随着新一轮的降息，内地银行存款利率进入“1时代”，无处安放的资金多了起来，

以工行为例，现有的3年期大额存单利率为2.15%，1年期为1.7%，

只能说低利率时代是真的来了，现在想找一款高息存款是真的难。

不过内地不行，不妨可以看看香港的，

这两天，我发现香港出了一款港险新产品【息享年年3】，

虽然不是银行的存款产品，但我们可以把它当作一款5年期的大额定存来使用，

保证收益是内地银行定存的两倍，为什么呢？听我慢慢道来...

01

收益

这款【息享年年3】是立桥人寿7月1日上线的一款新产品，

一共有美元、人民币和港币3种保单，有20年、30年两种保障期限，

存5年，收益就可以达到23.4%，而且产品的保证IRR有4.6%，既能短期锁利，又能像银行存款一样稳健增长。

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那它的收益是如何来的呢？我来给大家算一下：

假如一次性存入10万美金，算上保费折扣7%（8.31前），相当于只需要交93000美金，

其次呢，前5年，每年保证派发总保费的4%，

算下来，每年可以到手4000美金，5年累计下来到手2万美金，这个时候账户上还有94500美金。

第五年退保的话，可以到手2万美金+94500美金=114500美金。

计算下来，总收益为23.4%，

5年的保证收益为复利IRR4.6%，折合单利是5.04%。

但是注意，5年过后，如果继续持有的话，保证收益就没有那么高了，

平均3.5%左右，加上预期分红部分的收益，IRR才能达到5%+。

所以第五年退保是性价比最高的时候~

02

灵活提取

虽然第五年退保性价比高，但这款产品有点像内地的活期存款，也是挺灵活的，

今年存，明年就能取，而且利息大多时间都比内地高，

比如说今年存入10万美金，明年急着用钱，那也可以选择全部取出，相当于做了一个1年期的定存。

第3年取出的话，保证收益是3.54%，比内地5年期定存1.8%高上很多，

而且产品延续期很长，可以选20年或者30年，

内地银行存款，5年期一满，需要把本金利息取出来、再存进去，那时利率可能又降了。

而【息享年年3】可当5年大额定存使用，先赚取一个保证4.6%的高收益，5年后再看看有没有更高收益的产品，

没有的话可以继续存着，直到期满退出。

03

公司背景

说了那么多，这家香港保险公司到底靠不靠谱呢？

关于立桥人寿，很多人可能都没听过，那是因为立桥人寿2019年才在香港成立，

不过它的靠山是立桥金融集团，业务遍及中港澳三地，包括银行、人寿保险、财险和证券。

为了在竞争激烈的港险中占据一席之地，立桥人寿放弃了传统的储蓄分红险，而是瞄准了中短期分红理财。

【息享年年3】就是立桥人寿新推出的一款中短期产品，更确切的说是新升级，因为在此之前还有息享年年1、2，

而这两款产品的分红实现率均是100%，成绩不错。

根据2022年披露的数据，立桥人寿的偿付能力比率超过2900%，

这也说明立桥人寿这家保险公司的资金实力很雄厚，具有较强的承担风险的能力。

因为香港保监局规定，保险公司的偿付能力比率不能低于150%，而香港其他保险公司大多在150~300%。

可以说，这一数据在香港众多保险公司中是一骑绝尘，远高于同业平均水平。

04

风险分析

从短期收益来看，这款产品的确不错，而且是保证收益，但综合来看也存在一些不足。

第一，长期持有性价比一般

从收益来看，这款产品的竞争力在前期，5年收益接近5%，但要是长期持有，收益就比不过宏利、友邦、保诚等一些老牌公司了，

它的后期预期IRR只有5%左右，而友邦、保诚、宏利等等，后期都是预期6%~7%的复利增长。

第二，购买有一定门槛

与内地定存不一样，购买这款产品需要去香港购买，

同步还需要开一张港卡，用于缴费，

因此来回的时间、出行成本需要考虑进去，

一般累计2万美金以下不建议考虑。

05

小结

总的来说呢，【息享年年3】有较高的流动性和收益性，

比内地银行定存收益更高，比香港定存锁利时间长，可以当作5年大额存单使用。

但要是长远考虑的话，比不上香港储蓄分红险，所以更适合作为短期资金的投资，获取保证的高收益。

多说一嘴，如果要配置的话也得抓紧了，

首先，这类短期的保证收益的产品很少，之前也有过一款，但限额1亿，刚出来就被香港人民抢空了，根本轮不着我们内地人，

目前这款【息享年年3】虽然没有限额，不过在8月31日后，保费折扣就会截止，过后收益就不会有那么高了，

我猜吧，原因是在9月之后，老美极大可能会降息，到时候利率下降，保费折扣自然也就没了，所以要提前规划起来。

所以，如果你想锁定5年期的保证收益，8.31前还可以考虑，需要预约额度的可以联系我~

查看和获取更多产品信息，可以来我的同名gzh查看：胡胡的全球笔记~