首发：文文大保贝儿

一个能直接联系上公号主的保险自媒体

大家好，我是文文大保贝儿，一个只写真实核保案例的保险博主。

01

很多小伙伴找文文大保贝儿咨询保险的时候，上来第一句话就是“给我推荐一款性价比高的保险”。

大家这个心情我非常能够理解：

我们在买保险的时候，肯定都是希望能够用同样的价钱，买到尽可能全面的保障，并且享受到更好的理赔服务。

但是，找几个重疾险产品列个表，就能得出一个“xx产品性价比最高”的结论了吗？

我自己是觉得，这样简单粗暴列个表，不结合大家的实际需求就下结论的行为，有些不负责任。

还有一种情况是，我在规划保障方案之前都会询问大家，之前有没有什么看病记录或者体检异常的问题，有时候还会要求大家发检查记录给我。

因为身体异常的问题，肯定是会影响买保险的。

有些小伙伴非常理解，会一五一十的把自己的问题跟我讲清楚；

也有些小伙伴表示不能理解，觉得检查报告是自己的隐私，不能发给我看。

大家的所有想法我都非常能够理解，毕竟本来想买保险呢，上来被我这个陌生人劈头盖脸的问了一堆“有病没有？有啥病啊？病的重不重啊？”换谁心情都紧张。

可是，即使如此，我还是想跟大家说，文文大保贝儿无论在什么时候，都是跟大家站在一起的，我详细的问大家健康状况，不是为了难为大家，真的是因为对大家的投保负责。

本身大家可能医学知识储备就比较少，再加上保险产品的健康告知又晦涩难懂，很多小伙伴根本就不知道，自己的身体状况到底应该怎么告知。

文文大保贝儿作为保险经纪人，就是大家投保前的第一道“把关人”，帮助大家做好健康告知，以免未来理赔的时候出现纠纷。

所以，无论是我问大家的就医记录，还是建议大家进行复查，真的都是为了帮大家放心、安心的买到真正适合自己的保险产品，真的不是为了难为大家。

02

这个案例里的小哥哥在找到文文大保贝儿之前，已经在网上看了很多保险文章，做了很多的功课了。

不过，虽然看了很多的文章，但还是越看越乱，越看越不知道自己应该怎么投保。

于是，他找到文文大保贝儿来协助她完成保险的核保工作。

最开始沟通的时候，他跟我说之前有住院记录，是“结核性胸膜炎”：

但是在我的坚持下，我还是要求客户小哥哥找找当时就诊的病历，因为不见病历，我实在是不放心。

没想到，找到病历后，客户小哥哥发现，自己果然是记错了：

不是“胸膜炎”，而是“肺结核+胸腔积液”。

你看，虽然客户小哥哥有买保险要如实告知的意识，但如果不是把之前的病历翻了出来，很有可能就告知错了！

其实想一想还是有些后怕的，如果我没有坚持要看他的病例，就是根据他自己的说法，根据“胸膜炎”进行智能核保，那后期理赔的时候，保险公司查出来这些住院记录，绝对是会拒赔的。

等到了那个时候可怎么办呢？

而且，这个“没有如实告知”的责任又该怪谁呢？

怪他忘了自己的看病记录吗？那我作为保险经纪人，本身就应该仔细梳理他的就医记录的。

怪我没有询问他的就医历史吗？可是他确实也非常明确的说了，自己是“结核性胸膜炎”，那我也没办法查证真伪呀。

所以说，大家把自己的体检报告、看病记录这些材料发给我，真的是很有用的，或许我就能看到一些大家忽略的点，帮助大家在投保之前就规避掉未来的理赔纠纷问题。

03

材料整理齐全后，我就着手开始准备客户小哥哥的核保问题了。

说真的，还是有些复杂的。

客户小哥哥在 2015 年 7 月，因为“胸腔积液、肺结核"原因住院接受治疗，并进行了胸腔穿刺术。

出院后，他还吃了半年多的药，身体才康复。

在 2016 年 6 月，他进行了 ct 复查，检查结果提示：双肺结核，右胸腔包裹性积液双侧胸膜增厚、粘连，右侧胸膜钙化。

到了 2022 年的 1 月，他进行了全身体检，除了之前就有的“右侧胸膜增厚”的问题，又新增了“右肾囊肿”、“左肾小结石”等问题。

2022 年 6 月，客户小哥哥复查了胸部 CT，依然还是有“陈旧性肺结核，右侧胸膜增厚并钙化”等情况：

讲真的，他的保险，还确实是不好买。

在结合了他的实际情况后，我选了几个产品进行核保。

有的产品要求复查：

复查：

有的产品直接拒保：

拒保：

仅有一个产品，给了除外承保的结论：

虽然这个结果不算最完美，但有保险的保障，就好过完全“裸奔”呀！

04

核保记录

不会影响买保险

我在工作中，经常会遇到这样的问题：

“我核保如果被拒保怎么办？以后是不是就买不了保险了？”

更有小伙伴，就因为害怕被保险公司拒保，干脆不愿意如实告知了，直接给自己理赔埋下大雷。

其实，被拒保不一定是个死胡同。

先说结论，拒保记录没有啥影响，一点也不影响以后买保险。

举个例子：

隔壁老王胃癌了，核保被保险公司给拒保了。

那么，是这个拒保记录，让隔壁老王买不了保险吗？

很明显，不是。

让隔壁老王买不了保险的，是他的胃癌，而不是其他保险公司的拒保记录。

当然，核保也有技巧。

比如同时申请几家保险公司的核保，避免了一家一家核保而出现“有拒保记录”的问题。

说了这么多，文文大保贝儿希望大家明白：人工核保并不可怕。

只要我们如实告知，按要求提交完整材料、描述清楚自己的情况，也是有机会能通过核保，顺利买到保险的。

若是因为忌惮人工核保会留下不良结论，而迟迟不敢买保险，将自己置身于风险之中，也不是个明智之举。

祝愿大家都能买到合适的保险：）