3年前，惠民保席卷街头巷陌，一时间风头无两。

作为一项福利性保险，只要有当地医保的就能买。

但随后，大批人退出、产品大量停售，让惠民保逐渐陷入了“死亡螺旋”。

放眼全国，惠民保3年累计3亿人参保，但每年都有20%-30%的人不买了，直接流失上千万参保人。

众所周知，只有高参保率，才能保证产品的稳定性。一旦参保人数流失严重，产品的维系就会面临较大挑战。

截至2023年，全国共推出284款惠民保产品，已有超1/4的产品停止运营。

一时间，真有点四面楚歌的意味，明明之前那么火爆，怎么突然就没落了？

惠民保，一个政商融合的产物

惠民保其实是个统称，每个城市的叫法不同。

本质上都是由政府主导发起，由不同保险公司承保的普惠型商业医疗险。

在赔付率上有着刚性要求，不少惠民保项目的赔付率要在70%-90%以上。

赔付以外的收益，在扣除宣传、营销、销售、人力等成本后，保险公司在惠民保身上，基本也不剩啥了。

并且，惠民保采用的是结余滚存的封闭式资金管理模式。哪怕就是赚了钱，也不能拿出来投资。专款专用，不能挪动。

出发点非常好，普及大众，薄利多销，几十块钱到上百就能拿下。

没有年龄、职业、病史等限制，老年人、高危职业也能买，只要参加了当地医保就行。

举个夸张点的例子：身患重病躺在病床上，插着呼吸机命悬一线。只要立马买惠民保，熬到下个月开始也可以报销之后的费用。

这是其他医疗险做不到的，所以前几年买的人特别多。

退出的都是健康体、年轻人

然而它的赔付门槛其实是比较高的，不少身体相对健康的朋友生了点小病，花了点小钱，赔付情况不尽如人意。

有些健康体朋友，明明花了大几万，却也是一分报不了，不是还没到免赔额，就是不在保障范围内……

有数据表明，在目前参保人群中，既往症占比在15%-25%，而这部分人群却能导致60%的赔付。

大病重病才能报，小病中病报不了，年轻人、健康体觉得它鸡肋，自然续保的意愿就不高了。

人家完全可以将惠民保替换成免赔额更低、报销额度和比例更高的商业医疗险。

剩下眼巴巴等报销的人，占比一下就上去了。

资金池里的钱很难运转，容易变成保险公司的亏本买卖。比如今年沿海某省，部分城市惠民保赔付率超过100%，多家保险公司亏损。

甚至就连平安、泰康这类财大气粗的头部险企，也相继退出了惠民保。

商人无利不起早，盈利才能可持续发展，亏损的要尽早止损。

这还玩个啥？赶紧撤。

写在最后

惠民保的风评之所以两极分化，是一边有人觉得鸡肋，另一边认为帮了大忙。

一份商业保险，如果存在大量高风险人群，就意味着一定有另一部分健康人群在给他们补贴。

年迈患病的人群更愿意续保，而年轻健康的却不愿意持有。

当老客户持续发生风险理赔，增量的新客户保费又没办法覆盖这部分成本，医疗险的“死亡螺旋”就出现了。

长期来看，惠民保未来只有停售这一条路。

如果条件允许，一定先买百万医疗险或重疾险，不然身体一旦查出某项异常，可能就再也买不了了。