要我说，香港和内地真的是互相不对付，

昨晚，内地3.0%预定利率的产品全面下架，接下来只有2.5%保证收益的增额寿买了。

而香港则是大张旗鼓地推出了一款保证IRR3.9%的产品，让内地储蓄险花容失色。

这款新产品究竟啥来头呢？一起来看看。

01

产品收益

这款产品叫「诚你所想」，是保诚推出的新品，内部回报率为3.9%，15年期满保证拿到本金的177.5%。

可以说这个名字是一语双关，一来是保诚的诚，二来则是戳中了大家的心思，白纸黑字写进合同的保证收益。

那这个收益是如何来的呢？以2万美元，5年交为例，15年期满内部回报率为3.21%，

要是选择预缴（一次性交完保费）的话，会有8.8%的预缴优惠，

2万美元就相当于少交了74.6%的首年保费，也就是1万4920美元。

算下来，15年保证回报率为3.90%，换算成单利的话是5.17%，15年期满后退保可以拿回15万1千美元。

相比现在内地5年期1.8%的银行定存，5.17%简直不要太香，直接秒杀。

但值得提醒的是，必须拿满15年，前期流动性较差，提前退保的话没有这么高的收益，

所以要投保的话，一定要提前做好规划，用长期不会用到的钱进行投保，避免提前退保的损失。

02

如何确保收益？

有人就问了，接下去内地增额寿最高才2.5%，「诚你所想」为啥敢给到3.9%，而且还是保证利率？

对内地的产品来说，想要获取高收益的确很困难，因为投资范围局限于内地，房地产、A股没有一个能打的

但港险不同，选择方向很多，比如保诚可以采取投资全球高信用债券为核心的策略，

通过投资15年久期以内，收益在4%以上的中长期政府债券，就可以做到，

再或者通过分散一些高现金流的Reits资产，或者高息股，来获得一定超额收益，

因此去掉费用后，「诚你所想」3.9%的保证收益也就不难实现。

但这种产品一定是在美债高利率时才可能会发行的，随着美联储降息，之后发行的产品收益自然就会下降，

比如目前8.8%的预缴优惠，预计不久后也会取消，取消之后保证利率就只有3.21%了。

03

附加权益

「诚你所想」的投保年龄在0岁（出生15日后）~70岁之间，

投保门槛比储蓄分红型要高一些，储蓄分红型最低投保金额是2000美元，

而「诚你所想」5年期的，最低投保额为3760美元，最高是10万美元。

作为寿险，「诚你所想」也有身故赔偿，赔付已交总保费的105%或保证现金价值，哪个较高赔哪个。

赔偿金的领取有信托的功能，除了一笔付外，还能每月分期支付，相当于领取月工资，防止后辈盲目花钱。

04

公司介绍

保诚也是百年老炮了，1848年创立，至今已有176年的历史，

经历了一战二战、美国科网泡沫、08年金融危机等重大历史事件，理赔过泰坦尼克号、戴安娜王妃等世界著名保单。

保诚是英国最大的寿险公司之一，目前在伦敦、香港、新加坡、纽约四地上市，2023年世界500强保诚排名216位。

截至2023年12月31日，保诚集团的资产规模为2280亿美元，业务遍及亚洲、欧洲、非洲等22个市场。

目前保诚获得标普评级A、穆迪评级A2、惠誉评级A-，各国际评级中均表现为稳定展望，

之前在全球九大而不能倒，"TBTF（too big to fall 规模太大而不会倒闭）"的名单里也有保诚的名字，这意味着它的安全性比较高。

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适合人群

总之，「诚你所想」是一款人寿及储蓄险，产品结构比较简单，可以把它理解为15年期的固收产品，所有现金价值均为保证。

3.9%的保证收益的确很香，但并不是对所有人都适用。

比如想要高分红或者终身现金流的人就不适合这款产品，因为「诚你所想」必须持有15年才能有3.9%的回报。

那适合什么样的人呢？

准备给儿女存一笔教育金，或是有养老打算的人；

或者缺乏对市场的判断，无脑通过15年的固收，提前锁定中长期的回报；

或者是想要做资产配置的，可以分配一部分资金，当作定期存款使用。

但无一例外的是，只适用于中期储蓄目标的客户，

如果是想获取持久的现金流，年化复利6%~7%的香港储蓄分红险会更适合一些。