大家好，我是毯叔。

和大家说一个可能突破你认知的事。

我老妈，一个对银行存款情有独钟的老派理财人，前两天有一笔5年定期存款到期了。她兴冲冲地跑到银行，打算把这笔钱再稳稳当当存上5年。

哪料到，银行工作人员给了她一个意想不到的建议——不如存个3年，比5年期存款利率还要高一点。

我妈不甘心，又跑去其他银行，结果好几家银行已经彻底没有了五年定期存款这个产品。

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我妈怎么也想不通，不应该存的越久银行利率越高么？

最后她无奈存了一个3年定期存款，回来和我一顿吐槽。

哈哈哈，我一听就明白了，她这是遇到“利率倒挂”了。

什么是利率倒挂？

简单说，就是“短期存款利率比长期存款利率还高”。

这种倒挂，不仅出现在人民币存款身上，美元存款如今也是一样的处境。

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人民币存款的倒挂，主要是3年期平均利率和5年期平均利率出现倒挂，就是存3年定期比存5年的利息还要高，美元则是存1年比存2年利息要高。

甚至，有的银行不讲武德，直接取消了5年的存款，也就是我妈所遇到的境遇。

不得不说，这招真太狠了！

哎，本来这两年，各大银行的定期存款利率就一直在下行，大额存单利率都进入了“1”字头。

以前我们看都不会多看一眼的2.5%的存款利率，现在已经彻底高攀不起。

本想着存一把就存个长的，锁定一个高利率，没想到，这种机会现在已经彻底不存在。

更难的是，还有一堆专家学者在说，马上又要降息了。负利率已经不远了……

这种事，让咱们普通老百姓，尤其是那些辛辛苦苦存钱，靠存款利息过日子的老人，如何能接受呢？

哎，这种让老百姓吐槽的事，你说银行自己不知道么？

当然知道。

那为什么还要坚持这么做呢？

说到底，也是被逼无奈。

为了扛住市场变化和经营压力，豁出去了。

大家都知道，GJ这两年一直想刺激投资和消费，推动经济增长，所以就有了货币宽松的政策。

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央行多次下调存款利率就是一个很直接的刺激手段。利率下降，大家就会想反正存着也赚不到啥钱，还不如干脆去买买买。所以，银行的存款利率调整也是顺应政策导向的一种反应。

还有一个更重要的原因，就是银行的净息差收窄。

净息差就是银行从贷款中赚的钱和给存款支付的利息之间的差额。举个例子，如果银行是个小摊贩，净息差就是他卖东西赚的差价。

今年第三季度，商业银行的净息差已经创下了历史新低了。基本已经接近长期金融稳定的底线，卖东西的差价越来越低，银行这个长期赚钱的生意做起来就有点难了。

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净息差的下降，对银行来说可不是小事，它直接影响到银行的净利润。就像我们普通人，如果工资减少了，但生活成本不变，日子肯定过的没以前那么滋润了。

所以银行不得不千方百计控制成本，降低存款利率，就是为了尽量保住这个“差价”，让自己多赚一些钱。

毕竟现在国家鼓励和支持实体经济，刺激消费，LPR都降了好几次了。可以说，将来存款利率往下走，基本已经算是明牌了。

如果银行现在不调整策略，就等于提前把资金成本给固定了，这可不是什么划算的买卖。所以，现在吸收长期存款，对银行来说，不仅不赚钱，搞不好还得亏本。

这就是为啥会出现利率倒挂，有的银行甚至直接取消了5年定存和5年大额存单的原因。

但说归说，虽然净息差已经降到历史最低，我们也不必太担心，因为净息差下降这事不会一直持续。

一方面市场自己会调节，利率市场化会让银行的日子好过些。另一方面银行自己也在想办法，比如我们前面提到的调整存款利率，优化贷款结构等，都是方法。

长期来看，银行一定会找到新法子保持盈利，毕竟干金融的可都是一帮聪明人，咱们等着瞧吧。

说完了银行的难处，咱们也来说说普通人自己的难处。

对银行理解归理解，但如何让自己的钱袋子更安全、更保值，这是自己的事，还需要自己负责。

具体咋办呢？给大家出几个招

第一个招，要学会分散投资。

就像你不会只买一种菜一样，投资也不要放在同一个篮子里。

可以把存款试着买一些低风险的理财产品，比如国债、货币基金，风险小，收益稳定，收益也比存款高一点。

也可以买国债逆回购，灵活性很强，收益也堪比3年期的定存。不过操作这个要注意手续费，基本券商都是满格收取，费用是十万分之一，这个会大大吞噬收益，需要找券商去申请降费。

另外一招要学会“精打细算”。理财也得货比三家。

比如，你可以比较几家银行的存款利率，选择相对较高的；或者关注一些金融APP或证券公司的优惠活动，也能撸点小羊毛。比如券商的新客理财，券商的理财节理财和VIP理财等。

多多留心这些信息，合理配置自己的资金，才能在理财的路上，安全又高效地让钱生钱。

我把各大行目前的最新存款利率都给大家整理好了，大家可以保存好。

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大家也可以多关注下互联网银行，现在有不少互联网银行，提供的存款利率都是比较有竞争力的。以我一直在用的微众银行为例，无论是定期存款还是大额存单的利率，都比传统银行更吸引人，大家可以看看。

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而且，他们家现在还有一个能抢到高息大额存单的好策略。如果你想抢3%的大额存单比较难，毕竟一堆人每天零点就在排队盯着。你可以先购买【大额存单D款】，勾选升级C款的权益，越早排队就越有机会存入3%的可转让大额存单。是不是很香？

如果你不想存定期，想要灵活性和收益兼顾，微众的活期+Plus产品也可以看看，很灵活方便，大额也能实时到账，收益率比普通活期存款要高。

这就好比你的钱包里随时备着一些“小零钱”，需要的时候随时可以用，不用的时候还能悄悄增值。

想抢微众的大额存单和活期产品，可以扫码下图，微众最近新用户还有额外加息活动，叠加活动收益，很合适。

还有一招是保持“终身学习”。

现在网络这么发达，有很多金融课程，可以多多学习，提高自己的财商，获得理财方面的信息差。比如，我一个实战营学员，就因为学习了可转债和港股打新的信息差，小赚了好几万，获得了稳稳的收益。

要知道，财富的增长从来不是偶然，只有与时俱进，不断学习新知识，应对新变化，让自己的钱袋子在波动的市场中稳稳当当。

这样就算银行再怎么出狠招，咱们也能应对自如，不是吗？

*「毯叔盘钱」所有内容系个人观点，仅以交流个人想法和分享知识为目的，不构成任何投资建议或参考。市场有风险，投资需谨慎，请读者结合个人财务状况，独立决策。