文/王新喜
2023年新能源汽车销量同比增长37.9%，如今，新能源车的渗透率超过50%，在如此巨大的需求之下，新能源车却面临买车容易养车难，被保险卡脖子的困境——近期有新能源车主因为3年没出险，反而保险费贵了1000元，直呼太贵。
车主喊保险费贵，险企在叫亏
新能源车保险费上涨早已不是新鲜事。此前数据显示新能源车险是燃油车的1.8倍，保费还在不断上涨，近期有30万元的新能源汽车车主晒出自己购买的基础版保险，包含交强险、商业险以及驾乘意外险在内的保费接近7000元，与一辆50万元左右的燃油车保费相差无几。一些新能源汽车车主在投保和续保时还遭遇过拒保，续保难。
“新能源车的保险，就是一个大坑。”有新能源车主表示，因为车辆一年开了2万公里，被拒保。”
此外，也有新能源车主新车出了一次险，来年续保也被拒保了。
根据某说车博主的实拍测试，她开新能源车去某保险公司续保，而该保险业务员却表示，商业险买不了，只能买一个交强险，因为系统显示这辆车去年出过一次险，那今年的商业险就不能买了。”
该车主表示，只是出过一次险，出险金额又不大，为什么不能续保，而对面工作人员则表示，因为系统算出，该车主的风险系数太高，而且是00后，属于高风险人群。
而该车主去另一家保险公司购买商业险，同样被拒，理由是出过一次险，零整比比较高。
但在车主喊贵的背后，险企在叫亏。
我们需要认识到，保险公司是一家以盈利为目的的企业。现在新能源车这种增长势头下，一些保险公司居然针对只出过一次险的客户，要么涨保费，要么在选择拒保，有钱不赚，到底为什么？
这背后有几点原因。
新能源车保险费相对较高，主要是因为新能源车型的高出险率与高赔付率，而高赔付率导致保险公司的盈亏不平衡，根据央视财经的报道，目前新能源车险的赔付率平均接近85%。
因此，尽管部分新能源汽车车主抱怨保费高昂，但保险公司也在叫亏损。此前多家保险公司车险业务被曝出正面临盈亏边缘困境。
赔付率高，保险公司面临盈亏危机，这背后是新能源车零整比太高，配件贵。所谓零整比通俗点来说就是把一辆车全部拆散后，把每一个零件的单价叠加在一起，再除以车子的指导售价的比率。
而“零整比”系数高意味着在用车过程中维修、保养等方面需要支出更多的花费。零配件的价格升高，保险费用也会随着提高。
为什么新能源车零整比高，首先是制造工艺上，新能源汽车的构造与燃油车不同，新能源本身由电池、电机、电控三电系统组成，维修复杂，各家的零部件不通用，而且智能化集成度高，车型更新换代快，零配件很难量产，出现意外事故时往往需要“以换代修”。
此外，现在的新能源汽车很多是一体化压铸，动辄整体冲压，稍微磕磕碰碰维修费就巨大。比如前灯后灯和后灯还左右连成一体，碰一下就得全部更换。而且一旦出了问题，要换零部件，基本要找4S店，维修店基本上不会修。从数据来看，新能源车确实比传统燃油车的赔付率也要更高。
保险公司最怕电池包受损
而相比于燃油车，新能源汽车的动力电池更容易受损，这是保险公司最害怕的地方。而新能源汽车大多有自动驾驶功能，一旦失控风险更大。
光一个电池包往往占据整车一半的成本。如果车开在路上，电池包一撞，保险公司得赔惨，血亏的生意。
因此，即便愿意咬牙承包的保险公司，不得不算下账本，把保费大幅提升。
此外是很多新能源车主买了新能源车去跑网约车，但高行驶率导致高出险率，而很多新能源车主开网约车，买的保险却是非营运车辆即私家车的保险，这两个保险的价格是天差地别，这种情况占比并不小。因此，很多时候，这种情况除了事故之后，保险公司也不愿意再给这类车主续保。
新能源车被保险费卡了脖子，车企该往维修体系发力了
车险保费居高不下，不利于新能源汽车普及和产业发展，但现在“车主喊贵，险企叫亏”，透露出来的信息是，油车在维修成本上更划算，而新能源汽车传感器、电子屏、摄像头、芯片等越来越多，发生碰撞，修起来费用也越来越高。而维修体系包括硬件以及人力配备等都亟待提升——维修成本成为掣肘新能源车发展的重要一环。
油车保险费低原因在于油车的零部件与配件体系非常成熟，很多零部件和维修方法都已经标准化，比如，日系车的零部件通配性极高，随便一个车型，零部件简单易得，价格又低。但是新能源车最大的问题就在这里，大家的零部件体系不统一，通用的零部件少，新能源零配件供应链不成熟，只有4S店才能维修，维修成本很高。
事实上，新能源车建立一套完善的维修体系、提升零部件的通用性非常有必要。
现在新能源汽车维修贵的一个重要原因是零部件配置无法做到通用化、标准化，互相兼容。
如果新能源车像燃油车一样好修，有很多通用的零部件，维修成本降低了，保险费可能也会因此降下来。
但这提醒我们，新能源车统一接口与通用零部件标准，对维修体系的发展是有好处的，工业化的基本进程就是标准化，通用化。
整个新能源汽车行业也需要学习燃油车企，推进健全的后市场维修网络，完善零部件供应渠道，优化维修方法，降低事故后车辆维修处理成本，这样一来，保险公司也能更方便的推出可量化的保险及相应的保险服务，降低保险理赔的成本。
新能源汽车发展到今天，产品竞争力不断提升，但现在“车主保险贵，险企在叫亏”的困境在掣肘新能源汽车的发展，在渗透率超过50%的今天，买车容易养车难的困境是该到了解决的时候，当下的现实困境，或许还需要车企、保险公司以及车企三方努力，而打造新能源标准化、通用化的维修体系，整个行业是时候尽早推进了。
作者：王新喜 TMT资深评论人 本文未经许可谢绝转载
