，虚心倾听来自市场和客户的一切声音。
“考得不太理想”的差生，各项指标数据还得多算几遍，尽量用多维度的口径，传递为数不多的亮眼表现。
“零售之王”招商银行，依旧保持着高效率，率先公布业绩快报，市值重新站上万亿关口。
与此同时，中信银行也不甘落后，在同一天向市场交出了答卷，引起了广泛的关注。
倒不是因为中信银行抢招商银行的热点，毕竟两家银行都是全国性的股份制银行，业绩披露不在乎早一天或者晚一天。
而是当中信银行的成绩单亮出来以后，不仅没有被招行的光芒掩盖，反而更有点挑战行业领头羊的意思。
1、双超行业标杆据招商银行业绩快报显示，2024年，实现营业收入3375.37亿元，同比减少15.86亿元，降幅为0.47%，上半年及三季度营收降幅呈收窄趋势。
实现归母净利润1483.91亿元，同比增加17.89亿元，增幅为1.22%，虽然全年实现了正增长，但各阶段的增速仍不容乐观。
反观中信银行，营收和归母净利润，则均实现了小幅增长。
2024年，预计全年实现营收2136.46亿元，同比增长3.76%；实现归母净利润685.76亿元，同比增长2.33%。
从时间维度上分析，中信银行下半年增速明显回暖，两项数据同比增幅均站上了6%，拉高了最终的成绩。
值得注意的是，这是中信银行在近十多年以来，第一次在营收和归母净利润的增速上，“双超”了招商银行。
在此之前，中信银行仅有屈指可数的一两次“单项”反超，其余年度则是一直被招行全方位压制。
2、业务结构轮回亮眼成绩的取得，并不是空穴来风，也不能指望对手犯错，而是中信银行业务出现了重大调整。
一直以来，招商银行以零售业务为主，中信银行则偏重于公司业务。
2006年之前，银行的业务结构单一，对公信贷新增占比一度高达86%。
随着市场竞争加剧，银行高层对零售业务的重视程度，日益加深。
零售业务的后来居上，得益于个人住房贷款的飞速发展，零售信贷的占比越来越高，并在2017年增量超过了对公贷款。
不过，业务结构又再次轮回。
据央行发布的数据显示，对公信贷重回强势，公司贷款增速普遍高于个人贷款增速。
3、银行风向大变实践证明，在股份制银行里，对公业务的重要性，已经逐渐取代了零售业务，成为首要收入和利润来源。
公私联动营销，由公司业务带动个人业务，更具有可操作性和行业话语权。
银行业务结构的转变，对银行的经营管理、风险控制以及金融市场的稳定等方面都将产生影响。
这意味着，中信银行的业务风向，上一年度算是调整到位了。
在当前国内消费经济复苏的大背景下，将持续提升对公贷款的占比，商业银行的对公业务，还会迎来更大的发展空间。
未来，政府融资将拉动新一轮对公贷款快速增长，推动银行业务结构深刻变革，引领着风向继续大变。
