什么是支付、清算、结算，以及收单、第三方支付、聚合支付？最近推出的网联平台、第三方支付断“直连”并接入网联平台，还有最新推出的人民币跨境支付系统是怎么回事？

我们常常被金融、财务相关的信息，搅得云里雾里，似懂非懂。这是因为金融本身是一个庞大的系统，而这其中又有若干个小系统。

例如前面说的支付、清算等等，就是专门进行支付清算业务的小系统。

那么今天，咱们就把这个——支付系统的底层业务逻辑搞清楚吧！

什么是支付活动？

支付活动是在钱出现之后，并且买卖交易都开始用钱交换了，才产生的。那么，支付活动是什么呢？引用《网上支付与结算》--张宽海著中的定义：

参与支付活动的各方采用某种方式清偿交易时产生的债权债务关系的过程称为支付活动。

要完成支付活动需至少有以下要素：债权债务关系、参与主体、市场行为、支付方式、债务清偿。也即参与主体间由于其各自的市场行为而产生了债权债务关系，而支付活动即指在市场环境下采用支付活动对这种关系进行清偿和完结。

用讲人话的表达就是，比如：你在淘宝A店铺上下单买了一台电脑，

你和A店铺就是参与主体

你和店铺交易签订订单就是市场行为

订单一旦签订就形成债权债务关系，因为订单形成代表电脑所有权由店铺A转给了你，所以你支付电脑款的义务，即债务，店铺A呢有获得电脑款的权利，即债权

你通过线上进行支付，则是进行债务清偿了

然而，2B的商品交易往往数额较大，例如你准备向厂家采购一批电脑（1W台），这时动辄就是上百、上千万的债权债务额。于是，赊销出现了。

赊销指信用销售，是企业通过分期付款、延期付款等方式向单位或个人销售商品或服务的信用交易方式。

由于赊销是附带“信用”的交易形式，所以只有甲乙方就搞不定了，毕竟都身在交易中，只为自己着想也是可以理解的。于是，有资金实力、专门从事借贷业务，负责价值流通（独立于商品流通）的银行出现了。

银行成为了资金债权债务关系清算结算的中心。例如：

你和王老板的公司都在银行开户，除非你直接甩现金给王老板，其它都是银行划转（非现金银行账户）来支付。

注意，如果你在工行开户，王老板公司在招行开户，你和王老板间进行银行划转支付的同时招行、工行间也要进行债权债务清偿。

国内支付清算活动

中国由央行（中国人民银行）主导社会资金支付清算活动，以“清算-结算”二级制体系进行。清算完成银行间债权债务关系清偿；结算完成银行、商户与消费者之间债权债务关系清偿。

清算：银行与银行之间是清算关系。是支付体系的基础，一般由央行主导并提供服务，以各银行在央行开设的备付金账户为基础（提供流动性）

结算：银行内部、银行与商户、消费者之间是结算关系。由银行、非金融支付公司向客户提供服务，是暴露在外的支付业务。整个支付清结算过程以账户间资金划拨来完成债权债务关系清偿，以消费者、商户在银行开设的结算账户为基础。

来看看在消费场景下，支付活动时，“清算-结算”二级制体系到底怎么是怎么回事。

你在盒马买了300元的东西，你用招商银行借记卡在建设银行线下POS机上付了款。

接下来的过程有3步：

step1：支付——step2：清算——step3：结算

step1：你在建行POS机刷卡，建行POS判断下发卡行（招行）——建行询问招行“卡内余额大于300元吗？”——如果大于，招行告诉建行“消费吧，没问题”——这时你会看到提示，请你输支付密码——建行把支付信息传送至招行——招行实时借记“300元”，同时告知建行POS扣款成功——购买交易支付完成。这个过程叫支付，支付完成后，债权债务关系转到招行、建行间的债权债务关系。

step2：此时，招行欠建行300元，建行要向招行要回300元，这个过程叫清算。当招行、建行债权债务关系清算完毕，此时债权债务关系变成了建行、商户间的债券债务关系

step3：然后，建行扣除相关手续费，再把款项结算给沃尔玛。这个过程叫结算，建行与商户间债权债务关系清偿。

这三步让你把购物款交给了商家，你和盒马在不同银行开户，是跨行交易，所以牵涉银行间清算、银行和商户结算过程。

注意，交易过程中：

商品、资金转移：这俩不是“一手交钱、一手交货”同步完成

资金转移：资金转移也非立即完成，先是“支付信息”在招行和建行、建行和沃尔玛间进行债务记账和清分，然后才进行资金清算和结算。

这个过程存在两个流——信息流和现金流：

信息流有支付信息传递、记账清分

现金流是资金清算和结算

中国支付清算体系

看支付清算活动案例的交易过程，发现了吗？如果没有支付设备，信息转送系统等，支付清算活动根本无法完成，所以，支付活动中的实施工具，即支付系统必不可少。

支付系统也叫清算系统，为了实现支付指令传送（信息流）和资金清算结算（现金流）的一个系统，包话支付清算服务组织、支付工具、债权债务、资金转移、网络通信及电子设备、软件、制度和人员等等。

