随着互联网金融行业的迭代发展，借贷宝作为早期的实践者，经历了从万众瞩目到低调转型的沉浮，其产品定位和市场策略的变化也深刻反映了互联网借贷市场的风云变幻。
面对市场和监管的双重压力，借贷宝通过提供电子借条服务，逐渐转型为电子借条管理的专业平台，在合规与创新中找到了新的平衡点。
重塑信任借贷
成立于2014年的借贷宝，定位于独特的熟人借贷模式，在2015年6月上线了“亲友借”。
举个例子：就拿小明来说，他在生意上急需一笔资金来周转，通过借贷宝向自己的亲朋好友发起了借款申请，由于大家都对他比较了解和信任，很快就筹集到了所需的资金，顺利解决了他的燃眉之急。
成立之初，借贷宝正赶上互联网金融的风口，颇受资本市场的青睐，分别于2015年8月和2016年1月获得两轮融资，累计融资高达45亿元，估值一度达到500亿元。
从业务模式来看，借贷宝提供了一个基于信任的平台，用户可以通过平台向自己的熟人借款或出借资金，并通过打电子借条，在一定程度上解决了传统借贷的不便利性，降低了信用风险。
例如，小李和小张是多年好友，小李通过借贷宝向小张借钱，小张因为了解小李的为人和经济状况，放心地出借了资金，最终小李也按时还款。熟人之间往往对彼此的信用状况有一定了解，这有助于减少违约的可能性。
然而，随着市场环境的变化和监管政策的收紧，借贷宝2019年之后面临了一系列挑战，比如监管合规压力、市场竞争加剧等，最终也导致上市计划未能如期实现。
紧随互联网金融行业的合规化进程，借贷宝开启转型，从最初的熟人借贷模式升级为更广泛的金融解决方案提供者，涵盖电子借条、电子欠条、理旧账、优选贷等产品功能。同时，借贷宝也不断拓展服务领域，如推出中小微企业融资产品“企易融”，以满足不同用户的需求。
不过，由于模式独特，借贷宝引发了不少争议。
革新电子借条
尽管业务存在争议，但不可否认的是，借贷宝在电子借条领域做到了独树一帜。
在技术创新方面，借贷宝通过采用先进的加密技术、严格的权限管理功能，以及电子印章技术，为电子借条的安全性、真实性和有效性提供了有力保障。这些措施不仅确保了用户信息和借条数据的安全，也为维护市场秩序、保障用户权益发挥了重要作用。
在法律效力上，根据《电子签名法》的规定，电子借条具备与传统纸质借条同等的法律效力。借贷宝提供的电子借条模板由资深律师起草，条款规范细致，并通过数字签名等技术手段，确保了其真实性和完整性，使得电子借条在法律纠纷中可以作为有力的证据。
在便捷性方面，相较于传统纸质借条，使用借贷宝电子借条的用户可以在任何时间、任何地点，通过平台创建和管理电子借条，无需纸质材料和繁琐的签字流程，提升了借贷效率。
在风控层面，借贷宝运用大数据风控系统，基于用户的使用特征及交易行为，通过机器学习算法，发现并处理可疑用户，保障用户账户安全。智能风控系统还能够为监督执法部门提供进一步追查的线索。
实际上，使用借贷宝电子借条的最独特之处在于：借贷宝不仅提供电子借条的创建和管理服务，还提供了催收服务和全方位的法律支持。
借贷宝采用到期自动提醒还款和逾期立体催收机制，有效避免了债务人遗忘和债权人尴尬的局面。同时，平台提供的法律支持包括居中调解、上报征信、发律师函、协助诉讼等多项服务。
其中，借贷宝提供的居中调解服务可以帮助债务人和债权人制定可行的还款计划，减少双方的矛盾冲突。而平台还提供律师函服务和诉讼支持，则可以帮助债权人通过法律途径维护自己的权益。
这也是与当前市面上其他电子借条的差异化所在。以大众比较熟悉的腾讯电子签“小借条”为例，与借贷宝的电子借条进行比较。两者都是基于数字化时代的金融创新产品，为用户提供了便捷、高效的借贷服务。
从不同点来看，腾讯电子签的电子借条更侧重于提供一个轻量级、便捷的个人借条线上签署服务，强调的是快速、简单地生成具备法律效力的电子借条。它利用微信小程序为入口，方便用户操作，且具有提醒功能，用于通知借款人还款。区块链技术保障的全流程存证，确保合同内容的真实性和不可篡改性。
不过，当借款出现逾期时，虽然腾讯电子签会提醒逾期者，用户也可以通过平台找到对应法律服务机构进行法律咨询，但逾期不还款并不会影响征信，平台也不会帮助出借人从微信支付余额或绑定银行卡中直接扣划，因此逾期处理主要依赖于用户之间协商或用户自行运用法律途径解决。
相较而言，借贷宝的电子借条适用于对履约期待更高的场景。
借贷数字化转型
互联网金融借贷服务的未来发展趋势将更加注重规范化、透明化、智能化。随着金融科技的进步，大数据、人工智能等技术的应用将进一步提升借贷服务的便捷性和安全性。
同时，踏入数字化时代，电子借条作为一种新型的借贷凭证形式，正逐渐受到人们的关注和认可，借贷宝在这一趋势中发挥着重要作用。
首先，借贷宝通过电子借条的创新，推动了借贷服务的数字化转型，其电子借条不仅具有与传统纸质借条同等的法律效力，而且在便捷性和安全性上具有优势。
其次，借贷宝在合规化方面也做出了很大努力，通过不断优化和调整业务模式，以适应日益严格的监管环境。这种自我革新和适应性，不仅有助于维护平台的稳定发展，也将助力构建一个更为健全的信用生态系统。
再者，借贷宝在风控管理上的创新，体现了互联网金融服务向智能化、精准化发展的趋势。通过大数据和人工智能技术的应用，借贷宝能够更有效地识别和管理风险，保护用户的资金安全，这对于提升用户信任和平台信誉具有重要作用。
此外，借贷宝在提升用户体验方面的不断探索，也体现了互联网金融服务向用户中心化发展的趋势。无论是通过提供全方位的贷后服务，还是通过简化操作流程、提高服务效率，借贷宝帮助用户解决了借贷过程中可能遇到的问题，满足了更广泛的市场需求。
然而，借贷宝面临的挑战也不容忽视。一方面，随着金融监管的趋严，借贷宝需要不断提升合规水平，打击各种滥用电子借条的行为。另一方面，其他互联网金融平台也可能会加大在电子借条领域的投入和布局，市场竞争将更加激烈。
写在最后
借贷宝作为互联网金融的早期探索者和创新者，其发展历程和产品定位反映了我国互联网金融从狂飙到合规化的转变。从融资高光到合规挑战，再到转型调整，尽管面临挑战，借贷宝仍在持续探索和创新。
作为电子借条的先行者，借贷宝通过技术革新，提供便捷、安全的借条服务，强化契约精神，助力借贷双方平等、透明化。未来，随着数字化时代的发展，电子借条有望成为借贷领域的重要趋势，期待借贷宝继续在这一领域发挥其专业优势，推动行业的进步与发展。
同时，随着互联网金融监管政策的不断完善，借贷宝和其他互联网金融平台都需要在合规框架内寻求创新和发展。通过加强与监管机构的沟通与合作，可以更好地理解监管要求，及时调整业务模式，确保业务的可持续发展。
