作者：周军律师.

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在金融领域，合法、规范的借贷行为是经济活动的重要组成部分，但一些非法的放贷行为却严重扰乱了金融市场秩序，给社会经济带来了诸多不良影响。

根据相关法律规定，违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，会以非法经营罪定罪处罚。

这里的“经常性地向社会不特定对象发放贷款”，明确界定为 2 年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金 10 次以上。

这种规定的目的是为了打击那些以放贷为业，扰乱正常金融秩序的行为。在现实生活中，一些不法分子为了获取高额利润，未经许可频繁地向社会大众发放贷款，严重干扰了金融市场的正常运行，损害了广大群众的利益。

而对于年利率的限制，法律规定如果以超过 36%的实际年利率实施非法放贷行为，并且具有一定的情节，将面临严厉的刑事处罚。

具体而言，如果存在个人非法放贷数额累计在 200 万元以上、个人违法所得数额累计在 80 万元以上、个人非法放贷对象累计在 50 人以上或者造成借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果等情形，就属于“情节严重”，最高可以判五年有期徒刑。

如果情节特别严重，如个人非法放贷数额累计在 1000 万元以上、个人违法所得数额累计在 400 万元以上、个人非法放贷对象累计在 250 人以上或者造成多名借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等特别严重后果的，则可能面临五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产。

要注意的是，即使向亲友、单位内部人员等特定对象出借资金，但具有下列情形之一的，定罪量刑时应当与向不特定对象非法放贷的行为一并处理：

（一）通过亲友、单位内部人员等特定对象向不特定对象发放贷款的；

（二）以发放贷款为目的，将社会人员吸收为单位内部人员，并向其发放贷款的；

（三）向社会公开宣传，同时向不特定多人和亲友、单位内部人员等特定对象发放贷款的。

如果黑恶势力非法放贷的，据以认定“情节严重”“情节特别严重”的非法放贷数额、违法所得数额、非法放贷对象数量起点标准，可以分别按相应数额、数量标准的50%甚至40%确定。

这一系列的法律规定和量刑标准，对于维护金融市场的稳定和安全具有极其重要的意义。

一方面，它能够有效地遏制非法放贷行为的滋生和蔓延，保护广大群众的合法权益，避免他们陷入非法放贷的陷阱；

另一方面，也有助于规范金融市场秩序，促进金融行业的健康发展。在实际操作中，司法机关会严格按照法律规定，对非法放贷行为进行严厉打击，让违法者付出应有的法律代价。

遭遇非法放贷的，应及时报案，造成损失的，要求退赔或赔偿。知法守法，希望大家都能充分使用法律武器，有效维护自身权益！

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