下面，来看看国内支付清算体系（二代）的构成。图中，支付清算体系由4大类支付清算系统构成：

央行支付清算系统：包括中国现代化支付系统CNAPS和CNAPS专网。

银行业金融体构支付清算系统：包括商业、政策性、农村信用社行内业务系统。

第三方服务组织支付清算系统：银行卡跨行支付系统（中国银联银行卡跨行交易系统）、集中代收付中心业务处理系统、城市商业银行汇票业务处理系统、农信银资金结算中心业务处理系统、其他第三方支付组织业务处理系统。

金融市场支付清算系统：中央债券综合业务系统、中国外汇交易中心、中央证券登记结算公司业务系统

中国现代化支付系统（CNAPS）

其中，央行支付清算系统做为核心包括了中国现代化支付系统（CNAPS）。

中国现代化支付系统(CNAPS ) 是提供商业银行之间跨行的支付清算服务，为商业银行间和商业银行与中国人民银行间的支付业务提供最终资金清算的系统。

来看看中国现代化支付系统(CNAPS )（第二代）的框架图。

中国现代化支付系统(CNAPS )（第二代）包括7大子系统

1、清算账户管理系统（SAPS）：支付系统的核心系统，集中管理清算账户，处理大额支付系统、小额支付系统和网上支付跨行清算系统提交的全额或净额清算业务，并支持中央银行会计核算数据集中系统（ACS）提交的单边业务的资金清算。

2、网上支付跨行清算系统（IBPS）：支持规定金额起点以下的网上支付、移动支付等新兴电子支付业务的跨行（同行）处理，业务逐笔发送、实时轧差、定时清算，采用实时应答机制，客户进行支付操作时，可实时获知业务最终处理结果。网上支付跨行清算系统支持符合条件的非金融支付服务组织接入，为其业务发展和创新提供公共清算平台。

3、支付管理信息系统（PMIS）：支付系统重要的辅助支持系统，是一个多功能模块、统一平台的管理信息系统，主要功能包括：行名行号管理、支付业务统计分析、业务监控、业务计费和数据存储等。

通过建立面向客户和管理决策层的应用数据仓库及公共信息平台，实现支付业务数据共享，并充分运用数据仓库、数据分析和报表工具，对系统中蕴藏的大量支付清算交易信息进行深度挖掘和加工，为货币政策、反洗钱、金融稳定等提供可靠的信息支持。

4、公共控制系统（CCMS）：旨在对大额支付系统、小额支付系统、支票影像交换系统、网上支付跨行清算系统以及清算账户管理系统等提供统一服务，提高系统整体业务处理效率。

5、大额支付系统（HVPS）：现代化支付系统的重要组成部分。系统在国家法定工作日运行，系统运行时间是每日的8：30到17：00。

主要用于处理单笔金额在5万元以上跨行普通汇兑或5万元以下的跨行紧急汇兑业务，同时还负责处理国库资金汇划，资金拆借市场、证券买卖、外汇交易等业务的资金清算，现金存取、缴存款、再贷款等中央银行业务的资金清算以及同城票据交换净额清算等等，是大额资金汇划清算的主渠道。

大额系统实行对支付指令逐笔发起、全额清算的方式，加快了大额资金汇划到账的速度及社会资金的周转。

6、小额支付系统（BEPS）：现代化支付系统的主要组成部分，系统7×24小时不间断运行，主要用于处理单笔5万元以下的普通贷记业务和定期扣划业务。

与大额支付系统相比，小额支付系统采取了批量发送业务、定时清算轧差的业务处理方式，故其资金划拨的实时性没有大额支付系统高。

小额系统主要优势是支持的支付业务种类繁多，可以处理以下几类与单位和个人相关的业务，且划款费用低廉：

普通贷记业务：如普通汇兑、委托收款（划回）、托收承付等。

定期贷记业务：如代付工资、代付保险金、养老金、定期缴纳社保、信用卡还款等。

定期借记业务：如代收水、电、煤气、电话等公用事业收费和国库批量扣税等。

小额系统让任何个人只要在银行开立一个账户（银行卡或存折），即可实现所有收款行为，如收取工资、保险金及养老金等，及所有的付款业务，如支付水、电、煤气、电话等公共事业收费而无需在多家银行开设不同账户。

7、支票影像交换系统（CIS）：是央行开发运行的、运营影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过计算机及网络将接收到的同城及异地支票影像传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统。

支票影像交换系统的上线运行突破了支票只能同城使用的界限，实现了支票在全国范围内的通用。

CNAPS（二代）的特点是报文传输和业务处理分离，用支付报文传输平台（PMTS）实现安全可靠的支付业务报文传递。各支付系统要统一通过PMTS前置机及PMTS和CNAPS（第二代）相连。

下图是CNAPS（第二代）和其他支付系统通过PMTS互联互通图，图中不难发现：人民币跨境支付系统（CIPS），CIPS与CNAPS之间是平行、互联，分工明确。

CNAPS负责境内人民币支付业务

CIPS负责跨境人民币支付