根据黑龙江省公布的缴费基数上下限的情况，2024年度的缴费基数下限为4206元，上限为21030元。如果灵活就业人员按照20%的比例参加基本养老保险，每月需要缴纳841.2元至4206元。即使按照最低档次缴费，一年也需要缴纳10,094.4元。
缴费20年至少需要20多万元，确实也是一笔不小的付出了。面对这样的付出，人们很想知道未来最低缴费20年退休，养老金能领多少钱？让我们一起算一算。
基本养老金计算公式。参加养老保险产生的基本养老金计算公式主要是包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。过渡性养老金部分，现在已经不再缴费产生。
①基础养老金等于退休上年度社平工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。
黑龙江省的上年度社平工资2024年是7010元。相信未来也会随着经济社会不断发展而不断提高。如果假设社平工资每年增长率是3%，20年后将会变为12660元。
由于选择的是最低档次缴费，平均缴费指数应当是在0.6左右。根据基础养老金计算公式，缴费20年可以领取16%的退休上年度社平工资，结果是每月2026元左右。
②个人账户养老金，等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。
按照4206元缴费，每月个人账户记入钱数是336.48元，一年是4037.76元。
个人账户的余额，每年还会计算利息。2024年的记账利率是2.62%。但是前些年一直在4%~8%左右。
如果假设每年记账利率是3%，20年缴费的个人账户余额是17.5万元。
退休年龄确定的计发月数，目前我们常用的是50岁195个月，55岁170个月，60岁139个月。未来可能会发生变化，为了保守起见，我们选择170个月计算。
经计算，个人账户养老金每月可以领取1029元。
以上两部分相加，每月合计养老金是3055元。
很多黑龙江省的老人可能诧异，养老保险缴费20年，能领这么高的养老金吗？其实关键还是在社会平均工资的增长方面。现在社平工资是7010元，而未来则的是12660元。也就是说3055元的养老金水平仅仅是24%左右的社平工资，仅仅相当于现在的养老金1680元左右。
其实，现在的退休养老金每年都会调整一次，像今年的养老金增长速度是3%，未来还会持续增长。所以已经退休人员的养老金水平也是越来越高的。特别是养老金调整的时候，还会注重定额调整、挂钩调整、适当倾斜三种方式相结合的办法，养老金较低的人群、年龄较大的人群、艰苦边远地区退休人群增加的比例或钱数还更多一些。
退休的基本养老金，并不是养老保险的全部待遇。参保人去世以后，家庭成员还可以领取丧葬补助金、抚恤金。缴费20年的话，两部分待遇是根据领取养老金的时间可以领到15~11个月的所在省份城镇居民月人均可支配收入。
总体来说，养老保险制度是一份非常划算的保障，即使未来缴费年限提升，退休年龄延迟，依然很划算。
