女子信用卡欠2.8万逾期，竟被索要本息近5万。银行这利息合理吗？法院又会如何判决呢？

案情摘要

“我欠了2.8万元，只有几个月，你们却要我还利息和违约金各万余元，连本带利要5万元，你们这比黑社会的高利贷有过之而无不及！”这是本案故事的主人公张女士，在法庭上面对银行代理律师的起诉信用卡还款诉讼的陈述。原来，甘肃的张女士有一次在银行柜台办理取款业务时，遇到了一位在银行大厅推销信用卡的业务员，她对张女士说：“大姐，现在办一个张信用卡，送你两瓶橄榄油！”听到信用卡，张女士心生反感，因为她向来老实本分，她的消费理念与年轻人不同，先挣后花，心里踏实，而花完再还，让她心里没底。“大姐，你办一个信用卡，可以不开通，没有什么风险的，当然你需要时，可以帮助你解决燃眉之急！”业务员追着张女士大肆宣传。办一个可以不开通，就如同没有信用卡，还可以有两桶橄榄油，在业务员的软磨硬泡下，张女士就办了一张5万额度的信用卡。不久，随着疫情来临，张女士经常在家待岗，收入明显减少。渐渐地，自己的手头不能应付一家人的房贷、日常开销和孩子补课等费用了，每次等到老公发工资的时候，经常青黄不接。一次，因为母亲突然得了急病入院，需要手术治疗急需用钱，张女士情急之下想到了这张信用卡，在开通之后，张女士就刷卡支付了5万元住院费，最后母亲顺利康复出院了。张女士知道，你刷了信用卡，那么你下个月就要还给银行，终于，在第二个月张女士在朋友的帮助下，归还了这5万元。有了第一次的经历后，张女士开始有了这样的想法，就是没有钱就先刷信用卡，反正有一个月的宽限期，到时候再想办法还进去就行。然而，疫情慢慢无尽头，从几百到几千的透支刷卡，沉重的生活压力让她不能每次按时还款，就这样日积月累，直到最后累计欠款2.8万，她已经心力憔悴了。谁知，屋漏偏遭连夜雨，本来张女士还希望企业能够走出困境，自己早日上岗提高收入，却收到了企业破产的通知，焦头烂额的张女士失业了。而银行这边，开始不停地催她还款，银行表示：“请按时还款！逾期未还我们加收滞纳金！“渐渐地，张女士再也不接电话了，开始了摆烂与逃避。然而，张女士太天真了，逃得了初一躲不了十五，欠债还钱，银行将张女士告上了法庭。但是，令她万万没有想到的是，她收到法院传票后惊呆了，银行要向她追偿本金2.8万，利息1.08万违约金9942元，一共49413.96元。这也太夸张了，张女士几乎崩溃，不久法院开庭了，就发生了本案开头的一幕。真是信用卡害死人，本金2.8万，居然要付这么高的利息和违约金，在短短几个月内就翻倍，银行这不是再放高利贷吗？此案一经媒体曝光，网友坐不住了：“高利贷都没你们黑!”

法律解析

根据《刑法》第一百九十六条，恶意透支进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。

本案中，银行认为张女士与银行办理信用卡时签订了格式合同，认可了日息按0.05%计算，按照未还部分的5%支付违约金的约定。

张女士后来无力还款，而且不接电话，属于恶意逃债的行为，请求法院判令她按照合约内容，缴纳利息及违约金，并偿还本金。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》双方约定的利率，不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。

本案中，银行要求张女士支付违约金和利息是20746.13元，属于违规，违背了“以补偿为主，以惩罚为辅”原则。

根据《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”

根据《民法典》第六百八十条规定，禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。

最后，综上法院认为银行向张女士收取9942.93元的违约金于法无据，法院判决张女士无需支付违约金，只需偿还该银行信用卡透支本息合计39471.03元（本金28667.83元、利息10803.2元），驳回银行的其他诉求。

一审判决后银行不服提起上诉，二审驳回诉求，维持一审判决。

案例反思

网友说：“银行信用卡这个利息也太高了，堪比黑社会的高利贷！”