出品|WEMONEY研究室
文|王彦强
6.95亿欠款，转让起始价仅3.66亿元？
近日，据银登网显示，华夏银行公开转让武汉市亢龙太子酒轩有限责任公司（下称“亢龙太子酒轩”）不良贷款，未偿本金总额5.23亿元，未偿利息总额1.73亿元，未偿本息总额6.95亿元，以及其他费用653.13万元。本次资产转让为重新挂牌，起始价为3.66亿元，较上次挂牌降价9159.25万元。
而与此同时，华夏银行的信用卡透支类不良贷款转让已到第14期，据公告显示，第14期不良贷款转让标的未偿本息总额约为8.9亿元，其中涉及本金约为3.58亿元，未偿利息为5.32亿元，但竞拍起始价仅为1990万元。
值得一提的是，2024年上半年，华夏银行的个人贷款不良率为2.18%，较上年末增长0.49个百分点。
5折转让公司不良贷款，1折以下转信用卡不良贷款
据华夏银行发布的转让公告显示，武汉亢龙太子酒轩未偿本金总额为5.23亿元，未偿利息总额为1.73亿元，未偿本息总额6.95亿元，而转让起始价仅为3.66亿元，较上次挂牌降价9159.25万元。起始价相当于未偿还本息总额的52.66%。
图片来源：银登网
据公告披露，亢龙太子酒轩的借款笔数为2笔，担保类型为保证+抵押。上述2笔借款均已划入次级类贷款，且终本执行，但未核销，加权平均逾期天数为677天。
据了解，亢龙太子酒轩成立于1999年，曾经是武汉餐饮龙头企业，主要经营中高档鄂菜为主，同时提供沪菜、渝菜和粤菜等特色菜肴。其招牌菜包括太子片皮鸭、肥牛锅仔、脆皮乳鸽、烤乳羊、锡纸包鹌鹑等，深受顾客喜爱。其控股股东为宋红玉。
据企业预警通显示，截至目前，涉及亢龙太子酒轩的司法案件共计441起，列为被执行人27次。值得注意的是，由于资金链断裂，该公司在2019年，已经欠11家银行和2家担保机构合计29.04亿元。
另外，华夏银行也在银登网公布了第14期个人不良贷款（信用卡透支）转让项目，其转让标的未偿还的本息总额为8.9亿元，本金3.58亿元，利息5.32亿元，但竞拍起始价仅1990万，起始价仅相当于未偿还本息总额的2.24%。
具体来看，本次的转让标的，借款人户数为19616户，加权平均逾期天数为1796天，借款人加权平均年龄为42.18岁，单一借款人最高未偿还本息余额达到168.93万元。
而WEMONEY研究室注意到，华夏银行仅在11月就发布了4期不良贷款（信用卡透支）的转让公告，第13期个人不良贷款（信用卡透支）转让项目未偿还本息总额为14.49亿元，其中，本金11.09亿元，利息3.4亿元，起始价为1.096亿元，起始价仅相当于未偿还本息总额的7.56%。
第12期个人不良贷款（信用卡透支）转让项目未偿还本息总额为17.29亿元，其中，本金12.48亿元，利息4.81亿元，起始价为1.2亿元，起始价仅相当于未偿还本息总额的6.97%。
第11期个人不良贷款（信用卡透支）转让项目未偿还本息总额为12.64亿元，其中，本金4.5亿元，利息8.14亿元，起始价为2260万元，起始价仅相当于未偿还本息总额的1.79%。
整体来看，华夏银行的4期不良贷款（信用卡透支）转让项目，转让起始价与未偿还本息总额的比值，都在10%以下，其中，加权平均逾期天数在1000天以下的，起始价与未偿还本息总额的比值在5%以上，加权平均逾期天数在1000天以上的，起始价与未偿还本息总额的比值在5%以下。而华夏银行第11期不良贷款（信用卡透支）转让项目的加权平均违规天数为2044天。
值得一提的是，今年，华夏银行已经关闭了除北京总部外的三家异地信用卡分中心。
业绩增速承压，上半年个贷不良率增至2.18%
华夏银行于1992年10月在北京成立。1995年3月，实行股份制改造；2003年9月，首次公开发行股票并上市交易，成为全国第五家上市银行。
2021年—2023年，华夏银行实现营业收入958.70亿元、938.08亿元、932.07亿元，同比增长0.59%、-2.15%、-0.64%；实现归母净利润235.35亿元、250.35亿元、263.63亿元，同比增长10.62%、6.37%、5.30%。
同期，该行的加权净资产收益率（ROE）分别为9.04%、9.00%和8.71%；成本收入比为29.06%、30.13%、31.37%；净息差分别为2.35%、2.10%、1.82%；净利差分别为2.26%、2.07%、1.77%。
从以上数据可以看出，华夏银行近两年营收承压，归母净利润增速也一直在下滑，其净资产收益率、净利差和净息差也在一路走低，而成本收入比却持续攀升。
从资产质量来看，2021年—2023年，华夏银行的不良贷款率为1.75%、1.67%和1.61%，而同期个人贷款的不良率为1.76%、1.51%和1.69%。由此来看，华夏银行的个贷不良率仅在2022年低于整体不良率。
值得一提的是，2021年—2023年，华夏银行的公司不良贷款（房地产业）分别为8.35亿元、29.56亿元、40.71亿元，不良贷款率分别为0.66%、2.82%、4.21%，一直在持续攀升。
据三季报显示，2024年前三季度，华夏银行实现营业收入711.35亿元，同比增长0.04%；实现归母净利润185.11亿元，同比增长3.10%。成本收入比为30.16%，较上年同期增长0.76个百分点。
从营收增速来看，该行在上年三季报营收下降2.54%的基础上，今年前三季度实现增长0.04%；而归母净利润增速则较去年同期下降2.05个百分点。
从资产质量来看，截至三季度末，华夏银行不良贷款率为1.61%，较上年末下降 0.06 个百分点；拨备覆盖率为165.89 %，较上年末上升5.83 个百分点；贷款拨备率 2.67%，与上年末持平。
虽然三季报未披露个贷不良率情况，但从中报来看，2024年上半年，华夏银行的个人贷款不良率为2.18%，较上年末增长0.49个百分点；公司房地产不良贷款率为2.56%，较上年末下降1.65个百分点。而2024年上半年，华夏银行的整体不良贷款率为1.65%。
截至三季度末，华夏银行的资产总额为43456.42 亿元，较上年末增长2.14%；贷款总额为23485.88 亿元，较上年末增长1.69%。负债总额39903.17亿元，较上年末增长1.46%。
最近，华夏银行召开董事会会议宣布，提名副行长杨伟、刘瑞嘉为执行董事，至此，该行的执行董事从过去的三名提升至五名，分别为董事长李民吉、行长瞿纲、董事会秘书宋继清、副行长杨伟以及副行长刘瑞嘉。
不过，值得注意的是，副行长杨伟以及副行长刘瑞嘉同为1966年生人，现年已58岁，还有两年就满60岁，而董事长李民吉和董事会秘书宋继清同为1965年生人，现年已经59岁，行长瞿纲最为年轻，为1974年生人。
