2017 年 11 月 27 日晚，全国12家全国性股份制商业银行之一的恒丰银行所有高管们，接到了一份去东山宾馆召开紧急会议的通知。接到通知的那一刻，很多人心里已经清楚：他们的董事长，终于还是出事了。

高管们猜得没错，在这次会议上，山东省委一位领导正式宣布了恒丰银行党委一系列的人事更换决定，并在会上通报说，恒丰银行现任党委书记、董事长蔡国华因涉嫌严重违纪违法，正在接受组织调查，宣布对蔡国华进行免职 ；恒丰银行纪委书记、原烟台市纪委副书记王晓森，也同样被免职。

一、

恒丰银行是一家总部设在山东济南，在全国设有330余 家分支机构的股份制银行，前身为成立于1987年的烟台住房储蓄银行。2003年经中国人民银行批准，改制为恒丰银行股份有限公司，也是全国第11家全国性股份制商业银行。

2003年，烟台市委常委、副市长兼市国资委党委书记蔡国华，空降到恒丰银行，接替64岁的原董事长姜喜运，出任该行董事长一职。

当时的恒丰银行，总资产规模仅为 6000 多亿，在 12 家全国股份制商业银行中排名仅为第十位，比第九位少了近一倍，社会知名度并不高。

在上任后第一次全行大会上，蔡国华一连串抛出十个问题：恒丰银行是要做山东的银行还是全国性银行？在规模上，是要做航空母舰还是驱逐舰？中型银行面临利差缩小、政策优势不明显的劣势，如何通过服务抢占市场？银行如果以客户为中心，商业模式和产品架构要怎样布局？创新问题、人才问题、效率问题和效益问题要怎么解决？……

在组织全行花了一个月时间对这十个问题不断探讨后，蔡国华提出要在三到五年内让恒丰银行成为一流的全国股份制商业银行、十年打造国际性金融财团的目标。

据恒丰银行的一位高层回忆，蔡国华的确有点本事。在多家银行资产规模增速放缓的背景下，恒丰银行在他的领导下，实现了逆势增长，总资产规模突破万亿，拨备前利润 也达到了118 亿元，在全国性商业银行综合能力的排名也上升了七位，名列全国第 3 位。

二、

上任两年后，蔡国华在接受 《21 世纪经济报道》记者专访时，得意洋洋地向记者讲述了恒丰他领导恒丰银行实现弯道超车的经过。

恒丰银行注册地虽然在山东烟台，但牌照是全国性的。由于历史原因，恒丰银行在布局和发展等方面错过了最好的时机。蔡国华上任后，开始但向全国乃至全球布局，因为北、上、广、深这些经济、文化中心城市没有布局的话，就没有竞争力，算不上真正的全国性银行。另外这些发达区域的经济、金融总量、存款规模都很大，不进入这些市场就少吃了很大一块蛋糕。

当时的全国性商业银行共有 17 家，其中不乏工、农、中、建、交这一类老牌银行。为了实现全国性布局的目标，蔡国华提出要将恒右银行打造成“精品银行，全能银行，百年银行”，将发展方向放在大银行不愿意做或者忽略的领域，比如中小微企业、三农企业，或者一些创新型产业如文化产业，争取从这个细分市场中切得一块蛋糕。

蔡国华的这一招果然奏效，上任一年后，恒丰银行共发放小微企业贷款合计 700 亿元，涉农贷款 892 亿元，增幅高达31.8%。

在恒恒丰银行的高层会议上，蔡国华多次提出，要成立一个以金融场景为核心切入点的金融经济生态圈，今后恒丰银行的支行网点可能没有线下业务，可能不做现金业务，但会实现全部智能化的无人网点。这样的网点靠中后台的科技支撑，能够节约大量的人力成本，将恒丰银行建设成一个“不求最大，但是非常强壮”的银行。

除了国内的布局，蔡国华还准备在香港、新加坡、首尔和悉尼等地设立恒丰银行的代表处，实现金融服务的跨界和无界。像花旗、汇丰这些全球银行的影响力，服务能力和覆盖能力是很深很远的，中国的商业银行与此相比还有很大的差距，但随着一带一路、人民币国际化、国际清算结算的实现，中国的银行走向全球将会是一个趋势。而这些新兴产业领域，就是恒丰银行未来的机会所在。

三、

当时的蔡国华，可以说是意气风发。但谁也没有想到的是，他的这些设想只是纸上谈兵，因为恒丰银行经营有了起色之后，蔡国华却暴露出了贪婪的本性，将恒丰银行当成了自己的“提款机”。

2016年5月，恒丰银行前行长栾永泰向纪委举报蔡国华，内容为蔡国华接手恒丰银行后，恒丰银行逾期贷款已达到3000亿元之巨，其中1400亿元为不良贷款。同时还举报了蔡国华于2009年为青岛海域投资有限公司、青岛华通能源发展有限公司参与恒丰银行增资扩股计划提供帮助时，收受上述公司巨额贿赂，用于在北京、上海等地购买别墅。拒评估，仅这两座别墅便价值5950万元。

接到栾永泰的举报后，纪委的同志非常重视，立即围绕蔡国华展开调查。这一查不要紧，查出来的结果，让见惯了大场面的纪委办案人员都大吃一惊。

经查，蔡国华在担任恒丰银行董事长期间，在日照钢铁参与恒丰银行增资扩股、转让股份等事上提供帮助，向日照钢铁索要了6亿元的“的好处费”；在批给广东一家公司巨额贷款后，又从该公司老板手中索要到香港黄金地段的一套别墅，价值5.65亿港元......

