人的一生都在为认知买单！

这句话究竟是谁说的，记不清楚了，也不去考究了。但是这句话现在体会特别深刻，尤其见到了越来越多的行业精英，如今深陷债务泥潭而无法自拔。

今天见了一个老兄介绍的一个朋友，第一次见面，出于礼貌，我去他们公司现场，有了调查才有发言权，这是我一贯坚持的作风。

L总是金融界的前辈，20年前从银行出来创业，南下深圳开过工厂，可惜生不逢时，遇到了非典和外贸出口冬季，坚持了2年还是选择回到河南创业，按照L总说的，如果再咬牙坚持一年多就熬过去，现在的身价也亿元起步，可惜，人生没有如果，错过就是错过，这是人的命。

L总有银行人的谨慎，创业的激情支撑事事亲力亲为，工厂赔的不多，没有伤筋动骨；另外L总有北方人的豪气，在深圳结识了一批创业的伙伴，关系处理的相当不错，为事业的快速发展积攒了不错的人脉；L总也有超越时代的商业眼光，看到了南方蓬勃生机的商场和门店，内陆商业的发展方向必将复制拷贝。回到河南的创业方向选择了展柜的生产加工，在当时大多数人还不知所措的时候开创了先河，生意好的不要不要的，订单忙的根本做不完，按照L总说的那样，就像在捡钱。

和正常的生意人一样，有了钱就买房，在房价没有涨起来的时候，买了几套住房，还与人合伙买了独栋的写字楼，此外还在郊区长期租赁了一块土地，建设成为专门的加工厂房。

按照L总说的那样，那几年干啥成啥，买房就涨，事事顺风顺水，那时他人生的高光时刻，感觉自己有点飘了，野心也开始膨胀了。朋友们吃饭喝酒的时候，听到有人说起老旧小区改造，要加装电梯，L总认为这是未来的方向，其他地区也在做，是个不错的商机。

在别人看不到的地方发现商机，这是商人的天然嗅觉！

大多数商人选择项目的眼光没有问题，但是实际选择更重要。

如果太超前，就容易成为市场的炮灰；如果进入太晚，只能吃点残羹冷炙连汤也很难喝到。

很不幸，L总是前者，更不幸的是L总的优点就是执行力强。说干就干，购买生产线，订购原材料，设计图纸，组建施工队，投入了几百万的流动资金，当然是用自己的房子抵押从银行贷款出来，设备造出来了，团队组建好了，可是市场却给现实打了一记响亮的耳光！

郑州是个新城。存量大大小小的城中村都被房地产开发商进行了拆迁安置，进行了商品房开发；机关单位的福利房也有，但改造的难度和阻力很大；与同期进行改造的重庆、广州等城市相比，需要改造的老旧小区本身较少，市场空间太小了，重庆一年能做4、5千个项目，郑州一年连100个都做不到！

有时候，人生的关键几步没走好，就会万劫不复！

有时候，福无双至祸不单行，坏运气往往接二连三！

20年疫情，影响不大，但传统的订单已经开始有所减少；

21年疫情影响也不大，但7.20水灾实在影响太大了，厂区被淹，机器设备全部受损，库存商品毁于一旦，重建花了好几个月，恢复生产又投了不少钱，当然资金又是从银行抵押贷款出来的，负债没有减少反而又加重了不少；

生意好做，朋友难处。22年，原来与朋友合伙购买的独栋写字楼卖出去了，以为能回点血，谁知道被朋友偷偷挪用了，撕破脸皮对簿公堂只拿到一纸胜诉判决书，一分钱也没收回来。

屋漏偏逢连夜雨。

两个项目的订单越来越少，回款也越发不及时，银行贷款每月还款很准时，还提前发短信打电话提示，原材料的备货和物流费用不能拖欠，员工的日常工资和家庭的正常开销也是必不可少的，能抵押贷款的房子已经全部用完，银行能申请的信用贷款只要有额度的也提出来款，东挪西凑，勉强维系。

陷入泥潭的开始往往是从第一笔网贷开始的。

本人的，配偶的，银行能用的贷款都用了，就开始用互联网贷款，哪怕利率比银行的高好几倍也得用，用几天应应急，以为很快就能还上。越是这样想，结果就会越糟糕。

网贷看上去很方便，美丽的背后是吞噬人心的欲望。

提了第一笔网贷后，手机短信里发来各类条件诱人的广告，密集轰炸；问候和推销的电话迎接不屑，头昏脑胀。有了第一笔，很快就有了第二笔，第三笔，第N笔。

网贷用的时候方便，反噬来的更快！

网贷就是银行的天敌。

首先是银行的信用类贷款，到期后还上去就续贷不出来，咨询客服得到的答案出奇的一致，因为有多笔网贷！这很好理解，银行的审批模型认定你资金超级紧张，风险系数极高。

其次是银行的抵押贷款，到期续贷有很大的问题。一是房价在下降，重新评估后的价格低于办理贷款时的房价，原额度续贷不太现实；二是有多笔网贷，即使审批通过了，提款的前提条件就是结清全部网贷。

想维持原贷款的幻想如同肥皂泡一样，一个个破灭！

当第一笔信用贷款到期正常还完后再也贷不出来的时候，等于血液被抽走后没有了新鲜血液能补充，更何况身体已经丧失了造血功能！

于是债务就如同多米诺骨牌一样，倒了一块，整体崩塌，月供逾期，利息拖欠，本金还不上，眼睁睁地看着一笔，两笔，三笔，最后全部逾期，连解决的办法一点也没有。

后来，

手机短信了多了太多的催收信息，删都不来不及；

电话多了熟悉的银行催收电话，干脆不接；

更多的是陌生的催收电话，干脆拉黑；

千篇一律的都是不还款影响个人征信等等，听着就心烦；

有些银行来公司，用威胁的语气说要拍卖房子，干脆不理。

如今吃饭都成问题了，要那一张废纸何用！

谁都不想欠债不还，但现在除了躺平还有什么办法？

L总问我，这种情况该咋办？

我送给他16个字：放弃幻想，向内而生，债务规划，抽丝剥茧！

放弃幻想，就是不可能有办法从银行和互联网贷款那里获得新的个人贷款，个人征信是不良状态，到失信人黑名单还需要一定的时间，解铃还须系铃人，除了自己，别人爱莫能助。

向内而生，就是改变自己传统的经营模式，把原来自己吃蛋糕担风险重投入的模式，转变成平台思维，整合现有的资源，采用抱团共赢的方法开展业务，具体的方法设计了几种，涉及隐私不展开了。

债务规划，就是预则立不预则废，高光的时刻没有居安思危，低估的时候必须头脑清晰，不要相信有几折结清贷款的“天降馅饼”，也不要听信神通广大的“中介”忽悠，多年形成的债务不可能一朝一夕就能化解，需要时间还空间，具体规划的步骤涉及本人知识产权不细讲（感兴趣的可以私信我）。

抽丝剥茧，就是先易后难，先小后大，从新模式的第一步开始，从第一笔还款开始，到什么时间什么节点，开展什么样的工作，哪些是规范的动作，哪些是必经的流程，哪些是标准的范式等等。

病来如山倒，病去如抽丝。

如果说第一笔网贷是病来的根源，那么病去的标志就是没有网贷！

祝大家为了身心健康远离网贷！

愿大家早日结清负债轻松生活！

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