与此同时,蔡国华还在未经股东大会讨论通过的情况下，违规向其本人及部分恒丰高层发放所各种"奖金",总额外高达人民币3.2亿余元。

在担任恒丰银行董事长期间，蔡国华还多次利用公款包机赴在国外奢侈品店闭店扫货，仅其腰上系的皮带，皮带扣都是以纯金打造的，价值高达21.8万元......

另外，蔡国华还将个人家庭生活支出，包括佣保镖的费用、购买红木家具等费用，共计八百余万元的发票拿到恒丰银行进行报销。根据对这些单据的统计，发现蔡国华拿到恒丰报销的个人花费，平均到每天竟然高达40万元！

得知有人举报后，又安排恒丰银行信用风险监控部总经理张文凯等人，销毁应当依法保存的会计凭证、会计账薄，企图来个死无对证......

经蔡国华这么一搞，恒丰银行的资产不良率也飙升到28.44％，到了濒临破产的边缘。

四、

蔡国华被查后，《21 世纪经济报道》发表《恒丰银行股权迷踪》等系列报道，将该行高管私分巨款、内斗不断、违规进行员工持股、高管利用银行理财资金违规入股银行、业务激进、风控薄弱等诸多问题摆上了桌面。

在《恒丰银行股权迷踪》里，人们惊奇地发现，作为一家股份制银行，恒丰银行居然已连续多年未披露年报！据恒丰银行一位不愿透露姓名的高层反映，恒丰银行当时的不良贷款余额高达2万亿元，不良贷款率1.89%，远远高于行业平均水平。

此外，《21 世纪经济报道》还在报道中指出，恒丰银行面临着巨大的资本压力。尽管身为全国性股份制银行，资产规模也达上万亿元，但此前恒丰银行的资本金(注册资本)长期只有16.9亿元，远低于不少城商行。

2020 年 6 月，蔡国华因犯国有公司人员滥用职权罪、贪污罪、挪用公款罪、受贿罪、违法发放贷款罪五项罪名，涉案金额达 103 亿元，站在了被告席上。最终法院判处蔡国华死刑，缓期二年执行，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产、

蔡国华案在审理期间，中央纪委国家监委网站也发文称：蔡国华将恒丰银行当成自己的私人提款机，成为现实利益的奴隶，其罪行令人瞠目结舌，不仅自身腐败堕落，还带坏了队伍、制造了金融风险。

五、

蔡国华被判刑后，市场也多次传出恒丰银行即将被建设银行托管的消息，弄得在恒丰银行有存款的客户一个个提心吊胆了好久。幸好不久后银保监会新闻发言人表示，东省委省政府高度重视恒丰银行，正在加快推进相关工作，确保储户利益不受损失。

不久后，山东省委任命出身监管系统的陈颖临危受命，成为恒丰银行的新一任董事长。陈颖上任后，对恒丰银行进行全方位“不良资产剥离，引进战略投资者，这才让恒丰银行逐步完成改革重组，走向良性发展。

2023年，陈颖在一次接受采访时透露：虽然蔡国华案发已过去数年，但这些年来，她和恒丰的领导层，还在收拾蔡国华留下的“烂摊子”。

陈颖的做法是，替换掉原有的风控、科技、人事、财务四大部门的负责人，向银保监会申请将恒丰银行注册资本增加至 112.1 亿元，将法人注册地址从山东省烟台市迁移至济南市，同时非公开发行1000 亿股普通股股份，以保证恒丰度过危机。

2020年7月，新加坡大华银行宣布认购恒丰银行 18.614 亿股。认购完成之后，恒丰银行总计募资资金超过1000 亿元，总算渡过了难关。

陈颖还在采访中说，恒丰现在已经建立了完善的风险管理机制。其中在总行建立了风险监控站，对各个分行以及各个部门的风险进行实时监控，如果有问题产生，则及时报告，做到有风险必须纠察，纠察风险必须纠察彻底；另一方面在分行建立风险解决小组，接受到总行的风险指令，及时解决，从而将恒丰银行打造成资本充足，行业领先的国际化商业银行。

参考资料：

《中国基金报》：《涉案超百亿，最贪银行董事长开审：每天报销40万！》

《21 世纪经济报道》：《腐败案后， 恒丰银行资产重组可否涅槃？》